银行一人一户是一人一卡吗

　　根据央行新规，12月1日起银行账户将分类管理，并对“一人多户”情况进行核实排查。也就是说，银行账户一人一户新规将于12月1日期实施，那么银行卡实行一人一户是什么意思？银行一人一户是一人一卡吗？一起看看解析。

　　银行一人一户是什么意思？银行三类账户概念

　　银行“一人一户”，是指一个人在一家银行只能开立一个I类账户，而三户是指与Ⅰ类户绑定使用的辅助账户：Ⅱ、Ⅲ账户。

　　央行261号文件规定：自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

　　也就是说，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，这是根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级确定的。Ⅰ类户是当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类户绑定使用。

　　其实，套用到我们的生活中，三类账户就像三个不同的存钱包，它们之间最大的区别就是只有Ⅰ类账户能够存取现金、向非绑定账户转账。

　　Ⅰ类户就相当于全功能的“钱包”，不限额度，主要的资金家底都在里面，安全性要求高;

　　Ⅱ类账户就相当于理财+支付的“钱包”，单日累计不超过1万元，用于日常稍大的开支;

　　Ⅲ类账户相当于小额消费的 “零钱包”，账户内余额不超过1000元，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。

　　银行账户分类下月起执行 新开I类账户只能有一个 “一人多户”将排查归并

　　根据央行新规，12月1日起银行账户将分类管理，并对“一人多户”情况进行核实排查。11月28日，从中国工商银行北京分行获悉，市民手里如果已有工行存折和借记卡，都属于I类全功能账户，如需再开新卡，则只能开Ⅱ、Ⅲ类账户。

　　今后，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。形象点来说，这三类账户像是三个不同级别的存钱包。

　　Ⅰ类账户是“大钱柜”似的全功能账户，主要的资金家底都在里边儿，使用范围和金额不受限制，可办理转账、养老金、公积金等各类业务，对安全性要求高，不用每天拿着出门。

　　Ⅱ类账户相当于“钱包”，需要与I类账户绑定，资金来源于I类账户，主要办理存款、投资理财、日常消费缴费等业务，但单日有1万元的消费上限。

　　Ⅲ类账户则相当于“零钱包”，用于金额不大、频次较高的网络移动支付，比如闪付、免密支付等，账户余额不能超过1000元，且只能开设一个。

　　自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

　　“已在同一家银行开设的多个账户仍可正常使用，但按央行规定，银行要进行排查，核实账户的真实合理性，引导个人归并多余账户，或撤并降级为Ⅱ、Ⅲ类账户。”工商银行北京市分行个人金融业务部经理刘楠告诉记者。需要提醒的是，对于降级或撤并的账户，如原先有绑定自动还款协议的，应及时作出相应变更调整，避免带来不便。

　　银行账户将分类 同一银行只能开一个Ⅰ类账户

　　【分级】

　　不同级别有不同功能

　　记者从银行方面了解到，Ⅰ类账户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴款、购买理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务，应通过Ⅰ类账户办理。Ⅱ、Ⅲ类账户则功能有限，需要与Ⅰ类账户绑定使用。

　　业内人士打了个比方:“Ⅰ类账户就像是您的‘金库’，主要的资金、家底等都在里面，安全性要求最高，不用每天带出门;Ⅱ类账户相当于您的‘钱包’，主要用于日常数额稍大的开销;Ⅲ类账户则相当于您的‘零钱包’，主要用于金额不大、使用频率较高的交易，比如二维码支付等。”换句话说，账户级别不同，意味着功能和额度的差异。

　　【不解】

　　部分市民认为新规麻烦

　　采访中记者发现，对于新规，部分市民觉得有些麻烦。

　　市民张先生说，如果他换一个工作单位，就得换一张新的工资卡，由于他目前在银行已经有一个账户了，届时新开的卡只能是Ⅱ类或Ⅲ类账户。“这样一来，就得升级。”张先生说，只要一升级，就要把原来所有的账户都降低等级或注销，特别麻烦。

　　市民林女士则表示，如果想要给Ⅱ类账户转钱，只能从绑定的Ⅰ类账户转出来，“万一Ⅰ类账户里没有钱，就得倒腾来倒腾去，很不方便。”

　　【释疑】

　　一切都是为了账户安全

　　尽管使用过程中可能会遇到一些较为繁琐的程序，但业内普遍认为，新规是以保证账户安全为出发点。中国社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞公开表示，之前的账户管理的确不太严格，一人有多个账户，其中不少账户并非本人申请注册。近几年来，互联网快速发展，支付越来越便捷，人们对待账户和支付的态度也越来越随意。

　　赵鹞认为，基于账户的支付行为是一种严肃的法律行为，需要认真对待。他说，在多数欧美国家，开户有严格的程序，银行要充分了解客户及其风险承受能力，还要满足反洗钱监管的要求。而账户的使用和管理，就是要在安全性与便捷性中，找到一个平衡点。

　　银行人士提醒，将重要的工资卡和支付账号绑定，风险确实不小，而Ⅱ、Ⅲ类账户绑定支付账号，风险则相对较小。

　　具体来说，您可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ或Ⅲ类账户，用于绑定支付账户。工资发放后，不妨将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍存放在工资卡中。因为Ⅱ、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，从而通过Ⅱ、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，可在一定程度保证工资账户资金安全。

　　【申请】

　　Ⅱ、Ⅲ类账户可在线申请

　　此次新规实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类账户为主，Ⅱ、Ⅲ类账户为辅的账户体系。

　　那么，这三类账户分别要去哪里申请呢?记者从我市银行了解到，Ⅰ类账户需要本人携带相关身份证件至银行柜台申请。Ⅱ、Ⅲ类账户是虚拟账户，部分银行已开通手机银行、网上银行在线申请;而多数银行的总行目前正在开发系统，不久也将实现在线申请。

　　以工商银行为例，您可以在该行手机银行点击进入“账户申请”，就可以申请Ⅱ类账户，将账户绑定Ⅰ类账户卡号，随后开立成功。申请Ⅲ类账户，则需要转入任意数额的资金来激活账户，并为Ⅲ类账户设置密码。

　　账户开立后，您再打开手机银行或网上银行，就能在账户列表里看到新开立的账户，分别标明了账号、账户类别，您还能在线自助进行账户调整与变更。

　　记者了解到，我市各家银行将会陆续为账户类型调整、变更提供服务。今后，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级为Ⅰ类账户，银行对客户的身份核实要求会更高一些，会要求客户去网点现场核实身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ或Ⅲ类账户则相对简单一些，客户通过基本的身份认证就可以进行调整。

　　【释疑解惑】

　　1

　　问:在同一银行，既有借记卡(储蓄卡)，又有贷记卡(信用卡)，是否要对贷记卡进行分类管理?

　　答:账户分类管理目前仅针对借记卡，对贷记卡暂未涉及。

　　2

　　问:在同一银行，只有一张借记卡，要不要办分类账户?

　　答:目前没有强制要求，但再开户时只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。因Ⅱ、Ⅲ类账户是虚拟账户，部分银行已开通手机银行、网上银行在线申请;而多数银行的总行目前正在开发系统，不久也将实现在线申请。

　　3

　　问:在同一银行有多张借记卡，该如何操作?

　　答:上述问题目前暂时没有确定的说法，各家银行有可能会采取不同的做法。比如，有的银行可能只针对12月1日新开立Ⅰ类账户的数量进行限制，不会对已有账户进行清理;但也不排除部分银行可能会对客户原有的储蓄卡账户数量进行限制。

　　4

　　问: 微信、支付宝等支付账号，绑定什么账户比较好?

　　答:去年底，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，对Ⅱ类账户设置1万元的单日支付限制，对Ⅲ类账户设置1000元的账户余额。这样一来，Ⅱ类账户相当于“钱包”，主要用于日常数额稍大的开销;Ⅲ类账户则相当于“零钱包”，主要用于金额不大、使用频率较高的交易。因此，用Ⅱ、Ⅲ类账户绑定支付账号，风险相对较小。

　　【链接】

　　是否清理原有Ⅰ类账户

　　各银行做法可能有不同

　　市民陈先生提出这样的疑问:“我在同一家银行有3张借记卡，如果按照‘每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户’的新规，是否意味着我在这家银行只能保留一张借记卡?”

　　记者从我市多家银行了解到，上述问题目前暂时没有确定的说法。“我们目前还没有收到总行的任何通知。”我市一国有银行个人金融部相关人士说，关于账户分类管理，他们总行目前正在开发系统，很多细则还是未知数。

　　不过，上述人士透露，对于账户数量，各家银行有可能会采取不同的做法。比如，有的银行可能只针对12月1日新开立Ⅰ类账户的数量进行限制，不会对已有账户进行清理;但也不排除部分银行可能会对客户原有的储蓄卡账户数量进行限制。

　　【背景】

　　去年底，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，以“小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全”的思路，对个人网络支付账户分了3类:Ⅰ类账户无限制，对Ⅱ类账户设置1万元的单日支付限制，对Ⅲ类账户设置1000元的账户余额。

　　具体来说，Ⅰ类账户是全功能账户，也就是我们平时使用的借记卡(储蓄卡);Ⅱ类账户资金来源于Ⅰ类账户，包括在直销银行和互联网银行等开设的账户。同时，Ⅰ类账户可以办理存款，购买银行理财产品、进行消费缴费等。不过，与Ⅰ类账户最大的区别是，Ⅱ类账户不能存取现金，不能向非绑定账户转账。

　　Ⅲ类账户则主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。与Ⅰ、Ⅱ类账户最大的区别是，Ⅲ类账户只能办理小额消费及缴费支付，不能办理其他业务。

　　此外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号而没有实体卡，并且只能绑定借记卡。

　　【提醒】

　　将证件借给他人开户

　　或影响个人征信记录

　　央行支付结算司相关负责人提醒，储户务必妥善保管好自己的账户。此前，有些储户随意把自己的证件交给别人去银行开设账户。今后，央行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制，要到银行重新核实身份、说明原因后才能正常使用，并可能影响到个人征信记录。
 

银行账户分类管理