法律分析：根据《中华人民共和国合同法》的规定，信用卡发卡银行与持卡人之间的关系属于合同关系。合同约定了持卡人必须按照约定时间还款，未按时还款将会产生逾期费用和罚息。因此，根据合同约定，信用卡账单必须按时还清。
法律依据：
1.《中华人民共和国合同法》第七十八条：“当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。”
2.《中华人民共和国合同法》第九十二条：“当事人应当按照合同约定的期限履行债务。没有约定期限或者约定不明确的，应当在债权人要求履行时履行。”
3.《中华人民共和国银行卡管理条例》第十二条：“持卡人应当按照约定期限和金额还款，未按期还款的，银行可以按照约定收取逾期利息和逾期费用。”
因此，信用卡账单必须按时还清是法律的规定和合同的约定。如果持卡人不能按时还款，可能会面临逾期费用和罚息的产生以及信用评级下降等问题。