(总分：100.00，做题时间：120分钟)
一、单项选择题(共52小题，每小题1分，共52分。以下各小题所给出的四个选项中。只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分)(总题数：52，分数：52.00)
1.李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，并且刚和某健身房签订进货合同，但如果从厂家直接进货额要首付定金500万元，因为最近资金 周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家庭经济情况良好，拥有市值800万元左右，评估价为650万元的高档住宅，李先生本人为公司股东，且公司运营情况 良好：李先生资金使用时间为3～6个月，且以后可能会有不定期资金需求。若李先生向银行申请1年期个人经营贷款，最适合李先生申请的贷款种类为（ ）。 （分数：1.00） A.个人单笔贷款
B.个人不可循环授信额度 C.个人可循环授信额度 √ D.个人信用贷款
解析：在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授 信额度(又分为个人可循环授信额度和个人不可循环授信额度)。个人单笔贷款主要指用于每个单独批准在一定贷款条件下的个人贷款，其特点是被指定发放的贷款 本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。个人不可循环授信额度是根据每次单笔贷款出账金额累计计算，即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循 环使用。个人可循环授信额度是由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件，经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期 内随借随还、循环使用的一种个人贷款。
2.商用房贷款主要面临的是开发商带来的——和估值机构、地产经纪等带来的______。（ ） （分数：1.00）
A.项目风险；欺诈风险 √ B.欺诈风险；项目风险 C.信用风险；操作风险 D.法律风险；信用风险
解析：商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险；商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。
3.个人经营贷款利率同时符合中国人民银行和商业银行总行对相关产品的风险定价政策，并符合商业银行总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在（ ）的基础上上浮或者适当下浮。 （分数：1.00） A.实际利率 B.公定利率 C.基准利率 √ D.固定利率
解析：个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款。个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策，并符合总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。
4.办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送交（ ）进行下一环节的工作。 （分数：1.00） A.借款申请人 B.贷款审核人 √ C.贷款审批人 D.贷款发放人员
解析：个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、 签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。当贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，填写《个人住房贷款调查审批表》，提出是否同意贷款 的明确意见及对贷款要素的建议，并形成对借款申请人还款能力等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行审核。
5.个人住房装修贷款是银行向个人发放的，用于装修（ ）的人民币担保贷款。 （分数：1.00） A.厂房 B.办公用房 C.商用房 D.自用住房 √
解析：个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。 6.公积金个人住房贷款最长期限为（ ）年。 （分数：1.00） A.10 B.30 √ C.20 D.35
解析：目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。 7.个人汽车贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件中不包括（ ）。 （分数：1.00） A.货款未到期 B.银行计收违约金 C.本期本金已偿还 D.无拖欠利息、本金
解析：个人汽车贷款中，借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：贷款未到期；无拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。 8.采用成本法对房地产估价的理论依据是（ ）。 （分数：1.00）
A.生产费用价值论 √ B.房地产价格形成的替代原理 C.预期原理 D.倒算原理
解析：成本法的理论依据是生产费用价值论——商品的价格是由其生产所必要的费用决定的。 9.关于互联网个人贷款业务，下列说法错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.商业银行互联网个人贷款具有“在线申请”、“实时审批”、“自助签约”、“随债随还”以及“额度高”、“期限长”等特点 √
B.互联网个人贷款业务中，商业银行通过互联网平台完成个人贷款审批、发放、监管等各环节 C.个体网络借款是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷
D.网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款 解析：A项，商业银行互联网个人贷款通常具有“流程线上化”、“审批时限短”、“随借随还”以及“额度低”、“期限短”等特点。
10.下列不属于个人住房贷款抵押担保的法律风险的是（ ）。 （分数：1.00） A.抵押物重复抵押
B.抵押物市场价值波动较大 √
C.抵押物为学校、医院等公益性事业单位公益财产 D.抵押登记瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中
解析：个人住房贷款抵押担保的法律风险包括：①抵押物的合法有效性， 根据《担保法》规定，学校、医院等公益性事业单位公益财产，所有权不明、有争议的以及宅基地使用权不得设定抵押；②抵押物重复抵押；③抵押物价值高估、不 足值或抵押率偏高；④抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。
11.目前，大多数的商业银行都发行了校园卡，在设计上体现出活泼的风格，以迎合年轻客户群体，这属于（ ）策略。 （分数：1.00） A.产品定位 B.形象定位 C.竞争定位 D.客户定位 √
解析：银行根据年轻客户的个性偏好、消费特点进行信用卡定位，并打造出适合他们的产品是一种客户定位策略，即根据客户的资产规模、业务需求和个性偏好定位，从而快速与客户达成一致。 12.个人信用贷款的特点不包括（ ）。 （分数：1.00） A.贷款额度小 B.准人条件严格 C.贷款风险较低 √ D.贷款期限短
解析：个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款的特点有：①准入条件严格；②贷款额度小；③贷款期限短。
13.增加交叉式服务、提供更多个性服务和关联服务属于（ ）品牌营销途径。 （分数：1.00） A.传播品牌
B.为品牌制造影响力和崇高感 √ C.整合品牌资源 D.建立品牌工作室
解析：银行要利用各种方式为品牌创造更多的附加值，以扩大品牌的影响力和崇高感。让银行产品增加附加值的方式很多，例如增加交叉式服务、提供更多个性服务和关联服务等都是银行提高品牌影响力和崇高感的良方。
14.关于商业助学贷款的受理，下列说法错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.申请人应填写申请表，以书面形式提出贷款申清，并按银行要求提交相关申请材料 B.贷款银行可联系借款人就读学校协助工作
C.如果借款申请人提交材料不完整，贷款受理人可直接拒绝申请 √
D.经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请表及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查
解析：贷款受理人在对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审时．如发现申请人提交的材料不完整或不符合材抖要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材科．而不是直接拒绝。 15.一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）。 （分数：1.00） A.1年 B.4年 C.2年 D.6个月 √
解析：一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。
16. 关于个人汽车贷款合同文本填写的表述，错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.填写合同时，贷款金额和贷款期限经双方协商可涂改，并加盖双方印章 √ B.填写合同时，必须无错漏、不潦草 C.填写合同时，必须数字正确、字迹清晰 D.填写合同时，必须做到标准、规范、要素齐全
解析：合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、无错漏、不潦草，防止涂改。 17.柳先生向A银行申请个人商用房贷款100万元，购买B房地产公司经销的一手商品房，经A银行审核同意后，A银行贷款资金发放的账户应是（ ）。 （分数：1.00）
A.B房地产公司名下账户 √ B.其他三项账户都可 C.柳先生名下账户 D.A银行名下账户
解析：个人商用房贷款须采取受托支付的方式，借款人须委托贷款经办行将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
18.下列关于商业性个人住房贷款利率政策的表述，正确的是（ ）。 （分数：1.00）
A.按商业性贷款利率执行，在区间上限、下限均实行管理 B.按商业性贷款利率执行，在区间内上限管理，下限放开 C.按商业性贷款利率执行，在区间内上限放开，下限管理 √ D.按商业性贷款利率执行，在区间内上限、下限管理均放开
解析：个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。根据现行规定，个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0．7倍。
19.银行在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收人证明严格把关，验证收入的真实性，下列不属于验证范围的是（ ）。 （分数：1.00）
A.融资收入的真实性 √ B.经营收入的真实性 C.租金收入的真实性 D.工资收入的真实性
解析：在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，在验证借款人收入的真实性时，应主要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面。 20.关于押品的选择次序，以下说法中不正确的是（ ）。 （分数：1.00）
A.优先选择缓释能力强、押品价值稳定、不易变现的押品 √
B.抵押物应优先选择现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强、可设定第一顺位的押品
C.质押物应优先选择现金、存单、凭证式国债、银行承兑汇票等价值相对稳定、变现能力较强的金融质押品
D.对一年期以上应收账款、收费权等不易评估、不易监测、价值波动较大的质物应谨慎接受
解析：A项，优先选择缓释能力强、押品价值稳定、容易变现的押品。缓释能力相同的情况下，优先选择合格押品、同币种计价的金融质押品。
21.个人贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应与借款人、担保人签订合同，则下列关于合同签订的说法错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.保证人如为法人，保证方签字人应为其管理者 √
B.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字
C.如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书 D.在签订(预签)有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务
解析：个人贷款保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件。
22.银行要正确把握个人住房贷款借款人的第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的（ ）。 （分数：1.00） A.操作风险 B.合规风险 C.法律风险 D.信用风险 √
解析：银行应该进一步严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估借款人的还款能力，准确把握第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的信用风险。 23.采用市场法进行房地产估价的难点在于（ ）。 （分数：1.00）
A.不同时期房地产的价格构成极其复杂 B.不同地区房地产的价格构成极其复杂 C.保证可比实例成交价格的客观合理性 √ D.保证可比实例成交价格的稳定性
解析：房地产估价方法主要有市场法、成本法、收益法、假设开发法、长 期趋势法、基准地价修正法等。其中，市场法的难点在于如何保证可比实例成交价格的客观合理性，以及如何对其各种因素进行修正或调整；成本法的难点在于不同 时期、不同地区、不同类型房地产的价格构成极其复杂，且折旧包含物质上、功能上和经济上的价值减损，求取的难度较大
24.关于借款合同的变更与解除．下列说法错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.借款合同依法需要变更的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效 B.如需办理抵押变更登记的，借款人应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续 C.当借款保证人失去保证能力时，借款人可申请以信用贷款替代原贷款 √
D.借款人在还款期限内丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分
解析：当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保。
25.关于公积金个人住房贷款，下列说法错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.目前，个人住房公积金贷款最低首付款比例为30％ √ B.公积金个人住房贷款有利率低和期限长的特点
C.公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则
D.公积金个人住房贷款的实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式 解析：目前，个人住房公积金贷款最低首付款比例为20％，具体可按照《中国人民银行、住房和城乡建设部、中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》执行。 26.个人住房贷款业务中，下列不属于“假个贷”防控措施的是（ ）。 （分数：1.00）
A.加强一线人员建设，严把贷款准入关 B.进一步完善风险保证金制度 C.准确把握借款人的还款能力 √ D.积极利用法律手段，追究当事人刑事责任
解析：“假个贷”的防控措施包括：①加强一线人员建设，严把贷款准人关；②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。 27.下列关于个人贷款合同文本填写的表述，错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.填写合同时，必须做到标准、规范、要素齐全 B.填写合同时，必须做到不错漏、不潦草
C.填写合同时，必须做到数字正确、字迹清晰
D.填写合同时，贷款金额和贷款期限经双方协商可涂改，并加盖双方印章 √
解析：D项，贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。 28.个人汽车贷款的贷款额度是根据借款人所购汽车价格确定的，其中新车的价格是指（ ）。 （分数：1.00）
A.汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者 B.汽车实际成交价格 C.贷款银行认可的评估价格
D.汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者 √
解析：汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税费及保费等。 29.个人汽车贷款发放前，应落实的条件不包括（ ）。 （分数：1.00）
A.对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款 B.需办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕 C.经销商已开出汽车销售发票 √
D.对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续
解析：个人汽车贷款发放前，应落实的贷款发放条件除ABD三项外，还包括：对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序；对保证人有保证金要求的，应要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金。同时，需要满足个人汽车贷款的担保条件等。 30.关于商业助学贷款的贷后检查，下列说法错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.可通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息 B.检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面
C.当抵(质)押物市场价格发生变化时，应对其重新估价，并判断其可变现性 D.借款人主动提供其信息变更情况的，由贷后检查人员负责及时更新借款人信息 √ 解析：D项，借款人主动提供信息变更情况的，由经办人负责及时更新借款人的相关信息。 31.关于个人住房贷款的贷款利率，下列说法正确的是（ ）。 （分数：1.00）
A.根据现行规定，个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0．7倍 √ B.存量贷款利率需要调整的，实践中，银行多于法定利率调整当日起按相应的利率 C.个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，下限放开，实行上限管理 D.个人住房贷款的计息、结息方式，由贷款银行协商确定
解析：B项，实践中，银行多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的贷款利率；C项，个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理；D项，个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定
32.下列不能作为个人住房贷款借款人收入证明的是（ ）。 （分数：1.00）
A.借款人单位人事部门出具的收入证明 B.借款人个人纳税证明 C.借款人房屋出租的租金证明 D.借款人出具的收入证明 √
解析：在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关， 尤其是自雇人士或自由职业者。除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财 务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。可采取的措施包括验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入的真实性等。 33.对于银行的高端个人客户，营销策略适用性不强的是（ ）。 （分数：1.00） A.情感营销策略
B.大众营销策略 √ C.单一营销策略 D.专业化策略
解析：根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，商业银行可 以通过以下几种策略来达到营销目的：①低成本策略；②产品差异策略；③专业化策略；④大众营销策略；⑤单一营销策略；⑥情感营销策略；⑦分层营销策略；⑧ 交叉营销策略。其中，大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。
34.根据现行的对贷款额度的规定，个人住房贷款最低首付款比例为（ ）。 （分数：1.00） A.20％ √ B.25％ C.30％ D.35％
解析：根据现行规定，个人住房贷款最低首付款比例为20％。其中，在 不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25％，各地可向下浮动5个百分点；对于实施“限购” 措施的城市，贷款购买首套普通自住房的家庭，个人住房贷款最低首付款比例为30％。
35. 下列关于个人住房贷款贷前调查的表述，错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.对项目的调查主要调查项目资料的完整性、真实性、有效性、合法性、项目工程进度、项目资金到位情况等
B.贷前调查是对开发商、住房楼盘项目和借款人提供资料的调查和评估
C.为有效竞争市场，节省营销时间，在对开发商的有效证书审查后，就可办理单笔贷款业务 √ D.对开发商的调查主要查资质、资信、营业执照、税务登记证、会计报表、债权债务等
解析：C项，个人住房贷款除参照个人贷款贷前调查内容外，还应对开发商及住房楼盘项目材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行调查和评估。 36.商业银行个人贷款品牌营销的五要素为（ ）。 （分数：1.00）
A.理念第一、服务至上、营销到位、个性鲜明和差异营销 B.理念第一、服务至上、定位准确、价格合理和巧妙传播 C.质量第一、诚信至上，营销到位、价格合理和差异营销 D.质量第一、诚信至上、定价准确、个性鲜明和巧妙传播 √
解析：产品竞争要经历产量竞争、质量竞争、价格竞争、服务竞争到品牌竞争，前四个方面的竞争其实就是品牌营销的前期过程，当然也是品牌竞争的基础。要做好品牌营销，以下五个要素十分重要：①质量第一；②诚信至上；③定位准确；④个性鲜明；⑤巧妙传播。
37.个人商用房贷款贷前调查借款人第一还款来源时，银行通常要求借款人提供收入证明文件，下列不能作为收入证明文件的是（ ）。 （分数：1.00）
A.近三个月连续完整的个人所得税完税证明或代扣代缴税凭证原件 B.显示近三个月连续完整的工资、奖金等收入人账的银行流水单原件 C.证明租金收人的租赁合同和租金入账凭证 D.最近六个月连续完整的信用卡透支消费流水 √
解析：贷款受理人应要求商用房贷款申请人按银行要求提交相关申请材料，其中包括个人收入证明。如个人纳税证明、工资薪金证明、在银行近6个月内的平均金融资产(含存款、国债、基金)证明等。D项属于消费支出，不能作为收入证明。
38.陈小姐是某公司职员，本月工资收入8000元，本月向同事借款2000元(期限三个月)，本月住房贷款还款2500元，本月支付物业管理费500元，其本月所有债务支出与收入比为（ ）。 （分数：1.00） A.37．5％ √
B.30％ C.31．3％ D.62．5％
解析：根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条，所有债务与收入比的计算公式为：(本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额)／月均收入，故陈小姐本月所有债务支出与收入比=(2500+500)／8000X100％=37．5％。
39.在二手房交易中，税务部门向卖方征收交易所产生的差价获得的收入被称为（ ）。 （分数：1.00） A.交易手续费 B.个人所得税 √ C.土地出让金 D.转移登记费
解析：二手房交易需缴纳的税费主要有契税、印花税、土地出让金、转移登记费、交易手续费、营业税及附加、个人所得税等。其中，个人所得税是指在二手房交易中，税务部门向卖方征收交易所产生的差价获得的收入。
40.下列关于国家助学贷款催收的说法，错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.各经办银行应建立详细的还贷监测系统
B.各经办银行要加强日常还贷催收工作，做好催收记录，确认借款人已收到催收信息
C.各经办银行应按季将已到还款期的借款学生还款情况反馈给学校，学校负责协助经办银行联系拖欠还款的借款学生及时还款
D.各经办银行应将已到还款期的借款学生还款情况通知家长，家长对未还清贷款负有连带保证责任 √ 解析：国家助学贷款采用信用贷款的方式，家长并不对贷款提供连带保证责任。 41.个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（ ）。 （分数：1.00）
A.个人贷款的利率明显高于公司贷款 B.个人贷款较公司贷款手续简化 C.个人贷款的品种较多、用途较广
D.个人贷款业务与公司贷款业务的主体特征不同 √
解析：在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
42.商业银行营销策略中的（ ），是商业银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。 （分数：1.00） A.单一营销策略 B.低成本策略 C.产品差异策略 D.分层营销策略 √
解析：客户分层是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层营销是现代营销最基本的方法，它把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务。 43.贷款20万元，贷款年利率6％，期限10年，采用等额本息法和等额本金法，在第一个月供款时利息支出额分别为（ ）。 （分数：1.00）
A.1000元、1000元 √ B.833元、1000元 C.1200元、1200元 D.1000元、833元
解析：等额本息还款法和等额本金还款法在首期归还的利息金额是一样的，只是本金数额不一样，第一个月供款中的利息=本金X月利率=200000X0．5％=1000(元)。
44.各银行对可用于作为个人贷款质押质物的权利凭证不包括（ ）。 （分数：1.00） A.国家重点建设债券 B.单位定期存单 C.金融债券 D.活期存折 √
解析：我国各银行对可以用于个人贷款质押的权利凭证规定不尽相同，但大都接受以下权利凭证为质物：1999年及以后财政部发行的凭证式国债、国家重点建设债券、金融债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等。
45.下列关于个人贷款利率的表述．错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.贷款利率一般可分为年利率、月利率、日利率
B.贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动 C.贷款利息水平的高低是通过利率表示的
D.贷款利率是一定时期内利息额与储蓄存款额之间的比率 √ 解析：D项，贷款利率是指一定时期内利息额与本金之间的比率。
46.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立并严格执行贷款______制度，通过电子银行渠道发放______的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。（ ） （分数：1.00）
A.面谈；低风险住房贷款 B.面签；低风险质押贷款 C.面签；低风险住房贷款 D.面谈；低风险质押贷款 √
解析：根据《个人贷款管理暂行办法》第十七条，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。 47.目前，银行最常见的个人贷款营销渠道不包括（ ）。 （分数：1.00） A.合作机构营销 B.网点机构营销 C.电子银行营销 D.上门拜访营销 √
解析：银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销三种。
48.一般来说，经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人会选择的还款方式是（ ）。 （分数：1.00）
A.等额本息还款法 √ B.等比累进还款法 C.等额本金还款法 D.到期一次还本付息法
解析：等额本息还款法和等额本金还款法是常用的个人住房贷款还款方法。在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般说来，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，因此大多数借款人采用等额本息还款法还款。
49.关于P2P网络监管的四条红线，下列说法不正确的是（ ）。 （分数：1.00）
A.明确平台的中介性质，主要为借贷双方的间接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务 √ B.明确平台本身不得提供担保 C.不得搞资金池
D.不得非法吸收公众存款即不得非法集资
解析：A项，针对P2P网络监管，需要明确平台的中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。
50.如果市场细分后，各子市场对银行市场营销组合策略中任何要素的变化都做出相同或类似的反应，该市场细分一定违反了（ ）。 （分数：1.00） A.可衡量性原则 B.可进入性原则 C.差异性原则 √ D.经济性原则
解析：根据差异性原则，细分市场的标准必须能让银行明确划分客户市场 与市场范围，每个细分市场应对不同的营销活动有不同的反应。如果各个细分市场对企业营销组合策略中任何要素的变化都做出相同或类似的反应，就说明市场细分 违反了差异性原则，应进行调整，否则不利于企业向消费者提供差异化、个性化的产品。
51.根据业务性质，中国银行业营销人员可分为（ ）。 （分数：1.00）
A.产品经理、项目经理、关系经理
B.资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理 C.公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理 √ D.营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员
解析：A项是根据岗位划分；B项是根据产品划分；D项是根据职责划分。
52.关于公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，下列说法错误的是（ ）。 （分数：1.00）
A.公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低
B.公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金 C.公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金管理中心负责审批 D.对于公积金个人住房贷款，商业银行也承担一定信用风险 √
解析：D项，公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房 公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲，商 业银行本身不承担贷款风险。而自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。
二、多项选择题(共20小题，每小题2分，共40分。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分)(总题数：20，分数：40.00)
53.银行发现个人经营贷款的抵押物价值出现较大波动，并可能危及银行贷款安全时，可采取的措施有（ ）。 （分数：2.00）
A.提前收回全部贷款本息 √ B.提前收回部分贷款本息 √
C.将借款人纳入银行不良信用客户名单库 D.追加银行认可的质押物 E.追加银行认可的其他抵押物 √
解析：抵押物的价值会因市场的波动而表现出不同的价格，当抵押物价值下降到可能危及银行贷款安全时，银行应要求借款人提前归还部分或全部贷款，或再追加提供其他贷款银行认可的抵押物，以保证全部抵押物现值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余贷款本金。 54.公积金个人住房贷款的特点有（ ）。 （分数：2.00） A.期限长 √ B.利率低 √ C.互助性 √
D.营利性 E.普遍性 √
解析： 公积金个人住房贷款的特点有：①互助性，公积金个人住房贷款其 资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金；②普遍性，只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款；③利率低， 相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率较低；④期限长，目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。
55.个人贷款业务中，借款人在贷款期间发生违约行为时，贷款人可以采取的措施包括（ ）。 （分数：2.00）
A.要求限期纠正违约行为 √ B.提前收回部分或全部贷款本息 √ C.停止发放尚未使用的贷款 √ D.直接变卖抵押物
E.在原贷款利率基础上加收利息 √
解析：除ABCE四项外，借款人、担保人在贷款期间发生任何违约事 件，贷款银行可采取的措施还包括：①要求增加所减少的相应价值的抵(质)押物，或更换担保人；②定期在公开报刊及有关媒体上公布违约人姓名、身份证号码及 违约行为；③向保证人追偿；④依据有关法律及规定处分抵(质)押物；⑤向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。
56.个人对征信的异议处理结果仍然有异议的，可以采取的处理方法有（ ）。 （分数：2.00）
A.向法院提起诉讼，借助法律手段解决 √ B.向中国人民银行征信管理部门反映 √ C.向上报个人信用记录的商业银行反映
D.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明 √ E.向当地人民代表大会反映
解析：如果个人对征信的异议处理结果仍然有异议，可以通过以下三个步骤进行处理：①向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；②向中国人民银行征信管理部门反映；③向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
57.下列主体中可开展汽车贷款业务的是（ ）。 （分数：2.00） A.中国建设银行 √ B.城乡信用社 √ C.中国银行 √
D.上汽通用汽车金融公司 √ E.股份制商业银行 √
解析：《汽车贷款管理办法》第三条规定，在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构均可开展汽车贷款业务。
58.个人汽车贷款操作风险的防控措施有（ ）。 （分数：2.00）
A.熟悉关于操作风险的管理政策 √ B.掌握个人汽车贷款业务的规章制度 √
C.对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责 √ D.规范业务操作 √
E.把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点 √
解析：个人汽车贷款操作风险的防控措施包括：①掌握个人汽车贷款业务的规章制度；②规范业务操作；③熟悉关于操作风险的管理政策；④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。 59.下列关于个人商用房贷款流程的说法，正确的有（ ）。 （分数：2.00）
A.贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料 √
B.贷款审查人需要提出是否同意贷款的明确意见
C.贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查 √
D.贷款审查人应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见 √ E.贷款审批人应根据审查情况签署审批意见 √
解析：B项，应由贷前调查人提出是否同意贷款的明确意见。
60.公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的区别有（ ）。 （分数：2.00）
A.二者审批主体存在差异 √ B.前者的贷款对象比后者范围小 √ C.后者的贷款利率更加优惠
D.前者的资金来源于公积金管理部门归集的公积金，后者的贷款资金来自于银行 √ E.商业银行对前者不承担风险，而对后者要承担一定的风险 √ 解析：C项，公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。
61.在个人住房贷款业务中，商业银行的合作机构出现下列（ ）情况，商业银行应暂停与相应机构的合作。
（分数：2.00）
A.与商业银行合作的存量业务出现严重不良贷款的 √ B.所进行的合作对商业银行业务拓展没有促进作用的 √ C.经营出现明显问题的 √ D.有违法违规经营行为的 √
E.存在其他对商业银行业务发展不利因素的 √
解析：在个人住房贷款业务中，对已经准人的合作机构，银行应进行实时 关注，随时根据其业务发展情况调整合作策略。存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：①经营出现明显问题的；②有违法违规经营行为的；③与银行合作的存 量业务出现严重不良贷款的；④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；⑤其他对银行业务发展不利的因素。
62.市场选择中，决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力的力量包括（ ）。 （分数：2.00） A.同行业竞争者 √ B.潜在的新竞争者 √ C.互补产品 D.客户选择能力 √ E.替代产品 √
解析：在对市场细分后，要进行市场的选择。细分市场可能具备理想的规 模和发展特征，然而从盈利角度看，它未必有吸引力，此时要考虑五种力量进行选择，即同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政 策，它们决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力。 63.下列关于个人贷款利率的表述，错误的有（ ）。 （分数：2.00）
A.个人贷款的利率由贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，与借款人共同商定 √
B.贷款利率=利息额／本息之和 √
C.一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率
D.国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率
E.贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定
解析：A项，个人贷款的利率需按中国人民银行的规定执行，可根据贷款 产品的特性，在一定的区间内浮动；合同利率是贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借
款人共同商定，并在借款合 同中载明的某一笔具体贷款的利率。B项，贷款利率的公式为：利率=利息额／本金。
64.银行个人住房贷款业务的合作机构有（ ）。 （分数：2.00） A.担保公司 B.证券公司
C.房地产开发企业 √ D.房地产经纪公司 √ E.资产评估公司
解析：对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作机构是房地产开发商；对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作机构是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。 65.银行依据心理因素细分市场时，需考虑客户的（ ）。 （分数：2.00） A.生活方式 √ B.个性 √ C.文化程度 D.对金融产品的态度 E.宗教信仰
解析：心理因素是指客户的生活方式、个性等心理变数，依据心理因素进行市场细分时，需考虑这些因素。CE两项均属于人口因素；D项，对金融产品的态度是消费者的行为变数，因而属于行为因素。 66.我国商业银行个人贷款的借款对象包括（ ）。 （分数：2.00）
A.具有限制民事行为能力的中华人民共和国公民 B.符合国家有关规定的境外自然人 √ C.境内股份有限责任公司
D.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 √ E.社团组织
解析：个人贷款借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。 67.个人汽车贷款可以采取的担保措施包括（ ）。 （分数：2.00）
A.购买履约保证保险 √ B.第三方保证 √ C.房地产抵押 √
D.以贷款所购车辆作抵押 √ E.质押 √
解析：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。在实际操作中，各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式作出进一步的细化规定。
68.个人商用房贷款的贷款审查应重点关注调查人的尽职情况和借款人的（ ）。 （分数：2.00） A.偿还能力 √ B.诚信状况 √ C.担保情况 √ D.抵(质)押比率 √ E.贷款风险因素 √
解析：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、贷款风险因素、风险程度等。 69.个人商用房贷款可采用（ ）等还款法。 （分数：2.00）
A.按月等额本息还款法 √ B.按月等额本金还款法 √
C.按周(双周、三周)还本付息还款法 √ D.到期一次性付款 E.分期付款
解析：个人商用房贷款期限最短为1年(含)，最长不超过10年，可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周(双周、三周)还本付息还款法等还款法。 70.关于个人信用报告中的信息，下列说法正确的是（ ） （分数：2.00）
A.公安部身份信息核查结果实时来自于公安部公民信息共享平台的信息 √ B.个人基本信息不包括客户的婚姻信息
C.银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息 √
D.非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息 √
E.本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明 √
解析：B项，个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。
71.押品管理流程包括（ ）。 （分数：2.00） A.材料受理 √ B.押品价值评估 √ C.抵质押权的设立 √ D.抵质押权的变更 √ E.押品的返还与处置 √
解析：除ABCDE五项外，押品管理流程还包括审查和押品日常管理。 72.申请商业助学贷款时，借款人须具备的条件有（ ）。 （分数：2.00） A.信用记录良好 √ B.成绩排名在班级前30％
C.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用 D.必要时提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见 √ E.必要时提供有效的担保 √
解析：借款人申请商业助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：①具 有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，并持有合法身份证件；②无重大不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定；③必要时需提供有效的 担保；④必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；⑤贷款银行要求的其他条件
三、综合题(共4小题。每小题2分，共8分。)(总题数：1，分数：8.00)
根据以下材料，回答73-76题 李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，目前从厂家进货需要首付定金500万，因为最近资金周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家 庭经济情况良好，拥有市值800万左右，评估价为650万的高档住宅。李先生本人为公司股东，且公司运营情况良好。李先生资金使用时间为3～6个月，且以 后可能会有不定期资金需求，所以李先生拟向银行申请1年期个人经营贷款。 【注：本大题含选择题和填空题，答案均需填入回答框，交卷后需要您手动评分才能得分】（分数：8.00）
(1).在不考虑生产经营等其它因素的情况下，将李先生所拥有的房地产作为抵押，银行最高可贷出的资金约为 1万。(填空题)（分数：2.00）
填空项1:__________________ （正确答案：455）
解析：个人经营贷款的贷款金额最高不超过抵押物价值的70％。抵押房产应由银行确定的评估公司进行评估定价，也可由符合银行规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产进行价值评估。本题中，银行最高可贷出的资金为650X70％=455(万)。
(2).最适合李先生申请的贷款种类为 ---|||________|||---。（分数：2.00） A.个人信用贷款 B.个人单笔贷款
C.个人可循环授信额度 √ D.个人不可循环授信额度
解析：个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件(一般以房产作为抵押)，经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款 人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。题中，李先生以后可能会有不定期资金需求，所以应该申请个人可循环授信额度。 (3).对李先生来说，最适合的还款方式为 ---|||________|||---。（分数：2.00） A.等额本息还款法 B.等额本金还款法
C.按月还息、到期一次性还本还款法 √ D.等比递增还款法
解析：按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
(4).该笔贷款的贷后管理中，银行还应做到 ---|||________|||---（分数：2.00） A.关注抵押物价值情况的变化 √
B.动态地评价企业的经济实力，并判断其是否具备可靠的还款能力 √ C.做好个人贷款的档案管理 √
D.持续跟踪、调查李先生公司的经营隋况和借款资金使用情况 √
E.向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息 √ 解析：
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