江苏省农村地区金融供需矛盾及可持续发展对策

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2021.16.087

山西农经/󰀂2021年16期

江苏省农村地区金融供需矛盾及可持续发展对策

□孙盛兰

（中国地质大学（北京）北京

100083）

摘要：随着国家对长三角一体化发展的逐步推进，长三角一体融合的步伐进一步加快。金融作为经济一体化的重

要方面，其一体化进程也将加速推进。在此背景之下，江苏省农村金融应当放在长三角经济金融一体化的大局中，深刻认识“短板效应”弊端，落实“一盘棋”思想，积极拓展农村金融融合发展空间，推进农村金融的高质量发展。就江苏省农村地区的金融供需矛盾问题进行深入分析，发现存在供需总量不均衡、供需主体不对等以及供需结构不匹配等问题，并提出了农村金融可持续发展对策。

关键词：江苏省；农村金融；供需矛盾；可持续发展文章编号：1004-7026（中国图书分类号：F832.35文献标志码：A2021）16-0184-02

1江苏省农村金融发展现状

近年来，以产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕为总要求的乡村振兴战略在全国大力实施。江苏省加快战略实施步伐，按照总要求，不断推进农村产业升级，加大对农村生态环境的整改与监督力度，全方位进行文明乡风的宣传建设。同时，不断推进并深化农村金融体制、金融产品与服务的改革创新，大力发展普惠金融，提高农村金融资源供给的质量与效率，加强农村金融机构网点等金融基础设施建

m.cn. All Rights Reserved.设，健全农业社会化金融服务体系，推动金融更好服

务“三农”、小微企业和县域经济的发展[1]。

江苏省在农村金融已经开始进行有效的发展与改革，但是在农村问题上依旧存在不足，“农村”指向不明，“金融”理解流于形式，农村金融发展定位偏差，农村金融在质量、数量上与乡村振兴总要求和农村多元化、多层次的融资需求相差甚远，金融主体、金融产品、金融服务等各方面供需矛盾突出。

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江苏省农村金融供求矛盾主要表现

2.1󰀄󰀄󰀄󰀄农村金融供需总量不均衡

在供给方面，商业银行作为正规农村金融组织的代表，市场化的经营模式难以满足其利润最大化的目标，这导致商业银行纷纷撤并基层网点，农村网点数量减少以及信贷丧失随之而来。正规融资渠道的狭窄，催生了非正规渠道的民间借贷组织与民间集资机构等非正规性金融机构。非正规的融资渠道和农民之间相互借钱，虽然在一定程度上缓解了我国农村金融供求的不平衡矛盾，但其不同于正规渠道，具有较高的金融风险和相对高昂的利息，再加上资金数量较小不能满足需求等问题，使其只能解决少部分融资问题。

在需求方面，金融是发展农村经济的命脉。乡村振兴战略的持续稳步推进使“三农”对于金融的需求呈现日益旺盛的发展态势。改善农村生产生活条件，建设农业现代化，增长农民财富，乡村振兴战略的贯

彻落实，离不开乡村金融的深度参与。农村具有广阔的市场，在农村经济持续高速发展之下，市场之中蕴藏着巨大的金融需求。

随着乡村振兴不断推进，农村金融主要呈现新型农业经营主体生产性金融需求、传统小农户财产性收入的金融需求、乡村振新战略的建设性金融需求、农村金融保险需求4方面的金融需求。农村金融机构所能提供的金融供给总量难以满足金融需求总量，金融供需总量呈现不均衡状态[2]。2.2󰀄󰀄󰀄󰀄农村金融主体供需不对等

从供需主体来说，江苏省农村已经着手大力发展普惠金融，并且已经初步形成供给体系。尽管江苏省的金融机构较多，但是由于农户数量多、分散，单笔贷款的数额较少，同时缺乏有效的抵押物，这就导致农村贷款成本较高、收益偏低、风险过大。许多大型金融机构改革后多数离农、退农，往大金融方向发展，最终导致能真正为农村服务的金融机构较少，催生了贷款难、贷款贵的问题。同时，作为江苏省农村地区主要供给主体———正规金融供给主体，主要有江苏省农商银行、江苏省农村信用社联合社以及邮储银行等，结构较为单一。具有较高风险的非正规金融在一定程度上推动多元化的发展的同时，对正规金融产生了排挤效应。此外，由于对农村经济不被看好，导致基金、保险与信托等金融组织严重缺位。

随着乡村振兴战略推动农村经济多元化发展，农村金融需求不断扩大且呈现出多元化、差异化的发展趋势。不同需求主体，如传统小农、新型规模化经营主体、农村小微企业、农村基础建设主体等都具有不同数量且不断增长的金融需求。缺乏供给主体却有众多需求主体，导致农村金融供需主体严重不对等。2.3󰀄󰀄󰀄󰀄农村金融产品服务供需不匹配

从金融产品服务结构来说，长期以来我国农村金融产品与金融服务类型的供给单一，与需求难以匹配，适农性不强。近年来，江苏省大力发展农村普惠金融，但部分金融机构的普惠金融产品和服务均呈现非

作者简介：孙盛兰（2000—），女，汉族，江苏盐城人，在读本科，研究方向：工商管理。

/󰀂信合金融/

农化特征，农村金融排斥问题没有得到有效化解。尽管我国已初步形成多层次、广覆盖的农村金融服务体系，但与城市相比，反哺“三农”发展力度弱、普惠金融服务模式尚未建立完善等，使农村所获得的金融服务成为“短板效应”中的明显短板。在需求端，多元化的需求主体有多元化的金融产品服务需求，需要更多拓展与创新的金融产品与服务。同时，在金融产品服务的期限结构上，由于规模化、特色化、市场化的农业生产逐渐实现，农业生产者对借贷资金的需求金额和需求期限也更灵活，这就需要更加多样化与精准化的金融产品与服务[3]。3

江苏省农村金融可持续发展的对策

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3.1󰀄󰀄󰀄󰀄拓展农村融资渠道，建立多元化的供给机制

单一、贫瘠的金融供给已无力满足农村生产发展过程中日益增长且不断多元化的金融产品及服务需要。从金融体系角度而言，应当着手政策性金融、商业性金融和合作性金融的优化升级，继续充分发挥政策性金融的引导作用。农发行应适当扩大业务范围，以优惠的配套政策引导农业银行、邮储银行、农村商业银行等正规金融机构延伸，扩大农村金融服务面，增加农村金融供给主体，发挥商业性金融的支持作用，填补合作金融在普惠金融体系的空缺，建立起一套合理有效的体制机制。m.cn. All Rights Reserved.同时，降低农村金融市场的准入门槛，鼓励引导农村合作性金融的发展，鼓励资金互助社、小额贷款公司、农村社区发展基金等非正规金融的发展，不断拓展农村金融的融资渠道，建立起多元化的农村金融供给体制[4]。3.2󰀄󰀄󰀄󰀄完善农村社会信用体系，改善农村金融生态环境

进一步建立农户信息征集、信用评价制度，落实对农户等主体的支持政策，建立新型农业经营主体信用体系，完善农村失信约束机制。以信用评定为基础，在资金、技术等方面，基于对涉农主体的政策支持，引导金融机构根据信用评价等级确定信贷准入、信贷额度及利率水平，提升中小微企业和农户等涉农主体的融资可获得性。

农民缺少有效担保物，农村资产产权不完整，为抵押物、担保物的处置和流转增加了障碍。在信用体系建设方面，要积极开展产权制度改革，明确农民各

参考文献：

类产权、使用权等，让“沉睡”的资产流动起来，提高抵押的有效性，降低农村信贷风险。

3.3󰀄󰀄󰀄󰀄创新扩展适农性强的农村金融产品和服务

农村金融机构要明确金融助力乡村振兴的使命与责任，提高分析农村用户需求的能力，不断创新适农性强的产品和服务，切实为农村用户提供量身定制的产品与服务，形成较为丰富且多样化的金融产品和服务体系，从而稳步提升农村金融的服务能力[5]。

充分运用科技手段，为金融服务提供更为便捷的手段。依靠互联网、手机等载体，形成“互联网+农村

网上银行”“手机银行”的多样化服务方金融服务”“

式，优化客户体验。同时，大力发展金融科技，借助科技力量迅速发展普惠金融，扩大“三农”金融服务范

“睡眠资产”，提升金融服务质效，围，高效率使用农村

形成金融资源“取之于农，用之于农”的可持续、数字化服务模式。

3.4󰀄󰀄󰀄󰀄加强农民农村金融知识的教育培训

进一步加强对农民的农村金融知识的教育，引导农民认识金融、了解金融产品与服务，不断加深农民对于金融风险、金融诈骗的认知与识别，提高农民对于金融风险的防范意识，实现金融教育宣传在农村地区的普及与覆盖。对于新兴的金融科技，地方政府要与各金融机构合作，对于如何使用互联网金融产品，如“网上银行”“手机银行”等，通过现场操作演示、现场指导等方式进行培训，从而弥补农民对于数字金融产品的认知空白，提高农民在新型农村金融服务中的参与度[6-7]。

此外，要对农民进行农村社会信用知识教育，强调信用的重要性，普及失信的严重后果及危害，加强农民的守信意识[8]。4

结束语

作为现代金融体系的重要组成部分，农村金融是支持服务“三农”发展以及乡村振兴的重要力量。农村金融问题是世界难题，中国农村金融发展与改革有了很大进展与成效，但金融供需方面还存在一定问题。近年，江苏省农村地区积极开展农村资金互助合作实践，大力发展普惠金融，取得了卓越成效。在政府和相关机构的有力配合之下，不断落实可持续发展政策，江苏省农村金融供需将不再是难题。

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（编辑：季鑫）