买保险注意事项

买保险注意事项之一：不可草率购买保险。

现在社会上一些不法人员借推销保险的名义诈骗顾客钱财的事时有发生，所以从上门推销保险的保险员手里购买保险时必须识别其身份的真假。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，就去看其有没有这些证件。

买保险注意事项之二:必须了解保险公司。

对于投保人来说，买保险是一项长期的投资。因此，在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况，如注册资金、业务开展情况、理赔情况等等，做到心中有底。

买保险注意事项之三：购买保险要“货比三家”。

只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的负责终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，切不可盲目购买。

买保险注意事项之四： 购买保险要有主见。

在买保险时自己必须要有主见，切不能偏听偏信，人云亦云。毕竟每个人情况不同，所以选择保险时答案自然也就肯定会有所不同。

买保险注意事项之五：必须读懂保险条款。

投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险其保险责任是什么？怎么缴费？如何获益？有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，应向保险公司的有关人士进行咨询。

买保险注意事项之六：购买保险要避免冲动。

在购买保险以前，必须考虑自己或家人究竟需要哪些保险、该投保多长时间等，想为子女准备教育基金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等；担心自己或家人一旦患大病医疗费负担无法承受的人，就可考虑购买医疗保险„„如果投保人一时冲动去投保，不考虑其实用性，往往会让自己所买的保险不能发挥作用。

买保险注意事项之七：购买保险不能碍于情面。 有的人认为熟人或亲友介绍的肯定不会错，不看保险条款就买下了。在这种情况下买的保险，购买者买后往往会后悔，因为其并不适合自己，不退难受，退保的话要受到很大的损失。因此，买保险一定要做到只选保障、不重人情。

买保险注意事项之八：购买保险不要贪便宜。

购买保险时不能光看同类的保险哪种需要花的钱最少，而要搞清楚保障的范围究竟有多大。有些人为了省下几元钱保费，在购买保险时购买最便宜的，这种貌似“精明”的选择，出险后会后悔莫及。比较便宜的保险其所保障的范围往往很小，出险后赔付的钱也会很少。因此，投保人在购买保险时首先应考虑保险的保障作用，尔后再考虑买保险所需要花的钱。

相信没有人会为了买一份保险而去学习所有保险知识当个保险专家，但在对各公司产品不了解和认知不全面的情况下，又担心被保险公司或者说是保险代理人一些口头上的话蒙骗，在这里，我就自己亲身经历过的一些应该注意的问题特别向大家提醒一下。

1.可以最快速度了解保险产品 （1）了解交多少钱，领多少钱。

（2）了解交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式。是月交、季交、半年交、年交还是一次性交（专业叫趸交） （3）了解领取的条件。什么情况下可以领，什么情况下不可以领；领的钱是“可能”的，还是“必然”的？

2.怎么看保险条款？

保险条款“过于专业化”和“信息量太大”，让不常与合同打交道的人看了准头昏眼花。其实最重要是看“保险责任”和“免除责任”，听完代理人解说后，要求对方一条条列出来写给你。对于代理人说过的话，必须让他在保险条款内找到相应的解释，看条款上所写的，是不是代理人所说的。如果无法在条款里找到，则要考虑是不是代理人胡编乱造，只为骗取你快点签单了。（后文有一些常见的蒙骗说词）在代理人也无法找出相应的条款时，可以要求其写下来所说，并在文末签字和代理人编号，事后向该保险公司的客户服务部咨询，如遇乱说一通的代理人，劝你还是另找高明吧，对于一位连基本诚信都没有的人，他不应该在保险界，我也不会把自己的保险交给他。（每家保险公司都有相应的客户专线电话，可向代理人索取或自己在网上搜索）

3.比较保险产品

为什么代理人都说产品不能比较，无法比较？其实并不是不能比较，只是客户对险的了解并不深，也不懂得如何比较，其自行比较的结果往往是没什么作用的。 保险比较并不复杂，不过先要把握原则。

（1）同等条件比较。在同类型保险间比较，养老保险是年老时用的，应该与相应的养老保险比较。健康保险是生病时用的，就不能与养老险相比了。万能型保险与投资连结似乎没什么差异，也是可以相比较的。 （2）偏好优先比较。对一些我必比较需要的功能优先比较，对一些次要功能或者忽略考虑。

（3）比较方法：在同一年龄、同一性别、同一保额、相似功能情况下，比较其保费的多少及回报率的差异。（这也是小鱼自己工作上做得最多的事啦！）

以下是代理人的各种骗话和手法，并非编造，而是实际发生过的事情：

4.保险续保每年都要签字、办手续。这个真是坑人不偿命！

各行各业都有流氓，保险业也不例外，记住一句话，字绝对不可以乱签，签字前一定一定看好签的是什么，别被坏业务员害了!

续交保费可以选择银行转账（建议使用）和现金交款。但并不需要签字。

除非你在过去的交费方式与现在的方式不一样，比如：以前交款是现金由代理人交款，第二年开始使用银行转账，那就会需要填写一份“银行代收款协议书”或“保险费自动转账收费协议书”，每家公司的单据不一样，但一定会有几个字跟我写的一致！

每年签一次名，更多发生在代理人与客户在已经建立信任的基础上，为了首年比较多的佣金，引导客户放弃第一年的保险，续签一张新的保单。第一年的保险在到期逾期二个月内不交款，就会自动中止，二年内不复效就会完全终止。（看着，一个是“中”，一个是“终”）

保险计算交费期一般都是几年到几十年不等，如果放弃了第一年的交费，就代表重新买第二年时，该保险的期数也重新计算，前后合计就要多交一年的钱！而且保险单价值都是年期越长，累计得越多的，如果不断放弃旧的保单，而买新的，即使保障不变或更好，也意味着从来没有累计过，永远都是首年期原地踏步。

这种手法现在国内一些资讯不发达的地区还经常出现，钻的就是客户对保险不了解的空子！在过去的香港保险界中也出现过~~~早前如果有广东的大人看过香港电视台叫“爱情全保”的剧集里，也有说明到这种手法。 5.万能保险或投资连结保险，想领钱就领钱，想交钱就交钱。不过前提你知道吗？

的确，万能险和投连险都是可以想交就交的，前提是账户价值里的钱足够扣除未来某一期限内的费用！如果账户价值不足，保单会自动中止。

想领钱就领钱，也是正确！前提是，账户价值在首五到七年，不会与所交的保费持平。这在金额的角度看叫做流动性，一般这两种保险，由于保费的缴付方式组合不一样、每家公司对手续费的收取方式不一样，而会造成所交并不完全等于账户价值。比较好的险种，在中等收益的情况下也要5-7年才能持平的，相对其它养老、分红、传统保险来说已经是流动性相当好的保险了。考虑这两个险种的大人，要想好这些钱是十年内并不急需的~~~才好做相应投资。

6.重大疾病，此病非彼病呀~~~

首先，选择重大疾病必须是“提前给付”的产品，个别公司的产品条款中说明“确诊后生存三十天后，可以理赔”这就不要选择啦，谁知道自己确诊后是否能生存三十天？过去友邦有一次退保潮就是由于重疾条款太诃刻而引起。

在重大疾病保险中的比较是最辛苦的~~~~因为保险医学的角度与临床医学有一定的差距。很多一般我们认为的大病，都并不完全等同于保险条款的大病。保险条款会规定了每一种病必须要达到什么条件时，才能算保险的大病，并得到理赔，一些公司规定宽一点，一些公司因为条款比较旧，并不适合医学发展，范围会狭窄一点。针对家族病史不一样，也应该考虑不同公司的产品。这方面只能通过不同公司的条款比对来得到最优秀的。

癌症为例，其中第一期何杰金氏病（HODGKIN）平安为除外不赔付，中意人寿和太平都赔付。

慢性肝功能衰竭，平安必须同时满足4项临床表现：顽固性腹水；肝性脑病；充血性脾大伴脾机能亢进；食道、胃底静脉曲张。中意人寿只需满足3项：持续性黄疸；腹水；肝性脑病。

7.保险公司理赔时，医疗费用可以使用发票复印件，不需要提交正本原件，病历、用药证明也不需要。想占个便宜一张发票报两次？医保报、单位报、保险公司也报？用一千能赔二千？这只是一相情愿的想法，和代理人的骗术。

保险赔付的医疗费用，保险公司在全额理赔的情况下，是要收取发票不再退还的。如果理赔金额没有支出金额高，则会在发票后盖章并标明已经理赔的金额，以便客户可以把发票原件再提交到别的公司理赔。

理赔时必须提供发票原件、病历、用药证明、保险单原件等，并不能仅以复印件做理赔，如果哪家公司可以只用复印件或不需要发票都可办理理赔，必须在条款上找到相应的说明。代理人如此说来，只有一个可能，骗骗你，让你快点签单，拿了佣金后的事以后再说，而且到时候这位代理人可能已经离开该公司了，他就不用负责了！

8.健康保险或医疗住院保险，必须认清楚保额（赔付金额）是以“每次”计算，还是以“每年累计”计算！

9.投保单上要求被保险人做最大诚信原则的健康告知，过往病症并没有在投保单上列出询问，是否就不需要告知？

在这个问题上很多代理人的回答都会不一样，有的说应该告知，有的说没问就不用说，当作不知道或遗漏！

但小鱼建议还是老实地说明比较好！以过往的案例来看，因为非故意隐匿或遗漏，最后理赔都会有一翻讨价还价或法院处理，对客户来说是得不偿失的。如果在自己重病时，家人要照顾病人，要养家糊口还要负担医药费，再来又要因为当时买保险时的遗漏跟保险公司打官司，真是一个头两个大！

投保时老实地说明，并写在投保单上，只有三种情况：（1）以标准健康人体承保；（2）以非标准健康人体承保，但要加收保费；（3）拒保。就算是拒保，也会因为不同公司的核保条件不一样，而有承保或加费承保的差异！轻度病症，被一家公司拒保，并不代表所有保险公司都会拒保。

对于治逾后不会复发的病症，保险公司会考虑不加收保费，比如：肓肠炎之类的手术。对治逾后一定期限之后，可投保的，比如：癌症治逾后五年不复发可投保等等。

如果投保时已经说明症状，保险公司因为核保错误，没有加收应该加收的保费或拒保，这是保险公司的问题，客户不必负担任何责任，保险金理赔是不变的。曾经有相似的情况，客户与保险公司打官司，最后保险公司败诉，照原金额理赔。

10.保险保证续保吗？？？要是现在身体健康买了，到身体不健康时就不能续保，钱不是打水漂？ 一般储蓄、分红、定期寿险都是保证续保的，保险计划书中有相关字眼“保险期间 到XX岁或终身”。

一般医疗险、意外险是不保证续保的。健康情况变差或年纪大了，就可能不能续保！现时一般各家公司的医疗、意外险最高可续保到65岁。65岁之后意外险可选购“老人意外险”。“保险期间”和“缴费期间”都是1年，就证明该产品并非保证续保！

个别保险公司对放宽保证续保期，如：主险已续保三年，经公司同意并确定保证续保条件，从第四年开始到主险合同约定的最高续保年龄前，可享有保证续保权利。

1、 业务员的专业和诚信度（长期沟通、语言交流） 2、 保险产品是否符合自己需求（对症下药） 3、 保险责任是否人性化，符合自己的要求

4、 保费设计是否合理，年保费是年收入的10-15%左右，追加投资不计算在内

5、 投保单如实告知，完整性的，收到合同后必须核对，不得有代签字、涂改等现象！ 6、 合同及条款内容（主要看：合同解除退保及扣费情况、保险责任、等待期、收益情况） 7、 保险责任的名词解释是否在自身需求的保障范围之内（疾病类） 8、 责任免除事项

9、 合同的保障期限（合同周年日为一周期）

10、关注每年合同内现价价值表（退保所得的现金或者称作收益情况）

看保险条款

人们在买保险之前想要准确地了解保险的内容，就要看保险条款。保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容，它规定着一份保险所包含的权利与义务。 看保险条款的保险责任

除交费等项目外，保险条款的关键内容是保险责任。一般来说，除保险责任外，保险条款的其他各项内容基本相同，各种保险的区分主要在保险责任。当然，有时也需要看除外责任，看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任；有时则还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。 看保险产品简介

许多人往往看不懂保险条款，所以要看文字材料的最通俗办法是看保险产品的简介。由于保险产品简介有时可能含有包装美化产品的不准确表述，所以看懂保险简介以后，最好还是将其与保险条款对照理解。

了解交钱和领钱

人们所要了解的保险核心内容是交钱和领钱。这包括三个方面：一是交多少钱，日后领取多少钱；二是交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式，比如多长时间，一次性还是分期等等；三是领取的条件，比如在什么情况下可以领钱，在什么情况下不可以领钱等等。 将了解的内容落实到文字

并不是所有人都能够自己看明白文字材料，所以想了解保险，最直接的办法是听懂推销员介绍保险。此时的关键点只有一个：将了解到的情况逐项落实到文字记录下来，并逐项在保险条款中找到相对应的部分加以确认。

如实填写投保单并亲自签名

投保单上有许多内容要填写，甚至包括一些隐私的内容。无论什么内容，填写时都一定要如实填写，并最后亲自签名。否则，日后保险公司就可能会以此为依据拒绝赔偿或给付保险金。 列表比较

如果对于在了解保险的大量信息感到不知所从，不妨将每一个可能的方案的功能和优缺点编列成表，然后比较。列表很简单，可先就能想到的每一方案的功能列出若干条，将优点列出若干条，再将缺点列出若干条。

找最信赖的人买保险

由于保险产品的复杂性，很多人不可能在很短的时间就分清各种选择方案的好坏，所以，最便捷的方法是找最信赖的人买保险。

1、量力而为，保费不超过收入的10%，或者更低些

2、回归保障本质，以保障风险为主，忽视那些忽悠的投资和增值

3、买需要的，次序是意外保障、重大疾病保障、医疗风险保障、养老金，最后的投资 对于已经确定要买保险的，注意以下几个问题： 第一：保障范围是否跟业务员说的一致 第二：注意条款上的理赔方式

第三：还有就是受益人那项，一般业务员为了方便都是直接让你写法定的，如有特殊要求后面可以改，问明如果变更就行了

大致就这些，还有没想到，拿到计划书或产品说明书。以及保险合同后全部看一遍，有不懂的直接跟业务员当面沟通清楚，再落笔签字

选择保险的注意点： 1、 免责少

2、 等待期短，等待期的时间，理赔时间，理赔区域，理赔的难易程度，查明得了重大疾病，马上给钱，（重大疾病

必须是提前给付，生存30天后的千万不要选，友邦有因此大范围退保事件） 3、 理赔必须需要提供发票原件，病例原件，用药证明，保单原件， 4、 对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右

5、 买商业保险，肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长

而增长的。

6、 科学买保险要先大人后孩子；先保障（意外、医疗、重大疾病）后投资（养老、教育、理财等），