金融专业《5.2 商业银行的性质与类型》

首先来

了解商业银行的性质，商业银行是以追求利润为目标的经营金产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。从这个概念里我们可以看出，商业银行他是一个企业，但是又不是普通的企业，他是一个特殊的企业，怎么特殊呢？我们要从如下几个方面来展开理解。

第一，商业银行和普通企业一样，是自负盈亏，是

追求利润最大化的企业。也就是或从本质上来说，银行是企业中的一种。第二，商业银行在经营最终目标上虽与工商企业一样，但商业银行又与工商企业不同，银行的经营对象是货币，比拟单一，而工商企业经营的是物质产品和劳务，经营对象更多元化，比方同学们熟悉的小米，不仅生产 ，还有电脑，运动手环，电视机等等，产品类型就比拟多，而我们的银行，除了货币，没有其他的商品，这是商业银行的特殊之处。第三，商业银行是金融企业，而且是特殊的金融企业，表现在他不同于中央银行，中央银行是不以盈利为目的，而我们的商业银行是以盈利为目的的，同时，商业银行也有别于专业银行和非银行金融机构，专业银行的业务经营范围一般都是指定的，有明显局限性，商业银行的经营范围那么更广泛和更综合。所以说商业银行是一种既普通又特殊的企业。同学们特别要理解银行哪里普通哪里特殊。

理

解了之后，我们对商业银行性质做一个简单的总结。首先，商业银行对整个社会经济的影响远远大于一般的工商企业，受整个社会经济的影响也比一般工商企业大的多；这里我们举一个反例同学们就可以感受到银行对我们经济社会的影响程度，比方说如果一家工商企业倒闭，大家思考下哪些人会受到影响，股东，债权人，政府〔减少了政府税收〕，供货商，员工等等，影响固然是大，但是如果银行倒闭了，同学们想想，除了上述那些人会受到影响外，影响最大的还是我们的储户，而储户同学们也知道，范围是非常广的，涉及范围会远远超过我们普通企业，所以我们说银行对整个社会经济的影响是更大的。正因为如此，商业银行在经营过程中应把金融风险管理作为银行经营的核心内容之一，考虑的风险也比一般企业更为广泛。最后，商业银行业务经营的特殊性决定其有着与一般工商企业不同的经营规律。这个经营规律我们后面介绍经营管理原那么的时候再给同学们分析。

了

解了商业的性质之后，我们来了解一下商业银行的职能，商业银行有四大职能。中介职能，支付职能，信用创造职能，金融效劳职能。下面我们依次展开给大家进行介绍。

中介职能是指

商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。 从这里我们可以看出，商业银行在我们的资金流向中承当的是一个桥梁的作用，相当于把闲散资金引导流向需求资金的一方，同学们思考这样一个问题，为什么有闲置资金的人不

直接把钱借给需要资金的人，要让银行来赚存贷利差。如果是你，你敢不敢把钱借给陌生人，肯定不敢，因为信用的原因，我们自己是不敢把资金借给不相熟的人的，但是银行他有专业的团队，可以通过调查了解借款人的资信，从而发放贷款，所以，银行在我们的资金融通中充当了信用中介这样一个职能，如果没有银行，我们也无法实现资金的这样流动。

第二个职能是支付职能。

支付职能商业银行代表客户支付商品和效劳价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。支付职能是同学们更熟悉的一个职能了，同学出去购物，刷银行卡结算，这个过程银行执行的就是支付职能了。

第三个职能，信用创造职能。

信用创造职能是商业银行利用存款发放贷款，非结算条件下贷款又转化为派生存款，如此循环往复，最后整个商业银行体系形成了数倍于原始存款的派生存款。打个比方，100万的初始存款，如果存款乘数是5，那就意味着经过银行系统的运转，最终的存款总量是500万，银行会派生出500万的最终存款量。关于货币派生的原理，时间关系我们这里就不详细介绍了，在其他章节我们会详细给大家讲解。

最后一个职能是金融效劳职能。商

业银行的金融效劳职能表达在商业银行会为客户提供各种各样的金融效劳，如提供担保、信托、租赁保管、咨询、经纪、代理融通等业务等等。

了解了商业银行的性质和职能后，我们进

入这个局部的第二个方面的学习，商业银行的主要类型。在具体介绍商业银行的类型之前，同学们思考一下，你所知道的商业银

行类型有哪一些？国有银行？股份制银行？农村商业银行？这些银行都属于哪些类型呢？下面让我们来详细了解一下。按照不同的分类方式，我们可以把银行分成不同类型，按照资本所有权划分，我们可以把银行分为私人商业银行、股份制商业银行及国有银行。私人商业银行是由假设干出资人共同出资组建的，规模一般比拟少，这在我国比拟少见，在整个银行系统中占比也非常低，股份制商业银行是以股份公司形式组建的，是现代商业银行的主要形式，我们国家大局部银行都属于股份制商业银行，比方我们广州的广州银行，广发银行，广州农商行都属于股份制银行。国有商业银行是由国家或政府出资组建的，这种银行规模一般比拟大，在我国，国有银行有6家，工、农、中、建、交以及邮政储蓄银行。 按业务覆盖范围可分为地方性银行，区域性银行，全国性银行及国际性银行。地方性银行主要以所在社区客户为效劳对象，比方各个村镇银行；区域性银行是以所在城市、区域为主要效劳对象的商业银行，如我们广州的广州农商行；全国性银行是效劳范围扩及全国的，像我们的全国性的各种股份制银行以及大型的城市商业银行，招商银行、浦发银行，广发银行，广州银行等等；国际性银行是指世界金融中心的银行，以国际客户为主要效劳对象，像很多大型的跨国银行就属于这一种，汇丰、渣打等等。

按经营模式可以分为职能分工型和全能型。职能分

工型指法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券的，有专营信托业务

的，等等。 〔比方我们就属于这一种，银行只能从事银行业务，不能从事证券业务及信托业务等〕。全能型是指可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。〔如英国、美国、日本、德国等国的银行就是属于这种类型〕。

有关于银行经营模式，各国银行采取的经营模式都是在不

断演变开展的。在202130年代大危机之前，各国的商业银行大都是采用全能型经营模式，经过1929～1933年大危机中的全面性，不少西方经人士归咎于银行的综合性业务经营。于是1933年美国通过的?格拉斯-斯蒂格尔法?规定商业银行除用自有资本有限的购置外，不能同时经营证券投资等长期业务，标志着美国证券业与银行业正式别离，银行的经营模式改为职能分工型，此后日本也别离了其证券业和银行业，二战后，很多国家都纷纷走上商业银行与证券公司业务别离的格局。

202170年代后，新

技术革命和金融创新开展起来，各国又开始纷纷进行金融体制改革，1989年美联储开始允许一些银行的持股公司通过子公司经营证券业务，开始放宽银行业的经营范围，此后日本1981年开始陆续推出相关法令，允许银行经营一定范围的证券业务，同上允许证券公司从事大额可转让定期存单交易，1999年美国金融效劳现代法案通过，标志着国家分业经营制度结束，银行重新走上全能型开展道路。一般来说兴旺市场经济国家的混业经营有两种根本形式。一是在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、诸业务；一是以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业

务的公司链接在一起。 国外很多国家的银行开始走上了全

能型道路，我国的银行的经营模式是什么情况呢？改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在分业、混业问题。 改革开放后，银行业务增多，但经营混乱。到1995年公布的?商业银行法?，确立了现阶段严格的分业经营的金融体制，银行的经营越来越正规化。此后，我国一直都是秉性较为严格的分业经营也就是职能分工型运营模式。分业经营从风险管理的角度来看都是比拟便于管理的，但随着经济金融的不断开放化，国外全能型银行进入我国金融市场，对我国的商业银行也起到了比拟大的冲击，突破分业经营界限的趋向日益明显。

正因为如此，同学们思考下，

在全能型商业银行开展背景下，你认为我国商业银行应如何面对？继续采取分工型经营模式，还是采取全能型经营模式？为什么？

同学们回去查阅相关资料，我们下堂课一起来仔细探讨一

下。