浅谈我国农村信用社信贷管理问题及措施

浅谈我国农村信用社信贷管理问题及措施

作者：程彩霞

来源：《神州》2012年第35期

摘要： 当前，我国农村信用社存在着诸多信贷管理工作问题，例如信贷管理机制不完善，内控制力执行程度不强，信贷风险高等。所以，为了能够保证我国农村信用社信贷风险管理工作实现健康有序发展，政府相关部门需要完善基本制度，并制定相应措施，全面提升信用社的执行能力。

关键词： 农村信用社 信贷管理 执行程度 基本制度 相应措施

随着现代社会市场经济的不断变化，我国农村信用社对于自己日常的业务结构进行了相应的调整，当前已经逐渐向中间业务变化，但是目前在我国农村信用社中的运行过程依然主要依靠信贷业务作为收入来源。当前农村信用社多种机制的不断完善，让我们在开展信贷业务过程中会出现各种各样的信贷问题，进而为信用社带来了巨大的损失，而我们要想降低信贷风险就要提出相应的策略。

一、 农村信用社信贷管理呈现的问题

我国农村信用社在新时期提高了管理水平，为各项管理工作开展奠定了坚实的基础，各项信贷业务得到持续发展，但是受到传统观念影响，依然存在着一些突出问题，我们需要引起高度重视。

首先，信用社信贷管理机制不完善，内控制力不强。我们从规范角度来说，当前我国农村信用社虽然有许多规章制度，但是多数都不系统，不完善，不能够有效建立起相应的机制。虽然多数信用社设置了社员代表大会、董事会与监事会，但是这三种制度并没有得到完全的落实，缺少对于内部控制的有力监督，这样很容易使得内部控制机制松弛，进而增强了信贷风险隐患，难以适应当前我国信贷业务的发展需求，从而为“三违”现象留下了隐患。从内控制力来说，内控机制普遍流于形式。许多会计出纳岗位员工，对于业务印章等需要有着严格的管理控制，但是在实际执行过程中却不能严格进行控制执行。实际信贷工作中，由于信贷员工作失误并不能严格执行。

其次，信贷风险性高，存在不良贷款问题。信用社中的信贷风险指的是信用社信贷资产在未来损失中存在的可能性，包含了金融市场风险、信用风险等多种情况。当前我国农村信用社所开办的信贷业务种类较多，然而由于缺少相应的操作流程，使得我国农村信用社普遍存在重视业务、忽略管理的现象，很容易造成不良贷款的反弹现象。

第三，信用社员工队伍素质较低，缺少必备的风险意识。与我国国有银行相比较来说，农村信用社的工作人员素质相差较多，对于人员素质培养方面，过于注重业务素质与能力，却忽

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略了思想道德与人格品质的培养。实际岗位培训制度不完善，人员岗位轮换制度难以得到普遍推行等，而这势必会影响到信用社内部控制机制的执行的管理质量的提高，阻碍了农村信用社的健康发展。

二、 新时期农村信用社管理策略研究

首先，加强人员业务培训。农村信用社要加强现代信贷队伍建设工作，选好人员，将业务素质高，具有责任心的信贷业务骨干调到核心部门，并且要完善教育培训机制，加大人员培训力度。首先要做好信贷员工的知识培训工作，提升他们的业务技能；其次要加强信贷人员整体的思想教育工作，要强调员工树立起正确的人生观、世界观与价值观，培养出合作精神，强化信贷服务意识，保证现代信贷工作顺利开展。

其次，加大监督工作力度。农村信贷社要加强监督检查力度，要做到发现问题及时更改，规范实际操作流程，强化工作管理。并且，要加强对信贷社信贷业务的违纪案件相关责任人的处理与与查处力度，严格追究由下到上的领导责任，进而起到真正的威慑作用，形成良好的经营环境与氛围。

第三，从整体上提升信贷员工队伍的素质。我们说，信贷员工队伍的整体素质，是直接关系到信用社的健康发展的，关系到信贷政策的贯彻落实，关系到信用社形象的有力塑造，所以我们需要提出策略来提高信贷队伍的综合素质。一方面，要提升信贷人员进入信贷社的门槛，要面对社会招聘专业性人才，扩充信贷队伍的同时，要始终坚持“结合实际、量

才录用、流动管理、严格要求”的原则来选拔与管理人员。其次，要加强对信贷员工的系统培训，通过岗位培训教育，能够有效引导信贷人员学习相关制度、业务、政策法规，并且可以根据业务需求，来选择业务骨干分子实施重点教育培训。鼓励工作人员参加相关的学历教育考试，对于没有取得大专以上文凭的人员，要规定期限获得。另外，还可以构建工作人员等级化管理工作的绩效考核激励制度，对于信贷人员实行工作效率、绩效挂钩制度，进而能够充分地调动起信贷人员日常工作的积极性、主动性与创造力，对我国农村信用社信用贷款服务的可持续发展提供坚实的人才力量支持。 结语

我国农村信用社由于自身服务对象的特殊性，因此在执行过程中很容易产生了信贷风险，而为了有效提升自身信贷风险预防能力，我们信用社全体工作人员需要树立起现代信贷风险管理意识，落实现代信贷风险责任制度，构建信贷风险预警机制，提升信用社工作人员的自身素养。

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