作者：马雁
来源：《中国金融电脑》 2019年第1期
未来已来，工商银行智慧生态银行建设已经初见成效；创新无止境，转型还在路上，前路仍存挑战。工商银行将切实发挥国有大行社会责任，与社会各方密切合作，继续扎实奋斗，运用新技术赋能推动金融业务发展，积极融入生态、建设生态，更好地服务实体经济发展，为满足人民日益增长的美好生活需要做出更大贡献。
近年来，在国家全面深化改革、经济形势复杂多变、金融科技快速发展等多重因素作用下，社会生产生活方式不断改变，金融生态格局正在重塑，商业银行处于重构未来的历史节点。新时代面临新挑战，新阶段开启新征程，工商银行聚力创新变革，领行业之先，启动了智慧银行信息系统建设工程，制定前瞻性、战略性、系统性的顶层设计，加快全行数字化、网络化、智能化转型发展，构建更加适应时代趋势和社会需要的金融服务新生态。
一、工商银行信息化建设发展历程
银行业是信息技术密集型行业，一直以来，伴随着信息技术不断发展，国内商业银行信息化建设进程快速推进，科技创新成为银行发展的内生动力。作为传统信息科技强行，工商银行一直高度重视信息系统建设，先后经历了“银行信息化”“信息化银行”两个历史时期，目前正在快速步入“智慧银行”阶段。
1. 银行信息化阶段
1987 年～ 2010 年，工商银行陆续建设了SAFE、CB2000、NOVA、NOVA+ 四代核心系统，实施“9991”工程，率先在国内银行业中实现数据大集中，通过信息系统不断转型升级，有力支撑了工商银行业务应用从简单到复杂、从本土到全球、从分散处理到集约化管理、从传统商行到综合金融服务企业的发展历程。
2. 信息化银行阶段
积极适应移动互联网时代金融业态变革，工商银行2013 年启动了信息化银行建设，实现从“满足银行自身经营发展”到“满足外部市场竞争和客户需求”的转变，从“支持业务使用”到“信息创造价值”的转变。在基础建设层面，率先建立了全行统一的数据仓库（结构化数据）、信息库（非结构化数据）和流数据处理平台，综合运用信息采集、处理、分析、挖掘等大数据技术，实现全行信息集中共享、互联互通、价值创造，打造更具活力、更富效率的管理体系。在服务提供层面，发布了互联网金融品牌“e-ICBC”，构筑了以“融e 行”综合金融服务平台、“融e 购”电子商务平台、“融e 联”社交平台为主体，具有开放型、综合化特点的互联网金融服务与运营体系。
3. 智慧生态银行阶段
面对当前金融科技发展日新月异、经济金融环境复杂变化、客户需求多样化个性化趋势增强的新形势新变化，工商银行经过反复研究和充分论证，于2018 年1月启动了智慧银行信息系统（ECOS）建设工程，在银行业内率先全面实施向开放生态转型，推进客户服务、产品创新、业务运营、风险控制等各领域的智能化改造，依托多元化场景满足全量客户不同维度的金融服务需求，为新时期转型发展赋能，为创新领跑助力。
二、工商银行构建智慧生态银行的主要特点
1. 以系统性顶层设计为指导
工商银行实施智慧银行信息系统（ECOS）建设工程，ECOS 既是“生态系统”（Ecosystem）缩写，体现出新时期工商银行全面拥抱开放生态的战略决心和目标，各个字母又体现出丰富内涵。
（1）Enterprise-level（企业级架构设计）。工商银行构建智慧生态银行，不是局限在某一个渠道、某一个产品、某一个平台的改造和开放，而是站在企业级视角，对业务架构、IT 架构进行前瞻性、战略性、系统性的规划，构建更加契合新时代新生态需要的流程、数据、产品、平台，集全行之力，合全行之智，实现集团整体转型和变革。
（2）Customer-Centered（以客户为中心）。一直以来，工商银行坚持“以客户为中心”，成为“您身边的银行、可信赖的银行”。随着移动互联时代人们生产生活方式不断转变，跨界场景深度融合，“以客户为中心”的内涵更加丰富。围绕打造极致体验需要，工商银行着手构建智慧生态，建设成为服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”。
（3）Open（开放互联）。精细化分工是社会发展的必然结果和持续趋势，满足人们综合化需求必然要求供给侧密切合作，实现优势互补。多年来工商银行已在产品、服务、渠道、数据、风控等方面打造了强大的竞争力，目前正以API 开放平台、金融生态（SaaS）云为主要支撑，面向合作伙伴全面开放各类核心服务能力，携手满足人民日益增长的美好生活需要。
（4）Smart（智慧赋能）。工商银行多年来致力于大（大数据）智（人工智能）物（物联网）云（云计算）等金融科技新技术的研究，坚持科技驱动业务转型发展，推进银行渠道、产品、营销、风控各环节的智慧化改造。通过构建智慧生态银行，工商银行将输出产品、风控、数据、平台等各环节的智慧能力，全面赋能生态价值链。
2. 以金融科技能力为支撑
随着客户行为模式和服务需求发生新变化，金融生活化、生活场景化趋势日益明显，金融需求不断增长，金融服务外延逐步扩大，对银行科技供给能力提出了新挑战。工商银行坚持自主创新，着力推进系统架构向分布式、智能化、开放生态转型，不断提升信息系统“灵活创新、弹性支撑、智能应用、开放融合”能力，夯实智慧生态银行的“地基”。
（1）灵活创新能力。开展企业级业务架构设计工作，全面规划提升工商银行系统功能、数据布局，将系统功能按照业务本质进行重新设计，提炼形成诸如支付、认证、账户、客户管理、风控等一系列公共组件（类似“积木块”），从而使银行内部研发人员及外部合作方开发者能方便快捷调用，以搭积木般组合形成所需的金融服务，有效满足开放生态场景化建设中快速增长的业务创新需求。
（2）弹性支撑能力。在“9991”工程实现了全行数据大集中的基础上，工商银行近年来进一步打造集中与分布式有机融合的“双核”系统架构，建成资源集约、弹性伸缩、安全稳定的云计算平台，实现数据中心计算、存储、网络资源全面云化；打造了总体完备、技术领先的分布式技术体系，有效提升了信息系统的弹性扩展和快速供给能力，有力支撑了业务量爆发式增长、大容量数据加工分析处理需要。
（3）智能应用能力。工商银行在持续保持信息系统建设投入的基础上，2017 年组建了“七大创新实验室”，投入300 余人的专职研究团队，布局大数据、人工智能、生物识别、区块链、物联网等前沿技术领域，打造了一系列同业领先的金融科技平台。上述能力不仅支撑了工商银行自身更精准地识别客户、更深入地洞察市场、更科学地设计产品、更有效地防范风险、更精细地营销管理，还能够向外部开放和输出，转化为促进金融生态更好发展的推动力。
（4）开放融合能力。工商银行坚持“走出去”与“请进来”并重，推动对外开放与融合。一是工商银行服务“走出去”，2018 年4 月推出API 开放平台以来，通过应用程序接口（API）形式，已将1000 余项金融服务输出至900 多家合作伙伴，大幅拓展了金融服务半径；二是外部合作伙伴“请进来”，打造金融生态（SaaS）云，与合作伙伴共建“金融+ 党费”“金融+ 教育”“金融+ 旅游”等场景，通过“金融+”赋能合作伙伴数字化转型发展。
三、工商银行构建智慧生态银行已取得丰硕成果
围绕开放生态核心理念，工商银行在渠道、客户、产品、场景方面加大创新，已取得一系列成果，取得了良好的业务效果和社会反响。
1. 多渠道协同
构建一体化的服务体系，提升工商银行自有渠道和合作方渠道之间的协同联动。一是强化自身线上线下渠道建设和一体化联动，优化了300 余家网点业态，形成一批旗舰网点和轻型网点；全行智能化网点比重达到97%，智能设备业务功能覆盖90% 以上的个人非现业务；线上交易量已占到全行业务笔数的98%，超过一半的工商银行客户同时使用线上和线下服务。二是加强渠道能力开放，通过“三融”平台集成工商银行自身金融服务以及合作方服务，为用户提供综合性线上服务，覆盖日常生活、出行购物各类场景；依托e 生活、线下网点打造本地化生态圈。三是依托合作伙伴渠道提供金融服务，联合政务、地铁、医院、互联网公司等合作伙伴，结合相关场景无缝嵌入金融服务。
2. 全客户服务
构建开放化、智能化、精准化的全量客户服务体系，获客拓户和客户服务提升成效显著。一是获客手段更加丰富，协同合作伙伴相互引流，实现金融服务嵌入各类生产生活场景，支持客户无需事先在工商银行开立账户即可使用工商银行服务，构建更加立体化的获客机制，2018 年工商银行新增超过3600 万个人客户中，50% 以上来自线上渠道引流。二是活客黏客能力更加提升，依托大数据与人工智能技术，实现客户多维细分与全景客户画像，提供更为精准、自动、智能化的服务模式，有效服务和激活长尾客户，2018 年工商银行“融e 行”“融e 联”和“融e 购”月均动户数分别达到6109 万户、2991.2 万户和496.5 万户。
3. 新产品层出
适应构建金融新生态需要，工商银行通过自有产品输出、合作研发创新等方式，会同合作方共创大量优质产品。整合行内外高公信力风险数据，打造“工银融安e 信”产品，为1 万余家企业和金融同业客户提供权威智能的风险防控服务，为工商银行带来近10 亿元中间业务年收入。与互联网平台订单支付场景融合，创新推出“融e 借秒支付”产品，满足客户即时融资、即时支付的需求，该产品已在去哪儿（携程）、海尔消费金融等6 家平台上线，业务投放四个月以来已发放超过3 亿元贷款。以“服务触手可及、与生活无缝衔接”的理念，创新推出了“工银e 钱包”电子账户服务、房地产“诚意金”、万科通等在市场上有良好口碑的产品，2018 年电子II 类账户开户数增长3 倍，带来上千亿元存款资金沉淀。
4. 优场景共建
与交通、民生、医疗、教育、政务等行业深入合作，共建“金融+”服务生态圈，目前全行有效场景已超过1000 个。通过建设通用型平台商户收单、地铁扫码出行、智慧停车、商医通、银校通、智慧物业、云党费、区块链精准扶贫、智慧景区等一批重点场景，既带动了自身客户基础和金融服务拓展，又有效赋能各合作伙伴数字化转型，更提高了广大用户的生活水平，营造“用户+合作伙伴+ 工商银行”三方共赢的金融新生态。
未来已来，工商银行智慧生态银行建设已经初见成效；创新无止境，转型还在路上，前路仍存挑战。工商银行将切实发挥国有大行社会责任，与社会各方密切合作，继续扎实奋斗，运用新技术赋能推动金融业务发展，积极融入生态、建设生态，更好地服务实体经济发展，为满足人民日益增长的美好生活需要做出更大贡献。
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