浅论第三方支付的利与弊

浅论第三方支付的利与弊郭梦瑶（河南大学经济学院，河南 开封 475000）【摘要】随着电商交易迅速风靡全国，人们开始渐渐不满足于传统的支付方式，于是第三方支付方式应运而生。在过去的一年里，走过大街小巷，扫码支付遍地皆是。人们手中的现金越来越少，越来越多地人青睐于这种方便快捷的支付。然而无现金支付在方便快捷的同时也存在一些问题。本文在分析无现金社会的现象和影响前提下，提出了一些问题和相应的解决措施。

【关键词】第三方支付；金融创新；电信诈骗一、第三方支付的现状

近几年来，国内电子商务迅速发展，但支付问题曾一度成为其发展的瓶颈之一。由于电商交易双方素未谋面，出于谨慎的原则，双方在交易前会进行博弈，博弈的结果就是双方都不愿迈出第一步，最终导致交易失败。因此，电子商务交易过程需要双方的信用支撑或者由第三方进行沟通和监管才能正常运行，在此情况下，第三方支付应运而生。

“第三方支付”是马云2005年在瑞士达沃斯世界经济论坛上提出的，短短十几年，已经迅速风靡了全国乃至全球。所谓第三方支付，就是指在买家和卖家之间建立一个通道，买家可以先将货款交付给这个通道的建立者第三方保管，待收到货物并确认后再由第三方把货款通过这个通道转给卖方。随着B2C电商交易的迅速兴起和智能手机的快速发展，人们越来越习惯于这种相比较传统支付更加方便可靠的支付方式。

二、第三方支付发展所产生的影响（一）对微观经济主体产生的影响

第一，对生产者和经营者。作为产品交易中的卖方，通过第三方收取货款，在一定程度上能提升客户群体对本企业的信任度，从而不断扩大客户群体的规模；首先，可以有效地规避收不到货款的风险；其次，尤其是对于中小企业而言，使用第三方支付，企业无须再建设专门的网络平台来连接客户和银行使其完成支付活动，这就极大地降低了企业的运营成本；另外，移动支付往往需要数据进行驱动，交易过程中会产生大量的数据，如客户信息，商户可以通过对数据进行统计分析，提供更具针对性的个性化服务，给企业创造更大的盈利机会。

第二，对消费者。对于产品交易中的买方，第三方支付可以最大可能地为其提供确保商品满意的时间，且十分方便快捷，同时在日常生活中可以避免身上没有携带足够现金的尴尬。此外，通过第三方支付可以极大地方便人们的生活，如生活水电缴费，无需再专门前往指定地点；跨行转账也不再需要经过一系列的复杂手续；还有火车票的购买更加迅速和有保障等。

（二）对宏观经济政策产生的影响

这里所指的宏观经济政策尤指货币政策。与传统的纸币现金支付相比，第三方支付明显更加地安全、可靠和快捷。就目前状况来看，无现金支付已经逐渐变成了主流支付方式，这势必会对传统的银行及其相关的货币政策产生巨大的影响。比如对通货而言，无现金支付的幅度增加使得流通中的货币大幅度减少，这就会间接影响银行发行货币的数量。

三、第三方支付存在的问题和解决措施（一）无现金支付存在的问题

一是形成了寡头垄断，阻碍了金融的进一步创新。从目前国内的各个第三方支付平台所占份额来看，微信支付和支付宝占到了市场份额的93%以上，而其他各类支付平台加上才只

占一小部分，这就形成了典型的寡头垄断市场。而寡头垄断市场的一个显著特征就是由于规模经济的存在，厂商进出不易，存在明显的进入障碍，对于许多中小型企业而言，很难从一开始就具有规模经济。因此，不利于金融行业新鲜血液的注入。

二是存在用户信息泄露、电信诈骗、二维码替换等安全隐患。在电子支付时代，网络极容易让人们的隐私暴露于阳光之下，此外，由于电子支付手段尚不完善，电信诈骗、二维码被替换等现象也时常发生。

（二）解决措施

首先，成立行业自律性组织，实施自律管理。目前，第三方支付兴起时间较短，不仅企业自身仍存在较多的不足或潜在风险，相应地，政府对这个新事物的“迸发”显然也没有做好万全的准备，因此，相关的管理制度，立法体系和监管措施都不够成熟，这就要求行业自身要加强自律，形成对政府监管的有效补充。通过成立行业自律性组织，制定行业规范制度，不仅可以方便政府与企业之间进行沟通，不断地完善监管制度，同时还可以促进行业内各企业相互之间的交流，互相学习，互相监督，共同进步，进而提高整个行业抵御风险的能力。

其次，企业在完善自身时要创新和安全“两手抓”。虽然第三方支付在一定程度上颠覆了传统金融的形式，但并未改变金融的本质特征，即风险性，只是有效降低了风险发生的可能性，所以说，支付过程的安全性仍不容忽视。企业在进行金融创新时，应始终坚持把安全作为产品研发和形式创新的基准，把保护消费者的合法权益放在一切经营活动的首要位置。同时，企业也要保持积极创新的态度，不断地开发新技术，提出新措施来完善自身系统的支付功能，尤其要注重加强系统的风险防范功能，要将用户可能遭到的风险诈骗等尽可能多地模拟出来，进行压力测试，然后采取相应可行的解决措施，同时要注意对用户新消息的保密。

最后，加快征信体系建设，加强对第三方支付平台的监管，完善立法。随着第三方支付的迅速发展，征信体系的建设势在必行。政府在完善消费者隐私保护制度的同时，要从政策、资金上支持民间征信机构的设立，积极引导建立征信机构行业间的信息共享机制，形成一个覆盖面广泛、更加精准的征信系统。参考文献1］李虹燕.电子支付的安全问题及对策［J］.电子技术与软件

工程，2018（04）:208.2］葛蒲宇.无现金支付对宏观经济货币政策影响浅析［J］.经

贸实践，2018（02）:191~192.

作者简介：郭梦瑶（1997.07—），女，汉族，河南郑州人，

本科，河南大学经济学院，研究方向：国际经济与贸易。

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