八大消费场景

八大消费场景

互联网消费金融的八大场景

过去，在传统银行领域基本只有信用卡这种消费贷款形式，而互联 网金融崛起的同时，也带来了消费金融的兴起。不过由于消费金融 大多是无担保、无抵押贷款，风险系数相对来说也比较高，一些风 控能力比较弱的平台很难轻松把控消费金融。

近日中国支付清算协会从技术安全、内控安全、系统稳定性等 方面对加入互联网金融风险信息共享系统的机构进行了严格审核， 最终确定了 13家P2P平台作为首次接入的机构，包括宜信、人人贷、 红岭创投等。建立风险信息共享系统、打破信息孤岛，这对于加入 的13家P2P平台来说，将会进一步增强风险控制能力，也加速了行 业的洗牌速度。与此同时，随着风控能力的不断增强，这类

P2P进

入消费金融市场无疑也更有保障，无形之中将会带来消费金融的全 面爆发。

一、综合消费金融将成P2P信贷主流

目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为 20%左右，而在信贷

发达的美国市场，消费信贷的占比超过 60%,远高于中国，以中国 的人口基数，将还有很大的上升空间。对于 P2P们来说，消费金融 是一片新的蓝海。

于是一类以拍拍贷为代表的老牌P2P平台开始转向消费金融， 根据拍拍贷上半年的数据，拍拍贷有 80.2%勺单笔借款金额在5000 元以下，有70%以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为 代表的后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成自己独 特的消费金融产业链条，并尝试以 C2B的模式进入消费金融市场。 那么，这类P2P平台进军消费金融有何优势？

首先，消费金融对于P2P平台来说，意味更高的风险系数，没 有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷、财路通作为中国支付清 算协会互联网金融风险信息共享系统首批加入者，其风控体系自然 也是得到了央行的认可。拍拍贷通过 8年的数据积累与反复休整， 建立了一套完整的风控流程，包括反欺诈系统、信用评级系统模型 和基于信用评级的风控定价模型。财路通同样具有非常完善的网络 安全防御体系和独特的风控系统，使用先进的云计算平台，运用多 种防破解防攻击技术，用户连接网站均通过加密数据传送，独立研 发的FICO信用分模型，无疑多了一重保障。

其次，从目前国内的现有消费金融生态来看，消费金融公司数

量相当有限，而国家正在鼓励扩大消费金融试点，但是当前整体的 服务范围和能力都还有待提升。而在这一点上，以拍拍贷、财路通 为代表的P2P平台通过提供创新的消费金融产品以及强大的服务体 系，已经得到了相当部分消费金融用户的认可。根据易观数据分析， 当前国内的互联网消费金融交易规模主要来自于这类 P2P平台。

最后，从整个消费金融的生态上来看，P2P综合消费金融包括 了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这给予了 消费者更多的选择。对于每一个消费者而言，他们在很多方面都会 有贷款的需求，这些相比单独的电商消费金融等拥有了更全面的选 择。金融理财不同于其他产品，很多消费者一旦选择了某几个平台， 就会有比较高的忠诚度，对于大多数的消费金融用户来说，也不太 可能每选择一个新的消费就换一个不同的平台。

虽说目前P2P平台综合消费理财金融占据了整个消费金融市场 的主要部分，但是随着越来越多的垂直细分领域涌入不同的消费金 融，他们必然将会对P2P造成相当的冲击，尤其是P2P在以下两方 面尚存在不足。

不足一：缺乏场景化入口。大家都知道，消费金融就意味着需 要一个消费的生态，诸如京东的白条，阿里的花呗，他们紧紧围绕 着自己的电商平台，很容易刺激消费者通过这种借贷的方式进行提 前消费。

不足二：流量入口上存在不足。不可否认，很多 P2P平台都已 经拥有了一批忠实的理财用户，但是相对电商类的平台而言，他们 在流量入口上还是比拼不过人家。尤其是对于京东商城、天猫商城 等平台来说，其流量入口无法与他们同台较量。

二、旅游消费金融成市场新的爆发点

目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行 （601166,股吧）、中国银行（601988股吧）等金融机构都推出了旅游金 融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。

从消费者的需求角度来看，旅游对于很多人来说都是一件非常 向往的事情，尤其是对于一些收入并不高的年轻人来说，他们心中 或多或少都会有几个特别想去的地方，但是由于经费不足很问题让 他们的旅行只能成为泡影。对于一些费用昂贵的出国旅行来说，就 更承担不起了，那么这个旅游金融分期消费就自然而然就会成为他 们考虑的一种需求。

从旅游类平台的发展来看，当前去哪儿、途牛等各大旅游平台 普遍存在亏损的现象，这是困扰所有在线旅游平台的一大难题，而 旅游金融的出现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。事实上, 旅游金融类产品并不像想象的单一，除了比较常见的旅游分期金融 服务，还包括旅游理财、旅游保险经纪等方面的产品和服务，在推 出旅游分期消费同时也推出各类旅游相关理财产品，势必会给在线 旅游平台带来更多的利润空间。

从旅游服务的角度来看，推出旅游金融消费是对在线旅游服务 的一种最好补充。由于很多消费者都存在旅游金融方面的需求，但 是过去很多平台却没有提供这方面的服务，消费者的体验自然会存 在不足。如今去哪儿、驴妈妈、途牛等各大旅游平台推出了各种不 同形式的旅游消费金融，必然会增加用户的粘性和用户的忠诚度。

不过从目前这个旅游消费金融市场的整体情况来看，各大平台 所推出的旅游消费金融时间都并不是很长，要想让旅游消费金融成 为一种常态，他们还需要从以下两个方面努力。

1、 对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户目前普遍 都还不是十分了解。虽然说，旅游消费

金融需求存在，但是旅游消 费金融的消费习惯并没有形成，这个还需要一段时间的消费者市场 培育过程。

2、 从实际市场看，旅游的新兴消费群体多为经济能力有限的年 轻学生、白领，但与此同时这部分的消

费者还款能力也相对有限，

旅游消费平台需要增强自身的风控能力。

三、电商消费金融成为巨头必争之地

目前国内的三大电商平台天猫、京东、苏宁都分别推出了消费 金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、 零钱贷。那么，这三大电商巨头都纷纷打造了自家的电商消费金融, 他们的优势何在？

第一个优势自然是众所周知，天猫、京东、苏宁作为国内的三 大电商巨头，他们在流量入口上的优势是其他任何平台都无法比拟 的。最为重要的是，这三大电商平台都积累了庞大的消费群体，而 且用户忠诚度相对来说也比较高。

第二个优势是就是场景生态上的优势了，本来电商平台就是一 个巨大的消费平台，通过基于这个巨大的电商体系打造信用消费， 无疑是对平台自身生态建设的一种补充。消费者在电商平台上进行 购物的时候，有的时候会出现支付不方便或者资金暂时紧张的情况, 这个时候他们就会很自然地选择电商平台的信用消费。

第三个优势三大电商巨头本身的资金实力了，消费借贷的方式 由于无需担保担保，几乎完全是凭借个人信用消费。很多中小消费 金融平台一旦出现较高的借贷消费收不回来款，就会出现资金紧张 的局势，导致平台无法继续运营下去。但是阿里、京东、苏宁拥有 足够的实力来抵挡住部分还款逾期、欠款不还等坏账现象。

虽说巨头们进军整个消费金融市场，具有十分明显的优势，不 过目前他们还只是局限于基于电商平台的消费金融，在其他很多的 垂直细分领域并没有涉入，也就无法对其他消费金融市场构成威胁

此外，消费金融未来将会成为拉动电商平台消费增长的重要动 力引擎，巨头们围绕着电商消费金融的竞争将会越来越激烈。除了 天猫、京东、苏宁三大巨头布局之外，其他诸如分期乐、趣分期、 名校贷、优分期、99分期、车轮赚等校园分期电商平台也都在围绕 电商消费金融布局。

四、医疗消费金融会成为医保的一种补充

很多家庭由于经济原因负担不起昂贵的医疗费用，这个时候分期医 疗付费也就由此诞生了。眼下国内有少数医院都通过与银行合作， 推出了一种分期付费的方式。目前国内还没有单独的医疗金融平台 通过与各大医院达成合作，而推出医疗金融服务，不过刘旷相信医 疗020平台迟早会把这个巨大的市场纳入他们的战略计划之中

从需求角度上来说，医疗消费金融是一种刚需。如果你的家人 生病了，这个时候你没有钱支付医疗费用，朋友也不愿意借钱给你， 那么有分期付款的医疗消费金融方式，你会不会选择？我相信你会 毫不犹豫地选择，甚至将来你还会感谢医疗分期付费挽救了你的亲 人。

而从信任度的角度来说，目前推出了分期医疗付费的都是医院， 医院做这个事情自然相对来说会更容易得到患者的信任。不过未来 如果医疗020平台推出医疗分期消费金融，信任障碍则需要突破， 尤其是不光要获取患者的信任，还需要获取医院的信任。

整体看来，刘旷认为医疗消费金融是一件利国利民的事情，尤 其是对于很多没什么资金实力老百姓（603883,股吧）来说，但是当前 国内的医疗消费金融普及程度还过低，要让医疗消费金融顺利进行， 需要医院与金融平台以及机构的共同配合。

五、教育消费金融正在培训、留学领域兴起

需要在这里说清楚的是，教育消费金融不同于校园电商消费金 融，虽然他们同样都是针对学生，但是一个是针对学生们的购买消 费，另一个是针对学生们学习上的消费，是两个完全不同的消费。

目前学好贷、龙门社交金融等平台以及众多的培训机构都推出了针 对大学生的学费分期贷款。

从市场的角度来看，随着国内教育的不断改革，中国学生的学 费越来越贵，而高校的办学成本也逐年上涨，尤其是研究生和留学 学费，对于很多家庭来说都是一大难题，更别提一些家境贫寒的家 庭。据统计，目前在美国的华人贷款市场中，学费贷款仅次于房贷, 位居信贷市场第二位，足见这个市场的庞大。此外，很多学生今天 都会参加各种英语、计算机等技能培训班，对于相当一部分学生来 说，他们报这种培训班往往都不太好意思主动开口管父母要钱，教 育培训分期付费就成为了考虑的首选。

而从申请贷款的程序上来看，对于很多学生报课程或者从银行 机构等办理留学贷款，往往申请的时间比较长，申请的金额额度比 较小，好学贷、龙门社交金融的专门针对教育放贷的平台，申请手 续相对来说要简单很多，而且审核时间相对来说也要快很多。

不过需要提醒学生朋友的是：要警惕一些机构所推出的零学费 学习以及工作后分期付款的信息。这类平台往往通过欺骗性的手段 把学生骗过去上课，然后由放贷公司追着学生还款，而对于学生学 完后承诺的保障工作也只是一句空头话。

同时对于好学贷以及龙门金融来说，他们要给学生放贷的话， 必须要确保学生将来有一定的偿还能力，否则教育学费贷款尤其是 留学贷款也不是个小数目，一旦平台的坏账率过高，就会导致平台 的资金链出现问题。

六、农村消费金融即将成为下一个风口

农村金融是当前阿里、京东等巨头积极要进攻的领域，不过目 前这两大巨头还没有进军农村消费金融，诸如农分期、领鲜理财等 平台都已经开始在农村消费金融领域进行布局。不过随着淘宝、京 东等电商平台不断渗透到农村，未来农村消费金融将会成为下一个 新的风口。

其一，随着国内的农民收入不断增长，农村消费市场规模也正 在逐年递涨，尽管当前农村消费金融并没有成为一种主流，但是随 着农业电商的逐渐渗入，未来农民对于电商产品的金融需求会越来 越多。

其二，我国农民消费的观念也正在开始发生改变，过去如果你 让农民接受贷款消费的概念，几乎不太可能。同时，过去农村的住 房、汽车、家电、教育、旅游等信贷消费市场发展较为滞后，但是 随着国内农村社会保障体系逐渐完善，农民对于金融消费的需求也

就逐渐在增长。

其三，过去农村的金融基础建设设施太过于落后，随着城乡一 体化建设的不断推进，如今很多农村的金融机构网点覆盖率也上去 了，而且大型的电器商场、商贸市场，包括汽车下乡活动、农村新 房建设等都在刺激农民过上新的生活，这些都为农民的金融消费打 下了坚持的基础。

从目前农分期、领鲜理财等农村金融平台在消费领域做得还远 远不够，对于他们来说，农村消费金融平台而言，最难的还是在习 惯的培养。随着农村金融消费环境的不断完善，要想让农民朋友把 消费金融当成一种常态，这个确实还需要一段漫长的过程。

此外落后的网络也将成为农村消费金融向前迈进的一大障碍， 目前虽然农村的网络覆盖率在不断提升，但是大部分的农民都是过 去的60后、70后人群，他们当中的大多数人对于上网并不熟练， 更别提在互联网金融平台进行消费理财了。

七、房产消费金融一片红海

至于提到房产消费金融平台，这个就非常多了，诸如好房宝、 搜房宝、家分期、房融所、土巴兔等，此外过去传统的银行也一直 都在深耕耘房产金融领域，包括了新房金融、二手房金融、装修金 融、租房金融等多个方面。从目前这个消费金融的市场规模来看， 房产消费金融的规模是最大的。

第一，毫无疑问买房对于中国大多数的消费者来说，是一件大 事，而且涉及的资金规模比较大。相当部分的消费者购买房产都没 有那么强大的经济实力基础，不管是新房还是二手房，亦或是装修 房子，都是一笔不小的开支，这个时候贷款就会成为他们考虑的首 选。

第二，目前推出互联网房产消费金融的平台主要是新房交易平 台、二手房交易平台、租房平台以及装修 020平台。通过借助买房、 租房以及装修房子的需求积累了用户，让他们通过平台进行贷款自 然也就成为了顺利成章的事情，而且本来房产贷款对于很多来说都 是一种刚需，到哪贷款不是贷款，更何况这类互联网金融平台的放 贷时间、资质审核相对于银行来说都要更方便。

第三，房产金融是整个房产交易过程中不可缺少的一个部分， 少了房产金融，就无法形成交易生态闭环。所有从服务的角度上来 看，提供房产交易的平台同时又提供房产金融，是提升用户体验的 一个必要环节，同时也是平台获取新的利润增长点所在。

房产消费金融市场规模庞大，竞争同样十分激烈。互联网房产 消费金融最大的威胁就是对传统银行的威胁，但是房产金融是传统 银行非常大的一块利润来源，传统银行对于互联网房产消费金融平 台的反击是他们最大的威胁。

另一个威胁就是来自于平台自身的风控能力了，房产消费金融 是一笔不小的开支，同时贷款额度也会非常大。传统银行过去在对 购房者的资质审核会相当严格，如今互联网消费金融平台为了加快 放款速度，对于消费者的资质审核都已经放松了，这势必也就造成 了更大的风险。

八、汽车消费金融需要突破4S店这道屏障

最后我们来看看汽车消费金融，其实与房产消费金融在很多地

方都有着相似点，很多汽车交易平台诸如汽车之家、易车网、天猫 汽车等都推出了汽车消费金融，在购买新车、二手车等上面都可以 进行贷款消费。

与购买房子一样，购买汽车同样也是一笔不小的开支，贷款无 形之中就成为了众多消费者的一种选择。2014年，我国的汽车金融 市场规模为4000亿元到5000亿元，根据民生银行（600016,股吧）和 德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》预测，2015年中国汽车 消费金融市场余额将达到6700亿元，足见这个市场规模的庞大。互

联网汽车消费金融正在受到越来越多年轻购车一族的认可与接受， 这部分消费群体大多数实力都不是特别雄厚，未来互联网汽车消费 金融很可能将会成为汽车金融的主流。

从平台的流量入口来看，汽车之家、易车网、天猫汽车等汽车 交易平台，都具备庞大的流量入口，而且这类汽车交易平台都拥有 一定的知名度和实力，比较容易得到消费者的认可。最为重要的是, 在这类平台上办理汽车贷款，手续上以及资质审核等方面要比线下 平台方便快速很多。

对于互联网汽车金融平台来说，他们面对的最大竞争对手除了 银行之外，还有传统的汽车厂商。从目前的汽车金融市场格局来看， 由于购买汽车都是通过线下交易，大多数的消费者选择汽车消费金 融的方式都是通过线下的4S店，而非直接通过互联网平台，如何引 导消费者通过线上平台进行金融消费是互联网金融平台需要突破的 难关。

从以上论述我们可以看出，互联网消费金融正在渗透到我们生 活的方方面面，同时它也将会成为未来互联网金融的主流，与中小 企业借贷并驾齐驱。但是消费金融不同于企业贷款，风险系数相当 高，未来互联网消费金融的大赢家一定属于风控实力比较强的平台