Ｎｏ．２０，２Ｏ１Ｏ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２０期 现代商业银行竞争战略研究 王中浩 （中国海洋大学，山东青岛２６６００２） 摘要：在这个竞争时代，银行业要获得持续、稳定的生存与发展，不仅单靠资本、规模、技术、人才，要立足优势，主动 调整发展战略，重在提升对市场环境的适应性、对政策变化的敏感性及内部变革的时效性，成就自身持久生存状态的能力， 其将成为商业银行竞争力提升的重要战略抉择。 关键词：商业；银行；竞争 中图分类号：Ｆ８３ 文献标识码：Ａ １我国商业银行竞争力现状分析 近几年，我国银行竞争力逐步提升。不管是资本充足 率和资产质量，还是盈利能力和流动性管理能力等方面都 有明显改善。更为重要的是，大多数商业银行建立了资本 补充机制和节约使用资本的理念，建立了使资产质量得以 保证甚至提高的良好风险管理体系，并且积极推动适应环 境变化和客户需求变化的银行战略转型、业务转型和盈利 模式转变。国有银行通过改革上市异军突起、重现活力，原 有股份制商业银行为了保持竞争优势通过内部改革进一步 提升自身竞争力，城市商业银行则通过消化不良资产、增资 扩股、联盟、跨区域经营以及上市等手段和方式，明确经营 定位，与各类商业银行在多个领域展开全面竞争。但是，我国 商业银行竞争力显著提高的背后仍存在需要逐步改善之处。 １．１公司治理和内控机制仍需完善 通过银行改制和上市，我国银行公司治理有所改善，投 资主体多元化程度逐步提高，但“三会一层”之间权力制衡 机制的有效性仍需提升。仍有高级管理人员利用银行资产 牟取个人利益，导致股东权益得不到有效保护；大股东利用 关联交易等手段谋取不正当收益，甚至危及银行运行；独立 董事流于形式现象存在，对公司治理的改善并未起到实质 作用；法人机构决策控制能力有限、分支机构贯彻执行不 力，导致基层机构违法违规，大案要案时有发生。 １．２业务经营和收入来源依然单一。创新能力有待加强 与外资银行相比，在收入结构上，我国商业银行仍较多 的依托传统的存贷款业务利差收入，非利息收入比重仍大 幅低于外资银行，但近几年随着中间业务的快速发展，这一 差距在逐步收窄，但是金融创新能力不足的问题仍未得到 根本解决。在业务创新方面，吸收性的创新多，原创性的创 新少；低端业务领域的创新多，高端业务领域的创新少；追 求盈利的创新多，防范风险的创新少。 １．３综合化、国际化程度不高 近年来我国商业银行在国家政策许可的范围内，通过 不同方式进入了投行、基金和租赁等业务领域，初步形成了 全方位的市场经营格局，但总体来看综合化经营仍处于起 步阶段。我国商业银行国际化程度也普遍不高，多数银行 的海外资产和海外利润贡献度均明显低于国际银行。 １．４全面风险管理体系尚不完善 金融创新步伐的加快使得大量结构和交易复杂的金融 衍生业务和产品层出不穷，而我国银行业对这些业务和产 品积累的风险管理经验和技术不多。我国银行业在金融危 机中受到的直接影响较小，不是因为我们的风险管理能力 强于那些深陷困境的国际大银行，而是我们的国际化程度 不高，业务还不够复杂。过去的几年，正处于我国经济的上 文章编号：１６７２—３１９８（２０１０）２０—０１７９—０２ 升期，而且各商业银行普遍加强了风险管理，使得我国商业 银行的信贷资产质量持续向好，但真正的考验在于能否经 受住经济周期的变化。 １．５经营效率不高 与国际银行业相比，我国商业银行的整体竞争力在不 断增强，盈利能力也在大幅提升，但由于人力资源总量大， 加之开发不够，结构不合理，在区域、岗位、流程上的分布失 衡，导致经营效率仍低于国际大银行水平。 １．６商业银行外部生存环境有待优化 一是银行监管有效性仍有待进一步提高。特别是银行 监管与金融创新之间还无法做到平衡协调发展，监管水平、 手段相对滞后，制约了商业银行竞争力的提高。二是资金 价格受到管制。目前市场价格基本为管制利率，尚未完全 放开，我国商业银行对主动规避利率、汇率等金融风险的意 识不强，由于无法很好预测和防范风险，使得商业银行竞争 力受到大大削弱。三是我国商业银行税负沉重。尽管金融 业营业税税率为５ ，但从全球范围来看，我国银行业营业 税税率之高在世界上仍然可以算独一无二的，大多数国家 针对银行并不征收类似中国的营业税，即使征收，税率也较 低。 ２ 商业银行适应环境变化、加快变革的必要性 ２．１适应环境变化、加快变革是确保商业银行持续发展的 基本前提 在新经济时代，速度正在帮助那些掌握未来经营趋势 的企业冲上巅峰，也正在摧毁那些稍有懈怠的企业。速度， 左右着企业的生死，对于银行业而言，对环境突变的适应速 度、相应采取变革举措的速度都将决定着自身的兴衰。因 此把企业打造成一支快速反应的团队已成为众多企业追求 的目标。现代银行业已开始淡化决策大小的问题，而更加 关注速度快慢的问题，未来银行业的竞争职场中，将不再是 大吃小，而是快吃慢，要确保银行业持续发展，就要在宏观 经济金融环境、国际经济金融走势、产品更新、技术换代等 多维度具有前瞻性，提早应对，适应多变的内外部环境。 ２．２适应环境变化、加快变革是满足客户需求的有效保证 随着社会的进步，人们的生活水平及社会财富在快速 增长，客户的需求正在发生日益深刻的变化，首先，在经济 开放及信息化时代，客户的金融需求越来越呈现出多样化 和个性化的特点，不仅需要产品有较高的性价比和一流的、 完善的服务，而且对产品和服务也越来越反映出个性化的 要求，但对单一企业产品或服务的依赖性和忠诚度却在不 断降低；其次顾客对提供产品和服务在时间上的要求也越 来越高，如果企业不在短时间内迅速满足客户的需求，该企 业将会迅速地被客户所抛弃。如当前客户为了追逐高收 】７９— Ｎｏ．２０，２０１０ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２Ｏ期 益，倾向于选择收益高的理财产品，这就要求商业银行了解 择。一是要提高制度、产品创新能力。在制度创新方面，既 市场，适应变化，加快对新产品的研发，有效地保证满足客 要重视人员、技术因素和市场需求，更要打破体制约束，并 户需求，以更好地参与到市场竞争当中。 ２．３适应环境变化、加快变革是提升行业竞争力的必然选择 在创新制度上下大功夫。产品创新方面，不仅要结合客户 具体需求，设计有较高知识技术含量的产品和服务，还要大 从外部环境看，银行业面临的竞争主要有两个方面：一 力发展代理、信托、基金托管、咨询、理财、投行等新兴业务。 是金融机构层面的竞争。主要指在华经营的外资银行对中 二是要提高自主创新能力。既要学习、引进国际战略投资 资银行形成的竞争压力，随着银行业在国内市场的逐步开 者的创新经验和先进技术，又要重视消化、吸收、转化，同时 放，从而使得国际竞争国内化。二是来自金融市场的竞争。 要结合实际开展原创，加快有中国特色的金融创新。 当前脱媒成为国际金融领域一个引人注目的现象。近年 ３．４进一步深化人力资源管理 人力资本已成为银行业发展的战略资源之一，商业银 来，随着我国资本市场和货币市场的发展，直接融资正在以 前所未有的速度扩张，企业客户通过发行股票、可转债、融 行要在已实施的人力资源管理改革措施的基础上，逐步完 资券等方式进行筹资的比重逐步提升。从中资银行业体系 内部看，中资银行间的竞争也十分激烈。受传统影响，各行 资产负债结构基本趋同，产品、服务和收入结构也呈现同质 化特征。客户资源有限，银行业竞争日趋白热化。 为了提升银行业竞争力，商业银行必须关注市场变化，客 观分析自身所处的位置，尽快适应环境、政策变化，做好传统业 务与创新业务的拓展，加快在业务规模、效益增长方式、抗风险 能力、客户产品渠道、信息处理效率、金融业务综合化等方面的 革新力度、变革速度，以此树立市场竞争优势地位。 ３提升商业银行竞争力的战略对策分析 ３．１快速提升资源配置和整合能力 一是要打造先进的公司治理结构。商业银行要从制度 上增强自我发展和自我约束能力，通过强化法人监管职能、 及时披露信息，提高经营透明度，充分保护投资者、存款者 利益。通过公司治理改革，把分权、制衡、问责等现代公司 治理理念、原则化为商业银行切实可行的规范，这种配置与 整合权利资源的能力一经与环境变迁相适应，就会进发出 强大的生命力和创造力。二是稳步做好组织架构的改革推 进工作。商业银行要根据自身发展进程，形势变化，稳步推 进组织架构的改革，进一步界定机构内部职责，逐步搭建模 块清晰的组织架构，并向战略侧重的领域集中优势资源，实 现商业银行内部主体问及主体与环境之间的自治、关联和 变革。三是打造长效激励考核机制。最大限度地体现银行 资源分配的利益取向，明白无误地传导政策意图，将银行利 益、员工利益与股东利益紧密结合在一起。 ３．２ 完善风险防控体系．提高风险管理能力 我国商业银行应对照新巴塞尔协议和国际先进做法， 逐步建立起具有国际水平的、覆盖信用风险、市场风险和操 作风险的系统化风险管理体系，逐步实现以风险管理促进 客户营销与价值增长的目标。一是建立独立的风险管理体 制，强化风险与收益平衡的管理理念。商业银行要有统一 的风险政策，具备协调各类风险管理的目标与方法。通过 业务经理与风险经理的协同配合，强化风险与收益平衡的 理念，实现风险的源头控制。二是要优化信贷管理流程，完 善信贷管理机制。商业银行要根据管理体制的要求逐步完 善新的信贷决策机制与风险监控机制，完善信贷业务风险 准入标准、信贷审批制度与工作流程，严把审批关。强化贷 后管理，设立权责清晰的问题管理机制，强化问题贷款管理 部门的专业化经营职能，提高不良资产回收率。三是优化 风险评级工具，建立科学的信贷决策支持平台。商业银行 要以信贷风险预警系统为基础，逐步完善定量与定性结合 的风险评价模型，提供评价客户和交易风险的标准。 ３．３全面提升金融创新能力・ 提升金融创新能力是商业银行提升竞争力的必然选 一１８Ｏ一 善以满足战略发展要求为出发点的用人制度、以关键业绩 指标为核心的绩效考核和激励体系及系统的岗位培训和后 备人才培养体系，构建起能服务战略和促进战略实现的人 力资源管理体制和激励约束机制。一是造就一支适应战略 发展要求的领导人员队伍。商业银行要按照实现发展战略 目标的要求，通过系统学习与培训，全面提高各级领导人员 的素质与管理能力，突出其推进管理改革过程中的核心作 用，为商业银行的持续发展提供可靠的组织保证。二是要 建立以满足战略发展要求为出发点的用人制度。商业银行 需进一步完善用人制度，建立科学、合理的考核评价体系和 外部专业人才选聘制度，根据经营管理需要，聘任关键管理 人才和专业技术人才，不断优化、提高各级人员结构和素 质。三是建立关键业绩指标考核制度和薪酬体系。商业银 行要继续加大薪酬制度改革力度。建立以业绩考核为基 础，充分参照同行业市场价格的薪酬分配体系，引人人力资 本管理理念，以人力资本创造价值为依据，明确薪酬范围及 水平，科学设计薪酬曲线。在遵循效率优先、兼顾公平原则 的基础上，实现对外的竞争性、对内的公正性、对员工的激 励性和管理的便利性的有机统一。四是建立岗位培训和后 备人才的培养体系。商业银行要逐步建立员工职业生涯发 展培训体系，综合分析对人才的需求与员工的职业发展愿 望，确定培训计划，实施岗位轮训，逐步提升员工素质，为银 行业的快速发展奠定一个良好的基础。 ３．５进一步加强科技信息系统建设 先进的管理信息系统是科学决策的基础，没有管理信 息系统支持，决策就缺乏科学依据，就无法建立独立的内部 控制体系，无法测算风险与收益，无法评估贡献度，也就无 法实施科学的激励约束机制。提升银行竞争力，必须把建 设科技信息系统放在重要的位置，要充分借鉴国际先进银 行科技信息管理的经验、教训，充分结合自身业务复杂程度 和机构布局特点，充分考虑未来银行业竞争形势下，技术支 撑的需要，来制定科学的科技信息系统建设规划。要以客 户优先、产品优先、流程科学为导向，把科技信息系统建设 同业务流程结合起来，实现各系统信息充分共享，来构建银 行业先进的科技服务平台。 参考文献 ［１］王召．下一步银行业改革核心任务［Ｎ］．上海证券报，２００８一１． ［２］王兆星．是什么制约了我国银行业的竞争力［Ｊ］．银行家，２００８， （３）． ［３］蒋定之．关于大型商业银行国际竞争力建设的若干思考［Ｎ］．金 融时报，２００６－１２． ［４］田晋，谢赤．基于复杂适应系统理论的商业银行竞争力研究ＩＮ］． 光明日报，２００９—１１．