互联网金融理财产品的风险分析与对策探讨

作者：赵东杭

来源：《现代经济信息》 2018年第22期

赵东杭 沈阳师范大学

摘要：随着现代网络金融技术的飞速发展，人们日常生活方面在发生着巨大改变。对于金融行业来说，社会将会逐渐金融网络化，但是对于近几年出现的金融问题，止步于网上银行的现象时有发生，如果将线下业务提到线上，创新运用较少。对此，我们要加大管理力度，做好投资和商业问题。

关键词：互联网；理财产品；防范对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号： 1001-828X(2018)033-0287-01

一、互联网理财产品的发展

以余额宝为代表的互联网理财，正遭受银行系的反攻。一方面，银行正在用高收益来蚕食余额宝的市场份额；另一方面，银行不断下调银行卡转入支付宝的额度。多个策略并举，没有高收益和出色体验的余额宝，拿什么跟银行系抢夺用户？这是摆在余额宝面前的一道难题。眼下，只剩下低门槛优势互联网理财。如果无法阻止用户流失，互联网理财的结局会很惨。对于目前的基础设施来说，我们拥有大量的电子信息技术方面的资源，但是形式比较单一，服务的方式方法也不够灵活。基础运营商通过与专业运营商合作，可充分发挥自身优势，扬长避短；专业运营商通过与基础运营商合作可获得更加丰富的基础电信资源，使市场进入良性循环。随着互联网理财用户使用人数的持续增长，中国互联网理财交易也越来越规范，有了更多的便利性，为了满足国民目前多种多样的理财要求，这就需要我们引入更多的创新型互联网理财产品，让互联网理财产品的结构更加完善。

二、互联网理财产品的风险

在互联网理财的影响下，银行理财产品暴露出了诸多问题。首先，过高的门槛，难以满足中低收入客户的理财需求；其次，创新性不足，同质化现象严重。例如：技术风险、互联网理财 0 手续费、收益有限期、财产安全问题等等…

( 一 ) 收益风险

目前我国以货币基金为主的互联网理财产品的大幅度涌现，相对来说风险会大大降低，但是货币利率的上下浮动仍然会对收益率造成影响。和一般的线下理财产品相同，互联网理财产品的收益也是有期限的，那该从什么时候开始计算收益呢？通常情况下，货币基金类产品会在购买后的第一个工作日对购买份额进行确认，对份额确认无误的开始计算投资收益。这就意味着投资者不宜在周五后申购相关理财产品，这样就会享受不到休息日的存款利息；周四最好不要赎回提现，亦享受不到后三天的收益。对于货币基金的收益问题，是与货币市场利率发展相联系的，因此不能单单以历史的成绩定为唯一衡量的标准。虽然今年监管加强了， “刚性兑付”亟待打破，但是一时半会还不太可能。

( 二 ) 保障风险

多数互联网理财产品均宣传由保险公司全额承保，但是，投资者仍要注意账户的安全问题，因账户丢失导致资金损失而未得到赔付的报道屡见不鲜，对于大额资金的投入仍需谨慎。

( 三 ) 技术风险

由于多数互联网理财产品都是在网络上进行交易，这对理财平台以及投资人自身的网络安全是一种双重考验，除了上述所说账户丢失问题以外，还将面临黑客或平台自身技术原因，而导致的资金安全问题[2] 。

三、互联网理财产品风险的对策

针对互联网理财产品存在的以上风险，笔者认为，可以通过以下几个方面来加以防范：

( 一 ) 投资者角度

1. 首先需要我们加强自身的学习，树立正确的理财观念，不盲目跟风，加强信息技术方面的应用，在投资之前多多收集相关资料，进行多方面的评估，有条件的情况下可以进行下专家咨询，对实地进行考察并结合自身情况选择适合自己的理财产品。对于自身要加强法律法规的研究，对于近期需要运用到的知识进行有针对性的学习，不断加强自身的自律问题，在仔细的确认条件后再进行。

2. 在购买网络理财产品的同时，养成良好的网络账户使用习惯也非常重要，如果使用手机移动端的账户登陆一定要保证手机有相关密码设置，并保管好自己的移动端设备。增强自身的法制教育意识，远离不良的网络理财产品的推销。

3. 鉴于某些互联网理财产品需要签订协议，建议不要与代理商签订协议，应直接与平台签订书面投资服务协议。代理商仅负责代理开户，并不提供平台服务。如没有书面协议，一旦发生纠纷，既无法确认投资者交易商的身份，也无法确认投资者与平台之间是否存在合同关系。现实中，很多投资人投诉无门，就是因为没有书面合同。

4. 应该充分的了解产品，不能在一知半解的情况下盲目自信。对于互联网资金管理应有信息安全意识，无论在任何环境下，做投资理财管理，一定要在信息安全的基础之上开展，特别对自己的电脑、手机软件，必须定期清理与检查，不能不闻不问。需要做到定期对比与总结，其实对于互联网投资应该多看一下，到底什么样的管理方式适合自己，譬如互联网借贷属于固定类型理财，股票理财收益则相对浮动。

( 二 ) 政府角度

要树立好良好的口碑，提供良好的服务，在挤兑风险发生后要做好对民心的安抚，对线上的资金和客户的心理做好稳定工作。国家要联合先进的互联网技术加强管理，建立起安全防护墙，促进电子商务技术与传统金融的优势互补。在总体的规划下合理布局建设地方的网站，整合网络资源加大管理力度。

( 三 ) 互联网理财产品提供商角度

加大产品开发力度，提升银行自身产品的设计能力，建立自己的品牌产品。俗话说“巧妇难为无米之炊” ，赤手空拳难以打拼市场，品牌多样的理财产品是各商业银行争夺市场、赢得客户的重要法宝。这就要求我们有关理财平台加强互联网平台的风险控制，加大行业自律组织的作用，国家对于互联网金融应该以包容和鼓励为主，根据互联网金融不同的业务种类和不同

的发展阶段来制定不一样的计划，加快征信体系建设，健全个人与企业信用体系才能有效降低互联网金融所带来的风险[1] 。

总的来说，我们要推动建设监管层面的风险监管制度，在主要的、相对成熟的互联网金融细分领域进行更加有针对性的监管措施，在不断发展的、创新的领域中，不断探索新型监管体系与模式。金融的本质是信用，无论什么时代，共同创造社会的诚信，这都是使命。