国有商业银行零售业务发展的问题及对策分析

国有商业银行零售业务发展的问题及对策分析

作者：陈钰洁

来源：《商情》2018年第03期

【摘要】随着社会的发展，我国商业银行业务在市场方面进行了更深入的拓展，银行越来越看重个人零售业务，其存在的风险不大且后期得到的回报高。本文分析了我国商业银行开展零售业务的必要性，并对开展过程中将会面临到的问题进行了进一步的探讨，并对这些问题提出了针对性的解决方案。希望能对我国商业银行零售业务的发展起到一定的帮助。 【关键词】零售业务；商业银行；问题；对策

随着市场化的不断深入，我国各个银行对个人零售业务关注度越来越高。商业银行给客户提供低额度的金融产品和零散服务的业务就称为商业银行的零售业务，其面向的范围非常广泛，由于其是低额度的金融产品，所以其面向的客户一般都是个人、家庭或小型企业等小规模购买对象。显而易见，拥有这一类的购物群体，其业务具有非常高的多样性和分散性，以及客户的需求不同，需求存在较大的差异性。商业银行的零售业务可以分为五个类别，即消费信贷业务、私人银行业务、信用卡业务、贵宾理财业务以及传统零售业务。下文将从各个方面开始对商业银行零售业务进行阐述。

1国有商业银行发展零售业务的必要性分析 1.1我国商业银行零售业务具有广阔的发展前景

从国际上商业银行零售业务的发展历程可以看出，发达国家的商业银行已经大幅度提高了零售业务的比例。例如，美国的美联银行零售业务的利润率占总利润率的百分之六十四以上。百分之六十四是一个很高的比例，可见零售业务的发展前景不可小视。除此之外，我国商业银行的零售业务还处于起步阶段，而我国国民经济正在稳步的快速增长中，零售业务存在非常广阔的发展前景。

1.2居民消费观念的变化为商业银行发展零售业务提供了可能

随着我国经济的发展，我国人民群众的消费观念开始发生了变化，随着手上可支配的资金越来越多，人们对理财的兴趣得到了提升，并且对信用卡消费这种模式越来越喜欢。特别是那些受过高水平教育或本身文化素质高的人，他们的消费和理财观念紧随时代特点。银行零售业务面向的主体大多都是这样的客户群。除此之外，随着社会的不断发展，势必会有更多的人接受这种消费方式。这些都为商业银行发展零售业务提供了可能。

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1.3科技水平的提高为银行零售业务的发展带来了良好契机

当今时代是信息时代，随着信息化进程的不断深入，我国的经济发展也因此得到了飞速的发展。不仅如此，科学技术的进步还从一定程度上为银行发展零售业务起到了促进作用。科技水平的提高在一方面减少了我国商业银行开展零售业务的成本，其中大部分是可以算作是人力成本。因为科技的发展，人们现在能够在自己的移动终端上轻轻多了下手指，完成零售业务的办理。整个过程无需人工进行服务。另一方面，科技水平的提高还在一定程度上提高了零售业务的销售量。

2国有商业银行开展零售业务面临的问题 2.1零售业务的产品种类较少

我国商业银行的零售产品种类相对于发达国家来说较少。从发达国家的商业银行的零售业务可以看出其提供的服务更为周到，涉及到客户需求的各个方面，尤其是在投资方面，其产品种类丰富且设计更加科学。再对比我国的零售业务可以看出，我国商业银行的零售业务是对发达国家商业银行零售业务进行模仿的，缺乏创新，种类较少，技术含量低，无法在多个方面满足客户的需求。

2.2业务的信息化、网络水平较低，服务质量不高

由于科技的发展，我们生活的各个方面都被贴上了“信息化”的标签，但是相对来说，我国商业银行业务的开展还主要是以柜台的人工服务为主，在信息化方面做的不够好。现在许多商业银行为了竞争客户，对银行进行基础设施的建设，旨在为客户提供更加舒适的环境。但是其忽视了这种人工受理业务方式的致命性缺点，那就是办理业务慢，服务效率低，没有从本质上解决问题。

2.3个人征信制度的不健全

现如今，我国的个人征信制度可谓非常不健全，还没形成完善的个人征信系统。除此之外，我国的社会保障制度、个人财产申报制度等制度还没有进行落实。从而导致商业银行对居民的信息了解不多，对其收入状况、财产状况和个人信用缺乏了解，使得银行在办理业务的时候不便于下结论，如果给客户办理零售业务时还要对其进行个人信息调查，不仅工作量大而且成本也高，得不偿失。

3国有商业银行发展零售业务应采取的对策 3.1不断创新，加快零售业务产品的研发

各个行业都鼓励创新，当然我国商业银行也不例外，对银行的零售业务产品进行创新是至关重要的。产品上的优势可以极大的增加银行的竞争力，在竞争激烈的市场环境下生存下来并

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占得一席之地。在进行产品创新时，要对客户的需求进行分析，除此之外，还可以开辟出能很大程度上吸引客户的零售业务，进行大量的业务拓展，并注意其生命周期，不断的更新换代，以满足不同时间段客户的需求。

3.2以科技为保障，充分利用和发展网络服务

商业银行的零售业务与一般的传统银行相比，其业务科技含量更高。因此，在业务开展过程中，需要科学技术的大力支持，充分利用现代信息技术，对传统办理业务的方式进行革新，不仅能方便用户进行自主办理和信息查询，还能在一定程度上减少业务员的工作量。积极建设银行的网站平台和移动客户端平台，除此之外还应在银行大厅设立多个自助服务的机器，以便满足客户的多种需求。

3.3建立和完善个人信用体系的建设

商业银行在发展个人零售业务时，需要注意其中存在的风险，能及时的对客户的个人信用有一个大概的了解，以便于进一步开展业务。虽然早在2005年，我国个人征信系统已在各大商业银行进行了联网运作，但是该系统采集到的个人信用信息不够全面，实用性有待提升。因此，要促进商业银行的零售业务发展，急需对个人信用体系进行完善。 4总结

总而言之，零售业务无疑是现在及未来我国商业银行的主要发展业务。其发展目标是为客户提供全方位的服务以及能极大程度满足客户需求的零售业务产品。在零售业务的发展过程中，应该紧跟时代的步伐，积极的对业务进行创新，规划好自身的发展路线，从而促进我国商业银行的全面发展。