内容摘要
2006年12月11日，伴随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的正式施行，我国结束了5年过渡期，全面履行加入世界贸易组织时对银行业开放的承诺。在这个背景下，越来越多的外资银行进入我国，跨国银行在我国的发展势头很快。外资银行的全面进入必将导致我国银行业市场格局、市场主体的行为模式发生深刻的变化。本文的写作目的是，在现代经济中，金融业的稳定对于整个国民经济的安全是一个重要的“稳定器”，特别是银行的稳定至关重要，银行稳定了，我国金融业就容易稳定，经济的发展也就有可能获得一个稳定的环境。因此，分析加入世界贸易组织后，外资银行进入给我国银行业带来的机遇与挑战，并据此提出有效的应对策略就是迫在眉睫的事情了。本文在内容上，首先分析了外资银行进入中国的动因，其次结合外资银行在我国发展的实际情况总结了外资银行进入我国以后产生的多方面影响，最后针对不利的影响而提出了相应的解决对策。
关键词：外资银行；中资银行；解决对策；良性竞争
Abstract
December 11, 2006, with the People's Republic of China regulations on the administration of foreign capital bank in China of the formal after five years, the transition, fully fulfill their accession to the world trade organization commitment to banking openness. In this context, more and more foreign capital bank entering the country, multinational Banks in our country development momentum quickly. Foreign Banks in China will inevitably lead to the overall entering banking market structure, market subject behavior pattern to have profound changes. This paper writing purpose, in the modern economy, financial stability for the entire national economy national
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economy security is an important \"stabilizer\stabilize the Banks, Chinese financial industry is easy to stability, economic development will likely get a stable environment. Thus, the analysis to join the world trade organization, the entry of foreign Banks in China's banking industry to the opportunity and challenge, and then put forward effective strategies to deal with what is imminent. In this paper, firstly analyzes the contents of foreign Banks in China, secondly combining foreign Banks motivations in our country the situation of development of foreign Banks in China summarized into various influence after, finally produced against adverse effects and the corresponding countermeasures are put forward.
Key words：Foreign Banks；Domestic Banks；Solutions；Benign competition
目 录
一、导论 ...................................................................................................................................................... 1 二、外资银行进入的相关概念 ..................................................................................................................... 2
（一）外资银行的涵义.................................................................................................................................................................................. 2 （二）外资银行进入我国的基本形式 .......................................................................................................................................................... 2 三、外资银行进入我国的动因分析 ............................................................................................................. 4
（一）追随本国客户 ..................................................................................................................................................................................... 4 （二）金融环境开放 ..................................................................................................................................................................................... 5 （三）中国市场潜力大.................................................................................................................................................................................. 6 四、外资银行进入对我国银行业的影响 ..................................................................................................... 7
（一）外资银行进入对我国银行业的有利影响 .......................................................................................................................................... 7 （二）外资银行进入对我国银行业的不利影响 .......................................................................................................................................... 9 五、应对外资银行进入的解决对策 ........................................................................................................... 12
（一）我国银行方面相应的解决对策 ........................................................................................................................................................ 13 （二）我国政府方面相应的解决对策 ........................................................................................................................................................ 18 六、结语 ....................................................................................................................................................... 20
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外资银行进入对我国银行业的影响及对策分析
一、导论
就我国而言，截至2010年11月末，在华外资银行资产总额为1.65万亿元。在机构布局方面，有45个国家和地区的189家银行在华设立了221家代表处，有14个国家和地区的银行在华设立了37家外商独资银行（下设分行221家）、2家合资银行（下设分行6家，附属机构1家），外商独资财务公司有1家，另有24个国家和地区的71家外国银行在华设立了85家分行。外资银行的营业网点遍及内地43个城市，覆盖了27个省份。①通过以上这些数据，我们可以看出，外资银行进入我国的深度和广度较高，已经是我国银行业的重要组成部分。
毋庸质疑，外资银行大举进入将会给我国银行业带来很多的发展机遇，诸如：外资银行进入带来的先进技术、金融创新方法、先进的管理理念和运作方式等，为我国银行业提供了竞争对手以及参照标准，有利于我国商业银行体系的完善、经营管理水平的提高以及综合竞争实力的增强。但是，我们更应该清醒地认识到，外资银行有更丰富的管理经验和灵活的经营策略，有全球范围的服务网络和雄厚的资金实力，有高素质的人才和与市场经济相适应的激励机制，在经营管理、资产质量、人力资源、产品创新等方面都占有绝对优势。因此，外资银行进入带给中国银行业严峻的挑战和巨大的冲击也是显而易见的。在大多数中资银行存在大量不良资产和资本金不足的情况下，外资银行的大量涌入有可能使中资银行的经营风险加剧，甚至影响到中国银行业的稳健运行。
金融是现代经济的核心，银行是金融体系的核心，我国银行的发展对我国经济可持续发展至关重要。目前，我国银行业发展相对落后，效率不高，体系不够健全，外资银行进入将对我国银行业产生更为复杂的影响。因此，我们研究外资银行进入给我国银行业带来的影响，是为了更好
①
杨丽平.以审慎监管促外资银行在华稳健运行.中国金融，2011，2：77—78.
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地解决目前我国银行业面临的困难，帮助我国银行业正确应对外资银行进入带来的挑战，并针对可能发生的情况，采取有效的措施，尽量降低风险，实现收益最大化，这对国家经济安全、政治稳定、社会安定都具有重要的现实意义。
二、外资银行进入的相关概念
（一）外资银行的涵义
中国国务院1994年4月1日发布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》第二条规定：外资银行指总行在中国境内的外国资本的银行。由此可见，我国立法当时采用的是狭义的外资银行的概念。随着我国外资银行数量的增多和组织形式的多样化，对外资银行的界定应该由狭义转向广义，2001年12月20日国务院以第340号令颁布了修订后的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，自2002年2月1日起施行，根据该条例，外资银行包括：总行在中国境内的外国资本的银行（简称独资银行）；外国银行在中国境内的分行（简称外国银行分行）；外国的金融机构同中国的金融机构在中国境内合资经营的银行（简称合资银行）。可以看出，在我国外资银行是指外资独资银行、外国银行分行和合资银行等。
（二）外资银行进入我国的基本形式
外资银行进入新兴市场国家有多种形式。不同组织形式所提供的金融服务和所执行的功能也有所不同，对东道国金融市场的影响也有所不同。外资银行进入中国市场己由中国政府颁布的一系列相关法律和法规以及正式承诺加以确定。目前，外资银行机构至少可以通过五种形式进入中国国内银行业市场，分别是：
1. 设立代表处
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代表处是外国银行在中国境内获准设立并从事咨询、联络、市场调查等非经营性活动的派出机构。这是业务最受限制，但是最容易建立的组织形式。代表处不能吸收存款，也不能发放贷款，但是可将收付业务直接递送至母银行。建立代表处的最初动机是可使母银行参与国际商业银行活动，可为未来拓展业务打下基础。
2. 开办代理处
代理处可以发放商业和工业贷款，但是不能经营消费者个人贷款。它们不可以吸收存款，虽然它们保持与存款相似的信贷余额。信贷余额表示国际交易中贷款的尚未使用的部分，但是大多数的交易不能通过这个帐户进行支付，代理处主要通过母银行或通过向银行间市场借入来进行融资。代理行通常着重于外贸融资方面的业务，如处理信用证和汇票，其客户大多是银行和商业企业而非个人。
3. 建立合资银行
合资银行是外资银行与中国国内银行机构合资建立的新银行。在法律上，合资银行是一个独立的法人银行，能够更直接与东道国银行展开竞争。比如，经过近四年的酝酿，由中国建设银行和德国施豪银行合资组建的中德住房储蓄银行已于2002年10月获中国人民银行批准，并于2003年在天津开始营业。据有关资料介绍，中德住房储蓄银行为有限责任公司，注册资本1.5亿元，建行拥有75.1%的股份，施豪银行拥有24.9%的股份。通过德国施豪银行在住房储蓄银行经营方面的成功经验、先进技术与建行的优势的充分嫁接，可以提供住房储蓄与住房贷款相结合的金融新产品。
4. 参股中资银行
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购买并持有中国国内银行机构股份的方式参股中资银行，建立基于资本纽带的战略合作关系，对于那些看好中国零售银行业务的外资银行而言，是一个可行的策略。通过这种战略合作关系，外资银行可以获得关于本地市场和本地客户的专业知识，规避现有业务限制，提前全面进入国内银行市场，利用国内银行分支网络和广泛的客户基础，推广外资银行的产品和服务。
5. 成立分行
和代理处一样，分行被认为是母银行不可缺少的组成部分。分行可经营全方位的银行业务，可吸收存款、发放贷款，一般以金融批发业务为主。②
从目前来看，参股中资银行和开设分行是外资银行进入我国的两种较为流行的形式。
三、外资银行进入我国的动因分析
（一）追随本国客户
外资银行追随本国客户的意思是外资银行主要服务于从事国际经贸活动的该母国工商企业及其海外分支机构，为母国在华投资的跨国企业提供金融服务。外资银行出于追随母国客户的防御性目的而进行相关跨国经营活动，这样做的好处是：
第一，拥有广泛的母国客户资源。如今，在华投资建厂的外国企业越来越多，外资银行跟随母国重要客户来到中国市场，拥有了自己固定的客户群，可以降低营销的不确定性，也同时降低了在华经营的风险。
第二，增加盈利。从外资银行母国来到中国投资建厂的企业，一般都是比较有实力基础的，
②
杨浩.外资银行在华扩张的方式及策略研究.世界经济研究，2005，2：63—64.
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贸易往来多，这样可以提高外资银行吸收对公存款的能力，扩大中间业务的手续费收入等等，大大增加了外资银行的盈利。
第三，与我国银行的竞争优势。由于外资银行母国的跨国公司总部已经与外资银行之间进行长期不断的业务往来，母国公司在长期与银行业务往来中已经习惯了外资银行的服务模式，再加上同一民族和文化的亲和力，使得外资银行在与我国银行竞争外国企业对公业务时，有很大优势。
（二）金融环境开放
1. 国际方面
外资银行大量进入中国在国际方面的原因是金融自由化和金融全球化。具体体现在：
第一，从90年代初期开始，国际上越来越多的发展中国家对外资银行放开，例如取消了对外资所有权的一些限制、放松了金融管制，使外资银行进入的壁垒逐渐消除。
第二，国际组织的影响。例如，1997年，世界贸易组织签署了《金融服务协议》，把允许外国在其境内建立金融服务公司并将按竞争原则运行作为加入该组织的重要条件，进一步促进了各国金融机构的跨国经营。再例如，国际货币基金组织和世界银行也为金融全球化的发展提供了组织和管理方面的条件。
第三，银行业技术的进步使银行从事跨国银行业务的成本大幅度下降，为外资银行在发展中国家经营创造了条件。
2. 国内方面
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我国的金融环境在不断开放，从1979年开始，我国就批准了第一家外资银行——日本输出入银行在北京设立代表处。1985年，我国允许在厦门、珠海、深圳、汕头、海南经济特区设立外资银行。1990年，我国批准上海对外资银行开放，1992年，又批准沿海7个城市对外资银行开放。1998年7月，我国宣布取消外资银行在中国设立机构的地域限制，允许外资银行在任何城市设立机构。2001年，中国正式加入世界贸易组织，并做出一系列承诺。2005年12月，除了根据承诺允许外资银行在汕头、宁波、沈阳、西安经营人民币业务外，哈尔滨、长春、兰州、银川、南宁等城市也列入其中。③到2006年底，世界贸易组织过渡期结束后，我国履行对外开放承诺，外资银行享受国民待遇。这一系列的开放历程表明我国银行业开放程度的不断加大，对外资银行的限制不断放松。
（三）中国市场潜力大
1. 中国经济繁荣
中国是世界上最大的发展中国家，近年来，我国经济一直处于快速、稳定增长状态，在世界经济体中排名靠前，上市公司、各类企业越来越多。此外，我国人民生活水平都得到了很大提高，居民可支配收入增多，存款增加，理财意识提高，再加上我国人口众多，这都促使我国具有一个非常广阔的金融市场。对于谋求海外发展的外资银行母国来说，中国金融市场显然极具吸引力。
2. 中国金融机构不完善
中国的金融机构各方面发展还不是很完善，相对于外资银行来说，我国银行在管理经验、技术水平、创新能力、实力等方面还有一定的差距，可以说，外资银行进入中国金融市场具有一定的比较优势。因此，外资银行在中国有很大的市场扩展空间和利益空间。从已进入中国市场的外资银行经营情况来看，他们的客户群体也不再仅仅局限于其母国的原有客户，中国当地经营状况
③
徐振东.外资银行在中国业务竞争状况及其发展趋势.中国金融，2004，8：22.
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良好的国有企业、私营企业、零售方向的高端个人客户都已经纳入了他们的发展范围。
四、外资银行进入对我国银行业的影响
（一）外资银行进入对我国银行业的有利影响
1. 有利于我国银行良性竞争
改革开放以后，我国银行业经过多年的金融改革，取得了一定的成就。然而，我国银行业还是以中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行这四大国有银行为主，其他商业银行由于历史、实力等原因不能撼动四大国有银行的地位，造成中国银行业市场竞争不够激烈。我国加入世界贸易组织以后，外资银行大量、快速进入我国，再加上外资银行一般在资金实力、经营方式、管理技术等方面都具有很多优势，给国内银行带来挑战。在主观上，面对这种激烈的竞争，国内银行会谋求发展，进一步深化银行业改革，不断改善自身的经营管理，提高服务水平，从而降低经营成本、提高盈利空间，以提高自己的竞争能力，在竞争中立于不败之地。在客观上，外资银行有更强的能力与需求去开拓市场，从而带动我国银行业的良性竞争，拓展中资银行的业务领域，加大业务创新力度，有共同把中国金融市场做大、做好的作用。
2. 有利于我国银行国际化
外资银行进入不仅促进我国银行良性竞争，而且促使我国银行走向国际化。具体表现在：
第一，外资银行进入有利于我国银行拓展海外业务和设立海外分支机构。根据世界贸易组织的对等互惠原则，由于我国向外国金融机构做出开放的承诺，其他国家也必须向我国做出同等水平的开放承诺。这为国内一些经营状况良好、资产质量较高的银行走出国门，拓展海外业务，扩
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大地域范围和业务领域创造了良好的外部条件，有利于促进其业务经营的多元化和国际化，从而提高国际竞争能力水平。
第二，外资银行进入有利于我国银行按照国际标准进行改革。外资银行的进入加强了我国国内金融市场与国际市场的联系，为了尽快与国际接轨，目前我国已有多家有实力的银行，如中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等成功地赴境外上市。这不但体现自身资本实力的增强，而且体现了我国银行希望通过国际资本市场强有力的约束，以国际标准加快改革步伐，尽快完善治理结构，增强公司的透明度。
第三，外资银行进入有利于我国银行与国际性外资银行的合作互利。比如，2004年交通银行与汇丰银行正式结成战略合作伙伴，随后于2005年在香港联交所成功上市，交通银行在香港资本市场掀起一股认购狂潮，不少散户投资者表示，汇丰银行入股交行、成为策略性股东，是吸引他们认购的主要原因。④可以看出，外资银行进入我国会促进我国银行与外资银行相互的了解和信任，双方可以合作互利、达到双赢。
3. 有利于我国银行学习外资银行
我国银行面对着庞大而高速增长的金融市场，却在金融深化方面显得力度不够。因此，外资银行的进入将有利于我国银行有更多的机会学习外资银行的长处。
首先，外资银行具有先进的管理理念和运作机制，拥有更丰富的经营经验，这对提高我国银行的经营管理水平、改善组织与管理具有重要的借鉴意义。
其次，外资银行在技术、金融创新上处于领先地位，可以起到示范、交流的作用，从而推动我国银行业技术更新和金融创新的进程。
④
易宪容.外资银行全面进入对国内银行业冲击不大.金融经济，2007，1：30.
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最后，国内外银行业间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质，进一步促进我国银行业整体素质的提高。
（二）外资银行进入对我国银行业的不利影响
1. 不利于我国银行争夺优质客户
银行业中存在着著名的“二八法则”，意思是百分之二十的优质客户可以提供银行百分之八十的利润。因此，我认为各银行之间竞争的最重要的内容是优质的客户资源。
⑴ 外资银行在业务领域争夺优质客户
外资银行进入中国后，将在资产、负债、中间业务等领域与中资银行展开争夺优质客户的竞争，现在开放人民币业务以后，这种竞争必将加剧。存款业务方面，外资银行凭借其灵活的经营机制、良好的国际信誉、完善的服务方式、银企关系，与中资银行开展人民币存款和外汇存款业务的市场竞争，跨国公司、三资企业等大客户将是争夺重点。信贷业务方面，过去人民币业务没有放开，外商独资企业、合资企业、外向型企业跨国公司、大型企业集团是我国商业银行重点支持的客户，现在，这些企业选择银行的空间大大增加，外资银行凭借其跨国经营网络，更能为这些企业提供良好的服务，因而必将对中资银行黄金信贷客户的稳定和发展形成巨大挑战。中间业务方面，外资银行优势更大，尤其在国际结算方面。过去由于我国规定外资银行不准许办理人民币配套业务，故很多需要人民币配套业务的进出口企业，只能在国内商业银行办理国际结算与结售汇业务，人民币业务放开后，外资银行对客户外汇结算更具吸引力。
如今，中国许多优质的公司客户都在走国际化经营的路线，而外资银行大多是混业经营，可以为客户提供多元化的服务，从而能够更好地满足其各方面的需求。至于个人客户方面，出于对
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国际大银行的信赖，以及外资银行金融创新能力强，能为客户提供更多、更全面的金融产品，不少高端客户也选择了外资银行为其管理财富。
例如，国际知名的外资银行汇丰银行就以“环球金融，地方智慧”的思想成功地打入中国市场，其提供的业务十分广阔，如对企业提供从日常现金流管理，到进出口外汇服务、贸易及供应链业务管理等一站式服务，满足企业经营生产各个环节的需求，使得无论是外资公司“走进来”还是中资企业“走出去”都能够得到优质的服务；对个人则提供各种投资理财产品，帮助个人提高对余钱的有效利用率，使得财富得以升值；对富裕阶层提供私人银行业务，充分利用其在多年全球经营积累的经验和网络，在全面评估客户财富的基础上，根据客户的要求量身定做适合的方案，帮助客户把握机会。⑤
⑵ 外资银行在服务质量上争夺优质客户
外资银行的进入我国后，使我国银行面临服务质量上的挑战。外资银行在长期的市场经济环境中形成了自己的服务理念与企业文化，形成了一套成熟的服务管理规范，他们更懂得银行出售的是服务，服务质量决定着银行的存在。我国银行虽然也倡导优质服务，但深入人心方面远远不够，大多数中资银行服务质量仍不尽人意，服务质量上的差异必将在很大程度上导致竞争力的差异。
2. 不利于我国银行吸引金融人才
金融服务业是资金密集型行业同时也是知识技术密集型的行业，从业人员的素质是决定金融机构成功与否的关键。为了更快熟悉中国市场、占领中国市场，外资银行实行人才竞争政策的重点在于三个方面：第一，争夺优秀的高校毕业生；第二，争夺操作性的专业人才，主要是涉及外汇业务、计算机及客户与项目管理等方面的人才；第三，争夺高级管理人员和金融专业人士，这
⑤
何德旭，王朝阳.外资银行进入的动机及其影响述评.当代财经，2007，1：34—36.
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些人既了解国际金融市场又熟悉国内金融市场，更重要的是他们往往都在我国拥有充足的客户资源。为吸引人才，外资银行在人力资源管理与开发方面的做法有：
第一，科学的绩效考评和激励机制。外资银行往往实施优厚的薪酬激励，除了薪酬，福利是银行吸引和保留员工的重头戏，例如，国外很多知名银行都实行种类繁多的“自助餐式福利”，银行为员工提供的福利项目非常丰富，包括健康保险、子女教育、带薪休假等，员工可以根据个人需要选择福利组合。
第二，培训体系完善，并且培训投入大，甚至不惜成本。例如，花旗银行的职员平均每人每年有5天至3个月的培训，并且花旗银行在培训方面十分敢于投入，尤其是针对高科技的电子银行业务方面，一个分行一年的投入可达几十万美元。⑥
第三，以员工为本。外资银行非常重视满足员工的尊重需求和自我实现需求，奉行“以人为本”的经营理念，大多数外资银行都在自己的企业文化中，强调员工的价值，注意倾听员工的想法和建议，营造一个和谐的用人环境，增强员工对银行的认同感和工作的责任感。
相比而言，我国银行往往缺乏吸引和培养人才的良好机制。以零售业务客户经理的激励措施为例，由于我国银行以传统的对公业务为主，对公业务人员有着良好的职位晋升通道，但对零售业务客户经理却缺乏明确的薪酬激励和晋升阶梯，导致零售业务人员的发展有限。在培训上，我国银行虽然也投入了不少的精力和财力，但是专业化程度不高，缺乏系统性、规范性。培训内容注重产品运用和开发，而不注重服务标准、服务核心和服务技巧的培训，导致总体的服务效率不高。人才是银行进行各种创新的基础，人才的大量流失必将成为我国银行未来发展的制约因素。
3. 不利于我国银行业金融稳定
⑥
陈明，任树峰.商业银行如何提升市场竞争力.现代金融，2009，9：15—17.
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⑴ 影响我国银行业金融监管
随着我国金融开放程度的提高，越来越多的外资银行进入我国，也对我国的金融监管工作带来了巨大的压力。
首先，大部分外资银行的母公司均是金融控股公司，比如，德意志银行在海外有银行、证券、保险等子公司，这些子公司又分别在中国设立银行、证券、保险公司实行分业经营。将来，随着金融控股公司的增多，金融产品的交叉会越来越多，市场的横向交流越来越频繁，银行业结构越来越复杂，并将呈现混业经营发展的趋势，这些都将是对我国目前的分业监管体制的挑战，要求我国银行、证券和保险等相关监管部门相互合作。
其次，我国金融监管存在着对外资银行的监管主要集中于市场准入，而对其业务经营监管不够等一系列问题。外资银行的金融创新能力较强，经常会有新型的投资产品问世，因此，今后外资银行层出不穷的金融创新以及其在经营活动中违法违规行为的出现，都将使我国银行业面临银行业系统性风险增加的严峻考验。
⑵ 影响我国货币政策的力度
外资银行的进入会削弱我国货币政策的力度。外资银行大规模进入我国，使中央银行准确界定货币和信贷总量的难度增加，使国内金融市场更易受到国际金融市场的影响，增加了宏观调控的难度。另外，外资银行与国内银行不同，货币政策对它们的控制较弱、影响有限。当我国中央银行实行货币政策时，外资银行的进入会影响货币政策的效果。
五、应对外资银行进入的解决对策
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外资银行进入是一把双刃剑，既存在积极的作用，又有消极的影响。为了应对外资银行的激烈竞争，从微观层面来说，我国银行必须认清自身的不足，在竞争中借鉴先进的经验，大胆改革锐意进取，努力培育和提升自身的核心竞争力，以应对竞争和挑战；而从宏观层面来说，政府一方面要逐步转变自身的职能，为银行商业化经营创造良好的外部环境，另一方面应采取有效措施加强对外资银行的有效监管，促进其对我国银行业积极作用的发挥。此外，还要放松银行业对内准入管制，鼓励民营银行的发展，培育与外资银行竞争的新生力量，增加金融体系的竞争性与有效性。
（一）我国银行方面相应的解决对策
1. 大力拓展中间业务
中间业务是现代银行赢利的主要来源之一，它具有附加值、收益高、风险低，是外资银行的传统强项，其利润往往占到总利润的50%左右，而中资银行这一比例仅为10%左右。发展中间业务不仅有利于拓宽盈利渠道，还可以通过分散化经营规避银行整体风险。然而，中资银行由于受银行自身、经营环境、市场需求等因素的影响，其中间业务相对于外资银行来说：业务规模小，收入水平低；经营范围狭窄且品种单一；服务手段落后，人才缺乏。然而，正因为存在着许多的不足之处，使得中资银行的中间业务有着广阔的提升空间。在保持存贷利差收益的同时，大力发展中间业务将会使中资银行利润大幅提高，中资银行可以从以下几个具体方面着手：
第一，真正实行以客户为导向的经营策略。第二，注重传统中间业务的巩固和完善的同时，注重开发潜力大、风险小、成本低的中间业务。第三，中间业务产品在营销方面要注重信息与反馈机制的建立和品牌的维护，通过客户市场细分来锁定营销目标。第四，加强收费管理，提高中间业务收入，在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢等原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客
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户承受能力。加强收费管理，努力提高收费减免管理规范化和程序化水平，避免银行之间的恶性价格竞争，促进中间业务健康发展。第五，正确评估和有效防范中间业务的风险，中间业务的风险具有滞后性，其潜在风险较大，中资银行应该健全中间业务内控机制，提高风险防范能力，通过建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，将各项业务的操作、监督及风险管理层严格分开，实现风险数量化和连续性的有效监控。
2. 完善公司治理结构
公司治理是现代企业制度的核心，也是现代商业银行制度的核心，一个银行要想有很好的竞争力，就离不开其内部良好的公司治理制度。中国金融市场对外开放的条件下，中资银行与外资银行的竞争，并不仅仅表现为金融市场上经营活动的竞争，它们在治理结构方面的竞争往往更具有决定性。我国银行目前缺乏现代公司治理，公司治理的有效性上存在着较大的缺陷，比如：所有者缺位，股东大会流于形式；董事会职责不健全，决策程序不规范；决策与执行一体化，高级管理层缺乏制度约束；内部控制问题突出，监督机制不健全；信息披露透明度弱，我国银行完善公司治理结构需从以下几个方面着手：
⑴ 优化股权结构
目前，一些中资银行的股权仍过于集中，容易形成控股股东与中小股东之间的不平等关系。为解决这一问题，可以在适当的时机增资扩股，不断加大社会公众持股比例和引进新的国际战略投资者，这样一方面可以实现股权结构的多元化、分散化和国际化，另一方面可以帮助中资银行改进决策和管理水平。外资股东进入董事会或参与银行内部管理，可以弥补中资银行管理方面的不足，中资银行不仅应调整董事会构成，使其具有独立性，而且要确保监事会真正到位，明确监事会的监督核心，从而更有效的促进治理结构的完善。
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⑵ 强化风险和内控机制
我国银行可以首先构建完整独立的风险管理体系；其次，建立健全的风险识别、评估体系和完整的内控信息反馈机制；三是整合优化业务流程，有效落实各项规章制度；四是加强稽核审计，完善专业监督检查制度。股份制中资银行要充分发挥董事办公室的作用，尽快建立完善的报告制度和信息流动制度，及时准确地提供银行风险变化信息，从而加强对高级管理层的监督，推动银行治理结构的完善。
3. 增强金融创新竞争力
金融创新包括一系列的工作，例如：观念创新、机制创新、技术创新、服务创新、业务创新、产品创新和管理创新等。我国银行不断创新是金融事业持续发展的前提和根本保证，也是培育银行核心竞争力的源泉，它有利于金融运行效率的提高，金融改革步伐的加快。当前，我们应加快经济金融开放的进程，更加灵活地吸收国外金融创新的成果，可以主要在以下几个方面创新：
⑴ 创新金融产品
我国银行要适应市场需求，加快金融产品的开发和利用。目前，中资银行普遍存在金融产品老化、业务品种重叠、金融创新能力不强等问题。为了顺应金融市场多元化的需求，中资银行应全面加快金融产品开发和金融创新，如拓展公司财务顾问、证券经纪、信托、保险代理、利率互换、货币互换、双重货币存款等，并在条件成熟时，积极推进资产证券化，提高商业银行资产的流动性。
⑵ 创新金融科技
金融创新的最重要支撑是科技，要加速推进银行电子化、网络化，缩小同国际大银行的技术
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差距和经营水平差距，通过科技创新为我国商业银行创造竞争优势及发展机遇。对待技术创新方面，我国银行要加大资金、人力资源等方面的投入，加强数据集中后的开发应用以及信息的处理和挖掘工作，将银行业务、市场需求与计算机网络、通信技术等紧密结合起来，以更有效地利用金融资源，提高技术创新的程度。
4. 提升服务质量
银行的服务规范是服务职能从理念到行动的具体体现，也是服务理念的保证。要使每一名员工的行为都有利于体现银行服务理念的要求，就必须选择服务规范的实现路径。争夺优质客户是我国银行业必须要面对的一场艰苦的战斗，改变服务观念，培养良好的服务意识，关注核心客户，积极发展客户资源。在发展新客户的同时，也要注意留住现有的客户。一般说来，从一个现有的客户身上得到更多的收益要比开发一个新客户要容易得多，成本也会降低很多，我们要让客户从一个银行得到不同的服务，而不是从不同的银行买到不同的服务，银行需开发更多的产品来满足客户的需求。
5. 完善人才激励机制
中资银行人力资源管理的重点要放在“以人为本”上，完善激励机制，才能充分调动起员工的积极性和创造性，真正依靠全体员工的努力促进银行的不断发展。我国银行要完善激励机制必须先满足以下两个要求：首先，我国银行需要具有符合现代商业银行发展需求的激励理念——具有战略性、系统性的激励理念；其次，中资银行需要有与其激励机制配套的考核体系。树立正确的激励理念是完善激励机制的前提，而科学配套的绩效考核体系则是完善激励机制的基础，中资银行完善激励机制可以通过以下几个具体措施来实现：
第一，改善薪酬制度，打破平均主义，加大绩效工资的发放比重，设立专门奖励，收入分配
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向核心员工倾斜，以此体现人力资本的价值。第二，改善员工福利制度，变暗补为明补，积极拓宽福利的发放渠道，实行更富有弹性和灵活性的福利制度。第三，注重职业生涯激励，多渠道解决员工的晋升问题。比如，我们可以借鉴花旗银行的人力资源激励政策，花旗银行的激励机制较为健全，除了基本、全面的福利保障制度外，还十分重视加强员工的成就感，如其在中国境内的分行，各部门设有若干副经理的职位，一般本科毕业生入行3年后可提升为副经理，研究生1年可获提升，而这种职位准确地说更像一种内部技术资格或职称。⑦第四，完善培训机制，加大培训投入，注重培训质量，加强培训后的考核，使培训与用人机制有效结合，变被动培训为主动奖励。第五，充分发挥基于心理契约的精神和文化激励，强调人性化管理，适当的权利下放，给予员工发挥积极性和创造性的空间，更有效地留住人才和传播企业文化。
6. 协同外资银行广泛合作
外资银行既是同业，也可以是客户；既是竞争对手，也可以是合作伙伴。银行业的全面开放对中资银行来说，不仅带来了竞争，而且也带来了合作。通过中外资银行的合作，我国银行服务业市场就会越做越大，从而实现“双赢”。中外资银行合作的领域可以包括：
⑴ 产品创新的合作
外资银行经过数百年的发展，金融产品门类齐全，创新能力强，经验丰富；中资银行熟悉国内市场和客户需求。所以加强彼此合作，共同开发金融产品，开拓新的市场领域，对于双方都是有利的。新业务领域具体可以包括：信用卡、电子商贸、资产证券化、资产管理、信用保险和担保等业务方面进一步加强合作，优势互补，分享开发所需资源，这样既降低了产品开发的成本，又分散了风险。另外，在不良资产处置这方面，中外资银行的合作刚刚开始，由于国有商业银行不良资产的巨大存量，在这一领域的合作空间将是非常广阔的。
⑦
刘茜.从花旗银行的人力资源政策看入世后的人才竞争.财经科学，2005，12：259—261.
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⑵ 股权合作——互相持股
外资银行入股中资银行，利用中资银行的网络等熟悉解我国银行业市场行情，增强外资银行的影响力。外资银行入股中资银行是为了“走进来”，而中资银行同样面临着如何“走出去”的问题。因此，中资银行可以利用持有外资银行股份，进一步熟悉国际环境，扩大知名度，为以后的“走出去”做好准备工作。为鼓励中资银行与外资银行的合作，国家也相继出台了一系列积极的政策措施，包括提高外资银行投资入股中资银行的比例上限，简化引进境外战略投资者的审批程序等。因此，从目前的实践来看，无论中资银行还是外资银行，都存在从竞争走向合作的动力。但是，伴随外资银行参股中资银行的不断增加，中资银行在选择外资银行作为战略伙伴时要坚持谨慎的原则，要结合自身经营战略和业务特点，以引进先进的技术，提升自主创新能力和管理水平为目的。
（二）我国政府方面相应的解决对策
外资银行进入我国不可避免地会带来一些风险，比如其自身的经营风险、传递的国际金融风险，以及由于竞争导致我国银行的经营风险。为此，我国政府要采取有效措施，加强对外资银行的监管，促进其对我国银行业发挥有利影响。我国政府在严格监管方面可以采取以下对策：
1. 提高监管的专业化程度
依据国际规则和惯例，提高我国监管的专业化程度，我国政府提高监管的专业性要做到：第一，加快外资银行与中资银行监管标准的统一，致力于创造公平竞争的市场环境。第二，加快国内监管标准与国际监管标准的统一，参照《有效银行监管核心原则》、《新资本协议》及国际会计准则等国际监管标准，进一步提高我国银行业监管水平。第三，由于外资银行采取混合经营的模式，而我国尚在实行的是银行、证券、保险分业监管体制，因此，银行监管部门除了本身的专业
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化运作，还必须和其他部门建立既分工又协作的关系，减少相应的监管成本。
2. 完善监管法规和制度
我国监管当局要系统地推进外资银行监管法规和监管制度的建设，具体而言，可以考虑以下对策：第一，充分考虑到我国银行业和外资银行发展的特点，根据新颁布的《中华人民共和国外资银行管理条例》及实施细则，进一步将银行业监管部门的规章制度具体化，完善外资银行公司治理、跨境交易、资产转移以及母行对在华机构管理等方面的制度，为外资银行健康发展提供法律保障。第二，进一步完善外资银行监管框架，提高监管手段的充分性和有效性，完善对外资银行法人机构的综合评级。第三，加强非现场监测分析、提升风险预警和评估能力，提高现场检查深度和针对性，加大执法与处罚力度，对于违反国家银行法规的外资银行，要切实按照法律规定予以打击，以确保我国银行业秩序和安全。
3. 增强监管的审慎性和有效性
从我国目前的实践来看，我国监管部门对代表处、代理处、分行等组织形式的进入管制相对较松，而对合资银行和独资银行的进入管制较严。这样简单化的限制性管制确实从一开始就可以将明显不达标者排斥在市场之外，但是，银行经营风险是瞬息万变的，外资银行进入时的良好绩效并不能永远保持。除此之外，20世纪90年代以来，新兴市场国家兴起了一场跨国并购的热潮，外资银行更多地通过并购东道国国内银行的方式进入该国市场，而我国外资银行通过入股方式进入我国市场的趋势也日渐明显。因此，在允许外资银行多样式、多业务、跨地区进入的情况下，监管当局的工作重心应该是使竞争者将风险意识，将审慎要求贯彻到日常的经营管理中，实现审慎经营的程序化、制度化，而不应该仅仅拘泥于对外资银行进入组织形式等的直接干预。对进入而言，完善审慎性管制的条件主要包括：必要的资本充足率、合理的法人治理结构、健全的风险管理体系、合法的经营记录、良好的诚信记录等。
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六、结语
现阶段，进入我国的外资银行数量越来越多，并且几乎覆盖了全国范围。外资银行凭借其优越的管理技术和对我国市场的逐渐熟悉，采取了结合自身经营特点、充分发挥自身优势的经营策略，如地域拓展战略、客户拓展战略、业务拓展战略、股权投资和业务合作策略，已经开始走上了快速发展的轨道，由此，外资银行的进入对我国银行业的影响已经显现。应该看到的是，外资银行进入我国是一把双刃剑，既存在积极的作用，又存在消极的影响，其消极影响主要表现在优质客户竞争、优秀人才争夺、金融稳定性的冲击等方面。在相当的一段时间内，外资银行的进入会给我国银行带来冲击，但是，从银行业发展的长期角度来看，我国银行面对外资银行的竞争压力，会加快各自的改革进程，认清自身的不足，在竞争中借鉴先进的经验，大胆改革锐意进取，通过加快市场化改革进程、创新业务经营制度、优化经营策略、完善风险防范机制、健全人力资源管理制度、加强与外资银行的合作等措施，大力培育和提升自身的核心竞争力，以应对竞争和挑战，无论哪个方面都最终将导致我国银行业整体竞争力的提高。因此，我们非常欢迎外资银行进入中国市场。我们在欢迎的同时，我国政府要更加注重监管工作，一方面要逐步转变自身的职能，为银行商业化经营创造良好的外部环境，另一方面应采取有效措施加强对外资银行的有效监管，促进其对我国银行业积极作用的发挥。
参 考 文 献
中文著作类：
[1] 陈 澍.外资银行在中国.北京：当代中国出版社，2011.
[2] 田素华.外资银行在东道国的信贷偏好.上海：复旦大学出版社，2010.
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[3] 张 红.金融自由化与中国银行业的竞争和发展.上海：上海财经大学出版社，2009.
[4] 张红军.外资银行：进入与监管.北京：社会科学文献出版社，2009.
[5] 王 华.中国商业银行激励机制与绩效管理研究.北京：中国市场出版社，2008.
[6] 巫云仙.汇丰银行与中国金融研究.北京：中国政法大学出版社，2007.
[7] 毛泽盛.跨国银行的进入、绩效及其管制.北京：人民出版社，2005.
论文类：
[1] 张雪峰.外资银行在我国的发展战略及对策研究：[硕士学位论文].四川:西南财经大学，2007.
[2] 张 焰.加入WTO中国商业银行发展的机遇与挑战：[硕士学位论文].湖北:华中师范大学，2005.
其他:
[1] 张清华.外资银行市场准入制度的国际比较及对我国的启示.特区经济，2011年，第2期：110-111.
[2] 杨小舟. 我国外资银行监管法律制度存在的问题及其完善.法学研究，2011年，第1期：105-106.
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[3] 孙旖旎.外资银行竞争优势分析.金融观察，2010年，第2期：83-84.
[4] 李思红.外资银行进入中国市场的动因.企业研究，2010年，第1期：60-61.
[5] 寻 舸，刘长庚.外资银行进入中国的挑战及国内银行的应对措施.生产力研究，2009年，第2 期：39-40.
[6] 周力扬，武康平.跨国银行介入后与东道国银行竞争的分析.财经研究，2007年，第33卷：28-37.
[7] 余 翔.我国外资银行发展问题与对策思考.新疆金融，2006年，第6期：39-40.
[8] 姚世斌.金融市场全面开放对中国银行业的影响与对策.商业研究，2006年，第14期：20-22.
外文著作类:
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[2] Patrizia Baudino,Giacomo Caviglia,Ettore Dorrucci and Georages
Pineau,Financial FDI to The EU Accession Countries,March 2004.
[3] Juan Cardenas,Juan Pablo Graf,and Pascual O’Dogherty,Foreign Banks Entry in Emerging Market Economies:a host country perspective,2004.
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[4] Foreign Direct Investment in the Financial Sector of Emerging Market Economies,Central Bank Papers,March 2004.
[5] Robert E.Litan and Paul Uasson and Michael Pomerleano,Open Doors;ForeignParticipation in Financial Systems in,2004.
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论文写作心得体会
当我从一个默默的高中生来到天津财经大学，踏入大学时，命运便把我和这片宁静的校园紧紧地拴在了一起，一晃便是四年，人生能有多少个四年啊，我很庆幸这段最美好的青春年华都留在了母校，我的天津财经大学。
写下论文写作心得体会这几个字时，我深知，我的大学生活也己经进入了倒计时。四年前，刚踏入天津财经大学美丽的校区的那一幕幕还历历在目，而转眼间却即将要毕业了。在这离别之际，尽管依依不舍，却很珍惜，因为在我的生命中有那么多可亲可敬可爱的人值得感激。
首先，我要感谢在我辅修金融期间，所有教过我的金融系的老师们。金融系的老师们给我最大的印象便是待人和蔼可亲、治学严谨。在四年的大学生活中，难忘老师们美丽的心灵和身影，难忘老师们坚强的性格与不屈的意志。做为我的老师，感谢您们对我学习上的严厉与教诲；做为我的朋友，感谢您们对我知心好友般的促膝而谈以及耐心地倾听我的心声。此刻，似乎无法用言语来形容我的感激之情，惟愿师生情谊一生延续。
第二，本论文是在论文指导黄树青老师的悉心指导下完成的，从选题到整个的写作过程，黄老师做了大量的指导性工作，他那渊博的专业知识，严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严以律己、宽以待人的崇高风范，朴实无华、平易近人的人格魅力对我影响深远。黄老师指引我论文写作的方向和架构，并对本论文初稿进行逐字批阅，指正出其中误谬之处，使我有了思考的方向，他循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪，他严谨细致、一丝不苟的作风，将一直是我工作、学习中的榜样。黄老师要指导很多同学的论文，加上本来就有的教学任务，工作量之大可想而知，但在一次次的回稿中，精确到每一个字的批改给了我深刻的印象，使我在论文之外明白了做学问所应有的态度。
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第三，对我学业最支持的当然是父母，感谢您们竭尽所能地为我提供良好的学习环境，给予了我健康的体魄，诚朴正直的品质，这些都是我受益终身的财富。感谢所有亲人们给予我成长的关怀。
第四，感谢我的本科同学兼好友毕琪滟、张琪、郑细芝、管彤，谢谢你们平时对我的关心与帮助，感谢在大学里给予我家一般温暖的一个个伙伴们，兄弟姐妹们，与你们在一起的日子我终生难忘，与你们在一起的日子里我的生活一丝都不孤寂。
回顾这四年的大学学习生活，充实、收获、感激是我最大的感受。
从2010年12月份确定论文选题以来，我一直怀着一颗学习与探索的心去搜集、研究有关外资银行进入我国的相关资料，希冀写出一篇优秀的毕业论文，不仅是为自己本科生的学习生涯划上一个圆满的句号，更是为这四年间向我传授知识、交流思想、指导过、帮助过我的老师们呈上一份满意的毕业答卷。写作的过程也是快乐与痛苦、期待与忐忑并存的。然而，学无止境，在本文中，我尽自己的能力对中国目前外资银行的情况进行了梳理，在此基础上分析了外资银行给我国带来的有利和不利影响，并提出了一些应对措施。但是，由于资料的有限以及自己研究水平的不足，文中的分析与完善的设想难免存在疏漏之处。我将在以后的学习与工作中继续对此课题进行深入探索与研究，希望我能以更优异的研究成果来回报老师们对我的指导与帮助。
通过此次的论文，我学到了很多知识，跨越了传统方式下的教与学的体制束缚，在论文的写作过程中，通过查资料和搜集有关的文献，培养了自学能力和动手能力。并且由原先的被动接受知识转换为主动的寻求知识，这可以说是学习方法上的一个很大的突破。在以往传统的学习模式下，我们可能会记住很多的书本知识，但是通过毕业论文，我们学会了如何将学到的知识转化为自己的东西，学会了怎样更好的处理知识和实践相结合的问题。
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最后，向各位在百忙之中抽出时间出席我学士学位论文答辩的专家、各位老师表示我最由衷的敬佩和最诚挚的谢意！
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