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我国信用卡市场现状和发展对策
学生姓名 ____ ________ 指导教师 ____ ________ 级 别 ____ _______ 学 院 ___ _____ 专 业 ____ _____ 班 级 ___ ______
学 号 ___ _ _
二0一 年 月 日
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我国信用卡市场现状和发展对策
摘 要
信用卡作为一种先进的消费信贷工具和支付结算手段，在国民经济中已经具有十分重要的地位。信用卡的使用提高了社会支付效率，降低社会支付成本；有利于增加社会经济运行的透明度，提高政府财政收入，给社会经济带来了很大的产业关联效应。
虽然中国的信用卡产业已取得了一些发展，政策环境日益改善，但与快速发展相对应的各种问题也不断凸显出来。目前，我国的信用卡产业还不成熟，发卡行风险管理技术、制度的落后，经验的缺乏，信用卡相关法律制度和监管体系的不健全，征信体系的不完善，以及社会信用风气的不良等因素，对我国信用卡市场的管理提出更大的挑战。
本文首先对信用卡的定义、功能和特点的介绍，紧接着对中国信用卡市场的发展历史、发展规模和业务范围进行了介绍。随后对世界信用卡市场的发展历史，包括美国、日本和韩国信用卡市场的发展进行了概述。然后论文重点研究了中国信用卡市场在发卡行方面、持卡人市场方面、特约商户市场方面存在的诸多问题。并分析了这些问题背后的原因：中国消费者的消费观念比较落后；信用卡法制不够完善；信用卡种类较单一，功能不全。论文的核心部分对中国信用卡市场的未来发展提出了对策，发卡行、持卡人以及特约商户应采取的行动：完善信用卡配套服务；逐步转变传统消费观念；建立社会信用体系和失信惩罚机制等，只有这样，才能提高大陆信用卡产业的竞争力。最后是对论文的总结部分。科技的发展和在金融领域中的应用的不断深入，也将是信用卡业务在功能、制度、机制乃至整个用卡环境上有更大的发展。中国的信用卡市场具有十分广阔的前景。
关键词：信用卡；信用卡市场；现状；对策
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China's Current Situation of Credit Card Market and
Develop Strategy
Abstract
Credit card，as an advanced tool and means of payment, has been a very important position in the national economy. The use of credit cards has improve the efficiency of social payments, reduce the cost of social payments, increase the transparency of social and economic, increase the government revenue and bring great social and economic effects of industrial linkage.
Although the industry of credit card in China had made some success and policy environment is improving, various problems which correspond to the rapid development economy continue to appear. At present, the credit card industry is not mature, card issuer ‘s poor risk management techniques and the system backward, lack of experience, credit card-related legal system and regulatory system is not perfect, imperfect credit system, as well as adverse social factors such as credit culture on the management of the credit card market in China which ask for a greater challenges.
Firstly, This article is to study on the definition of credit card, functions and features. Then study on the development of the Chinese credit card market, the history of the development and scope of business. Next discuss on Subsequent history of the world's credit markets, including the United States, Japan and South Korea credit card market are outlined. Then paper focuses on the Chinese credit card market of the issuer, the cardholder market and merchants that many problems exist in the market. And analyzed the reasons of these problems: the concept of consumer in China is relatively backward; credit card is not perfect in the legal system; credit card’s short of type. Core thesis of the article put forward measures to the future development, issuers, cardholders and merchants should take special action: improving supporting services; change traditional concept of consumption; Establishing Social Credit System and punishment mechanism against deception, only in this way can we to improve the competitiveness of China credit card industry. Finally is the conclusion to the thesis. Technology development and applications in the financial field will also be with a greater development in the functional, system, mechanism and the whole environment. China's credit card market has a very bright
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future.
Key words: Credit Card; The Credit Card Market; Status; Strategy
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目 录
引 言 ........................................................................................................................................ 1 一、信用卡概述 ........................................................................................................................ 2 （一）信用卡的概念 ................................................................................................................ 2 （二）信用卡的分类 ................................................................................................................ 2 1．按持卡人的资信状况分类 .................................................................................................. 2 2．按持卡人的地位和责任分类 .............................................................................................. 2 3．按发行对象分类 .................................................................................................................. 3 （三）信用卡的功能 ................................................................................................................ 3 1．转帐结算功能 ...................................................................................................................... 3 2．储蓄功能 .............................................................................................................................. 3 3．汇兑功能 .............................................................................................................................. 3 4．消费信贷功能 ...................................................................................................................... 4 5．规模购买 .............................................................................................................................. 4 6．个人信用 .............................................................................................................................. 4 7．循环授信 .............................................................................................................................. 4 （四）信用卡在现代经济中的作用 ........................................................................................ 4 二、国内外信用卡市场的发展现状 ........................................................................................ 6 （一）我国银行卡市场的发展历程 ........................................................................................ 6 1．导入发展期：1978年—1995年 ........................................................................................ 6 2．缓慢调整期：1995年—2001年 ........................................................................................ 7 3．激烈的竞争时期：2002年—至今 ..................................................................................... 8 （二）我国信用卡市场的发展现状 ........................................................................................ 8 （三）国外信用卡市场的发展情况 ...................................................................................... 10 1．世界银行卡业格局 ............................................................................................................ 10 2．世界主要国家和地区信用卡产业发展情况 .................................................................... 10 三、我国信用卡市场发展存在的主要问题 .......................................................................... 13 （一）发卡行存在的问题 ...................................................................................................... 13 1．各银行存在恶性竞争 ........................................................................................................ 13
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2．信用卡管理及配套服务不到位 ........................................................................................ 14 3．产品缺少差异化，营销手段过于呆板 ............................................................................ 15 （二）持卡人存在的问题 ...................................................................................................... 16 1．对信用卡的使用不积极 .................................................................................................... 16 2．信用观念缺失 .................................................................................................................... 19 （三）特约商户存在的问题 .................................................................................................. 20 1．特约商户发展缓慢 ............................................................................................................ 20 2．信用卡服务水平有待提高 ................................................................................................ 21 （四）其他问题 ...................................................................................................................... 22 1．信用卡立法不完善 ............................................................................................................ 22 2．个人信用体系不健全 ........................................................................................................ 23 3．银联与特约商户之间的矛盾 ............................................................................................ 24 4．外资银行的竞争优势明显 ................................................................................................ 25 5．信用卡消费环境缺乏安全感 ............................................................................................ 26 四、我国信用卡市场健康发展的对策思考 .......................................................................... 28 （一）对发卡行应采取的措施 .............................................................................................. 28 1．实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变 ........................................................ 28 2．完善信用卡配套服务 ........................................................................................................ 28 3．加强信用卡品种及业务的开发 ........................................................................................ 30 （二）对持卡人应采取的措施 .............................................................................................. 32 1．逐步转变传统消费观念 .................................................................................................... 32 2．建立社会信用体系和失信惩罚机制 ................................................................................ 33 （三）特约商户应采取的措施 .............................................................................................. 35 1．合理地提升特约商户数量 ................................................................................................ 35 2．改善信用卡的用卡环境 .................................................................................................... 36 （四）其他措施 ...................................................................................................................... 38 1．加强立法,打击信用卡犯罪 ............................................................................................... 38 2．提高风险防范意识 ............................................................................................................ 40 3．充分借鉴国外经验 ............................................................................................................ 40 结束语 ...................................................................................................................................... 43
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（一）主要结论 ...................................................................................................................... 43 （二）研究展望 ...................................................................................................................... 45 参考文献 .................................................................................................................................. 47 致 谢 ...................................................................................................................................... 49 声明及论文使用的授权 .......................................................................................................... 50
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引 言
我国的第一张信用卡发行于1995年，但是，在那以后很长一段时间里，由于受到技术水平、经济环境和观念意识等因素的制约，作为现代商业银行重要的中间业务之一的信用卡业务，一直没有得到各家商业银行的重视。在这个时期里面，信用卡产业发展缓慢，信用卡的发行和管理机构也只是传统商业银行业务部门的一部分而没有被独立出来。近年来，我国居民收入稳步提高，特别是加入WTO以后，金融市场逐步开放，用卡环境得到改善，信用卡的市场需求日益扩大。
2002年开始，多家商业银行推出了各种品牌的信用卡，同年，中国本土的信用卡机构—中国银联宣告成立。2003年开始，我国的信用卡产业开始迅速发展，众多学者和业内人士将这一年称为中国“中国信用卡元年”。信用卡产业的发展并不只是金融业发展的结果，他的发展与信息技术的进步、法律环境的改善、居民消费观念的转变、个人征信体系的建设等各个方面都是密不可分的。2006年中国人民银行征信系统的运行，为信用卡的发放和管理提供了良好的基础平台。
进入2007年之后，信用卡市场规模加速扩大、发卡量快速增长、信用卡种类多种多样、营销方式层出不穷。截至2009年底，全国累计发行银行卡206594.37万张，由于信用卡市场所蕴涵的巨大商机和广阔的赢利空间，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点，本文试图从我国商业银行信用卡业务发展的现状入手，对我国商业银行信用卡业务的发展策略提出可行性的建议。
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一、信用卡概述
（一）信用卡的概念
在我国，信用卡的含义经常与银行卡的含义相混淆。银行卡是指商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。按照是否有消费信贷功能银行卡可分为信用卡和借记卡。
所谓“信用卡”，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转帐结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。其中信用卡包括贷记卡和准贷记卡。“贷记卡”是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；“准贷记卡”是指持卡人必须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
根据以上对“信用卡”的定义，本文中所涉及到的信用卡专指预先授予持卡人一定的透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具，即商业银行发行的贷记卡。
（二）信用卡的分类
1．按持卡人的资信状况分类
分为金卡和普通卡。金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。而普通卡是向经济实力和信誉地位一般的持卡人发行的信用卡。 2．按持卡人的地位和责任分类
可分为主卡和附属卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任
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的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。 3．按发行对象分类
分为单位卡与个人卡。单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。
（三）信用卡的功能
信用卡的功能由发卡银行根据社会需求和内部经营创新能力所赋予，由于业务特点和经营理念的差异，各发卡银行所发行的信用卡功能并不完全相同，产品种类及服务也各有不同。但是信用卡的基本功能是一致的，归纳起来主要有以下几种: 1．转帐结算功能
是信用卡的最基本、最主要的功能。它是指可以使用信用卡通过转帐支付的方式代替现金支付的功能，即无需支付现金，而可以直接使用信用卡办理转帐结算业务。完成商品和劳务交易，减少社会的现金流量，节约社会劳动。 2．储蓄功能
持卡人可以在发卡机构所指定的银行网点办理存、取款业务。使用信用卡办理存取款比用储蓄存折更方便，并可在各网点通存通兑，为持卡人存款帐户按活期储蓄利率计付利息。 3．汇兑功能
持卡人可在本地的银行受理网点办理存款手续，然后持卡到外地受理网点取款，方便持卡人到外地旅游、购物或出差时支取现金。
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4．消费信贷功能
指持卡人在用卡过程中，所支付的款项超过其信用卡存款余额时，在规定的限额和时间内，发卡行允许持卡人短期的善意透支行为。从本质上讲，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。因此说信用卡具有消费信贷功能。 5．规模购买
随着信用卡产业的发展，许多商户成为了信用卡发行组织的特约商户，这些商户对于信用卡的持有人要给予一定程度的消费折扣或提供附加服务，从而使得所有持卡人作为一个消费团体，在消费过程中享受一定的优惠政策。 6．个人信用
持卡人通过使用信用卡，在金融机构的信用记录中进行个人信用度的积累，长期良好的信用评价会给持卡人带来高价值的回报。 7．循环授信
信用卡业务是消费信贷的一种，它提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以使用部分或者全部额度，一旦被透支的款项得到偿还，该信用额度自动恢复。贷记卡的持有人，只要每个还款期偿还最低还款额度，在此额度之外的款项及利息可以延至下个还款期偿还。
（四）信用卡在现代经济中的作用
首先，信用卡可以减少成本。银行卡的支付成本只有纸基支付的1/3到1/2，如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付，节约的相当于GDP的1%。
其次，信用卡业务可以推动我国金融改革。一方面，信用卡对社会信用体系有较高的要求，信用卡能加快社会征信体系的建立，而“诚信社会”可以反过来给金融行业带来良好的金融环境；另一方面，信用卡业务也可以促进银行电子化水平的提高，刺激我国银行业掌握新技术和金融创新。
再次，信用卡业务可以刺激内需，推动市场经济的发展。对全球50个国家的居民
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消费支出以及电子支付比重进行的研究表明:电子支付在消费支出中的比重为10%就能带来0.5%的消费增长。在我国内需不足的大环境下，以信用卡为代表的消费信贷可以促进群众消费观念的转变，刺激内需，提高消费在GDP增长中的作用，逐步转变以投资单一拉动的经济增长格局。健康的信用卡业务可以促进商品生产和流通，这是由信用卡的“先消费、后还款”的功能决定的。
最后，信用卡业务还可以推动社会的进步。信用卡不但影响着金融的变革和发展，而且它能促进社会的发展，人类文明的进步。这是由于:信用卡业务一方面可以拉动整个信用卡业务链的经济需求，如制卡业，社会征信业，IT通信业，相关电子设备制造业等行业；另一方面，信用卡的使用更新了传统观念，促进社会交往，方便了国际交往，促进了人类文明的发展。
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二、国内外信用卡市场的发展现状
（一）我国银行卡市场的发展历程
20世纪80年代，信用卡在亚太地区(除中国)得到迅猛发展，中国的信用卡市场才刚刚起步。因此，中国信用卡市场比发达国家晚40年左右。中国信用卡市场的发展大致可以分为以下3个阶段: 1．导入发展期：1978年—1995年
这一阶段，中国银行业普遍充当国外发卡机构，如VISA、MASTER、JCB、AMERICAN EXPRESS等国际巨头的代理行，改革开放后的中国银行业迎来信用卡业务新的篇章，同时，中国银行积极学习信用卡业务的操作和风险管理，为后来独立发行信用卡打下了良好的基础。改革开放后，中国经济与世界经济重新接轨，中国银行作为当时外汇指定银行开始代理国际信用卡组织发行信用卡业务。
·1978年，中国银行广州分行开始代理外国银行的信用卡取现业务。
·1979年，中国银行广东分行与香港东亚银行签署了代理境外信用卡的协议，信用卡进入了中国。
·1981年，中国银行代理万事达和维萨卡的取现和直接购物业务，代理美国运通公司的私人支票兑现。发达卡（Federal Card），美国运通卡（American Card）等国际知名信用卡相继进入中国。
·1983年，中国银行代理运通卡购贷业务，并与美国花旗银行签订了代理大莱信用卡取现和直接购物协议书。
·1985年，中国银行广东珠海分行“中银卡”，是国内银行最早发行的信用卡，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。但是从1985年到1995年的十年时间内，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。
·1986年中国银行北京分行发行了“长城卡”。
·1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工商银行、建设银行、农业银行逐渐开始发行。我国信用卡市场开始出现。
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·1990年10月，中国建设银行发行建设银行万事达卡。 ·1991年2月，中国农业银行发行人民币金穗万事达卡。 ·1991年3月，中国建设银行发行建设银行维萨卡。 ·1993年6月，交通银行发行太平洋维萨卡。
·1994年，发行太平洋万事达卡和人民币金穗维萨卡。 2．缓慢调整期：1995年—2001年
1995年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数量、发卡总量、银行卡种类、业务范围、交易金额等方面都呈现出快速增长趋势。除了国有商业银行各分支机构以外，国家邮政储汇局(1994年10月)、广东发展银行(1995年3月)、招商银行(1995年6月)、浦东发展银行(1995年4月)等都加入了发卡行列，并且广东发展银行于1995年3月发行了国内第一张真正的贷记卡—广发信用卡，开创了我国信用卡市场的新局面。初步建成了一个遍布各大、中城市的银行卡受理网络。国内各主要银行虽然基本都是VISA或MasterCard的会员银行，但因未遵守VISA、MasterCard统一标准，或未与之联网，同时VISA或MasterCard网络也不能为非自由兑换的货币提供本币清算，国内银行的人民币卡不能通过VISA或MasterCard进行跨行、异地授权清算，银行卡缺乏通用性，限制了银行卡的进一步发展。
1997年—2001年 ，我国银行卡逐步实现联网通用。金卡工程启动后，由人民银行牵头，在各商业银行积极参与和各地政府的积极配合下，1997年首先在上海、北京等12个城市试点，分别建成12个同城银行卡跨行信息交换系统，初步实现了这些城市内银行卡的跨行联合和资源共享。1998年12月底，全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现跨行异地交换。1999年，人民银行颁布《银行卡业务管理办法》，以加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益。2000年我国加入WTO，金融市场逐步对外开放，面对外资银行的潜在威胁和我国的用卡环境改善、居民的用卡意识转变，国内商业银行开始大力发展信用卡业务，积极开发信用卡产品，争取早日与国际接轨。
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3．激烈的竞争时期：2002年—至今
进入2002年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国大陆信用卡市场开始进入实质性启动阶段。
·2002年3月26日，经中国人民银行批准，由八十多家国内金融机构共同发起设立了股份制金融服务机构—中国银联。在国务院和人民银行的支持下，中国银联全力推动“ 314”工程:让4家国有独资商业银行的银行卡业务处理系统在300个以上地市级城市实现各类银行卡的联网运行和跨地区使用，在100个以上城市，依靠商业银行银行卡跨行信息交换网络，实现各类银行卡的跨行通用，在40个以上城市推广普及全国统一的“银联”标识卡，实现“银联”卡在这些城市内和城市间的跨地区、跨行通用，到2002年底，“314”工程实现了工程目标。
·2002年中国工商银行成立了牡丹卡运营中心，这是独立的银行卡专业化经营机构。并于2003年发行了双币贷记卡。
·2002年7月，工商银行开始发行牡丹贷记卡，12月，中国建设银行也开始发行贷记卡。
·2002年下半年，招商银行、深圳发展银行发行了贷记卡。
·上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡，是我国第一家而且也是目前惟一一家发行贷记卡的城市商业行。
·2006年12月，中国金融市场对外资全面开放，中国的信用卡业务也进入了迅猛发展的阶段。
（二）我国信用卡市场的发展现状
l．从发展规模来看，据中国银联网统计（本节数据均出于此），截至2009年底，全国累计发行银行卡206594.37万张，同比增长14.8%，增速回落5.2个百分点。其中，借记卡发卡量为188038.81万张，同比增长13.4%，增速回落4.2个百分点，占银行卡发卡量的91.0%；信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4%，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。2009年底，我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为10.13:1。
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2．从发卡市场来看， 银行卡发卡机构持续增加。截至2009年底，加入银联网络的发卡机构261家，较2008年底增加26家。其中，境内发卡机构218家，境外发卡机构43家。
3．从国内受理市场来看，银行卡受理环境不断改善，促进了银行卡的方便使用。截至2009年底，银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户，联网POS机具240.83万台，ATM21.49万台，较2008年底分别增加38.48万户、56.32万台和4.74万台。2009年底，我国每台ATM对应的银行卡数量为0.96万张，同比减少10.3%；每台POS对应的银行卡数量为858张，同比减少12.1%。银行卡受理市场建设成效显著，银行卡使用更加方便、快捷。
4．从发展前景来看，根据VISA国际组织的调研报告，中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。MASTER国际组织资深副总裁冯炜权表示，未来几年，中国信用卡市场将有一个爆发性的成长，中国将成为唯一一个可以与美国比大小的市场。麦肯锡的报告指出,中国消费者信用卡的总体渗透率依然较低,在14%左右。例如,在上海等一线城市的富裕阶层中有超过1 /3的人拥有信用卡,并熟悉信用卡的使用。相比之下,在中国台湾和香港地区各收入群体中分别有70%和81%的家庭持有信用卡。因此,很多银行都把抢占市场份额放在第一位,目标在于长远利益而不看重短期效益。在未来相当长的一段时间内,中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长,发卡量的竞争也是我国信用卡市场的最大特色。
5．从银行卡业务发展来看，银行卡业务增长迅速，转账、消费业务增速快于存取现业务。银行卡非现金支付功能进一步发挥。2009年，发生银行卡业务1969 119.89万笔，金额1659914.59亿元，同比分别增长18.1%和30.5%，日均业务5394.85万笔，金额4547.71亿元。其中，银行卡存现374827.74万笔，金额344 993.18亿元，同比分别增长11.1%和7.1%；取现942784.85万笔，金额371762.13亿元，同比分别增长12.2%和11.0%；消费349123.89万笔，金额68612.95亿元，同比分别增长32.0%和73.8%；转账302383.41万笔，金额874546.33亿元，同比分别增长34.5%和52.1%。
银行卡消费呈现快速增长态势，全年银行卡渗透率突破30%，达到32.0%，比2008年提高7.8个百分点，社会消费品零售市场进一步活跃。2009年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元，与2008年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务297 537.97万笔，金额60 389.95亿元，同比增长34.9%和85.2%，分别占银行卡消费业务量的85.2%和88.0%。
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6．从信用卡授信方面来看，授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13 634.96亿元，同比增加39.1%；期末应偿信贷总额2 457.58亿元，同比增加55.3%。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%，同比提高了0.3个百分点。
信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加，占期末应偿信贷总额比例上升，信用卡坏账风险加大。截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1个百分点，信用卡违约率增加，坏账风险加大。
（三）国外信用卡市场的发展情况
1．世界银行卡业格局
如今，信用卡的发展和完善程度已经成为现代商业银行竞争力的重要表现之一，在市场的整合作用推动下，不仅诞生了花旗这样的业界航母，而且催生了几家世界级大银行卡组织。目前，世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA、MasterCard、JCB、American Express 和DinersClub。除JCB 诞生于日本外，其余四家皆来自美国。这些国际银行卡组织各雄踞一方，大力进军国际银行卡市场，以其资金、技术、服务的优势正逐渐渗透占领世界银行卡市场。
20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展，我国香港地区和新加坡、马来西亚等在20世纪70年代、我国台湾地区在80年代、韩国在90年代也大力发展信用卡产业。由于不同国家和地区信用卡产业形成的背景和条件千差万别，发达国家之间、发达国家和发展中国家之间的产业发展模式大不相同，同一国家在不同阶段的发展模式也不尽相同。 2．世界主要国家和地区信用卡产业发展情况
（1）市场主导、输出型的美国模式
市场主导、输出型的美国模式，是指美国依靠其庞大的经济基础和完善的市场经济体制，建立了全球规模最庞大、实力最雄厚、体系最完制定权和实施权、产品和技术的
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专利权、资格和行为的认证权，建立了覆盖全球的垄断性的收单网络和收单品牌，确保了美国在全球信用卡产业发展中的主导权。
美国是信用卡产业的发源地，信用卡在美国完全是市场自发产生的。1915年，美国的一些百货业、饮食业、娱乐业商户和汽油公司为招徕顾客，扩大营业额，在一定范围内发行一种金属徽章作为信用筹码，顾客凭筹码在这些商店及其分号赊购商品、约期付款。1950年，美国Diners Club正式发行签账卡，是全球第一张塑料货币。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡，允许持卡人在指定额度内在指定商户消费。经过50多年的发展，美国已拥有全球最庞大的信用卡产业。
据报道,美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费,人均持卡约10张。在美国人的日常开支中, 80%以上用信用卡支付,现金只占很小的比例。美国信用卡消费之所以受到消费者的普遍欢迎,原因之一是方便,消费者不仅将信用卡作为传统的贷款来源,而且更多地利用其“便利”的特点。二是安全；三是保护消费者利益。美国有关法律明确规定,消费者运用信用卡消费,当遇到如下情况时,可以使用信用卡保护自身的利益不受损害:第一,消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后,如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意,与商家交涉未获满意解决时,消费者可与信用卡公司联系,拒付已用信用卡结账的欠款,避免劣质商品和劳务的坑害；第二,当消费者发现信用卡账单出现记账错误时,如多记账、账目与所购商品价格不符,或者是消费者根本未收到订购的商品,或是收到的商品与订购的不相符合,以及用信用卡付款的某一商品退货后未能将所欠信用账扣除等,都能受信用卡合理收账法的保护。第三,美国联邦政府消费者信用保护法规定,信用卡丢失或被盗,信用卡持有人立即向发卡公司挂失后,信用卡被人盗用欠下的所有债务,原持卡人不承担任何责任；如果原持有人报失时间过迟,他需承担由信用卡发生欺诈案造成的经济损失,但最大限额为50美元。该法还规定,当发卡银行和信用卡用户关于一项交易是否属他人盗用发生纠纷时,银行负有证明是否信用卡用户自己消费的举证责任,而信用卡用户无须证明自己是清白的。
（2）混合、输出型的日本模式
混合、输出型的日本模式是指日本政府通过积极的产业保护政策，建立了独立的信用卡产业体系，在全球建立了JCB信用卡收单网络和品牌，成为全球惟一可以与美国在收单业务方面竞争的国家。
日本信用卡起源于开展消费信贷业务的百货公司。1951年日本信贩公司发行了带有信用卡性质的联券，用于开展分期付款业务，并从会员的工资中分期收款。1960年3
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月，丸井分期付款百货公司正式推出了接近于信用卡的信用牌，凭纸牌可在3个月内无需保证的进行分期付款购物。1960年9月，日本交通会社、富士银行与美国大莱公司合作成立日本大莱信用卡公司，1961年日本信贩公司和三和银行成立了JCB信用卡公司，1961年3月日本大莱卡和JCB卡同时发行，标志着日本现代信用卡产业的正式诞生。经过40多年的发展，日本信用卡产业位居亚洲第一、全球第二。
（3）以政府主导、输入型的韩国模式
政府主导、输入型的韩国模式，是指韩国政府制定信用卡产业发展政策，成立专门机构负责信用卡产业规划、管理、组织和推动，建立了本国完整的信用卡产业体系，建立了以本国资本为主的收单网络，但没有建立本国统一的收单品牌。
韩国信用卡产业发展始于1982年4月7日，当时韩国兆兴银行、商业银行、第一银行、韩一银行和汉城银行合作成立BC银行信用卡协会，负责商户的开发、数据的交换和资金的结算等。此后，韩国信用卡产业发展缓慢。1998年政府介入后，掀起了全民齐心协力发展信用卡产业的高潮，使得韩国成为世界上信用卡产业发展最快的国家，到2001年底，韩国信用卡产业规模已位居亚洲第二位、全球第三位。
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三、我国信用卡市场发展存在的主要问题
（一）发卡行存在的问题
1．各银行存在恶性竞争
按照银监会的规定，银行对客户发放信用卡是要有所选择和进行严格审核把关的。然而，各发卡行为争夺市场, 扩大市场占有率, 片面追求发卡量, 忽视发卡质量, 导致信用卡泛滥，多头受信状况日趋严重。大多数银行为了能够更好地推进信用卡业务,都采取了发卡奖励的措施,一般是以员工的发卡数量为标准进行直接奖励。激励措施固然需要,但管理者考虑和实施的制度应是将银行利益和员工利益有机结合,奖励措施本身也应附带约束性条款,这样才能在激励员工的同时使银行的利益最大化。但是,在具体的实践中,一些银行并没有处理好二者的关系,尤其缺乏对员工的约束,使一些员工可以利用银行资源去谋取个人利益。
同时，银行放松对信用卡申请的审核，只要申请人提出申请, 提供必要的身份证复印件并填写了单位、家庭、收入等资料的申请表后, 银行仅通过一个核实电话, 就核发了具有透支功能的信用卡。在此过程中, 银行并不真正清楚申请人的单位、家庭情况。这种简单的程序在为那些情况属实、信用良好的申请人提供方便的同时, 一些资信能力不足的消费者可能会借机涌入,一些资信能力达到要求但会恶意消费、透支后拒不还款的消费者的出现也将在所难免。为那些恶意透支的人提供了便利, 让其得以轻松过关。
上海银监局调查发现，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，未采取较为审慎的经营原则，滥发大学生信用卡；致使信用卡市场上出现“垒大户”现象。2008年3月，上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34％。实际上，持卡人持有的信用卡张数越多，其获得的授信总额也越高，银行承担的损失风险也就越高。目前我国“一人多卡”的情况已经非常普遍。一份调查报告显示，中国一人拥有2～3 张信用卡的比例已经达到50%，其中有1%的人手中信用卡超过8张。一些持卡人实际可使用的信用额度远超出其还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款。再者，外资银行的进入，使得国内信用市场外患重重。中国信用卡市场庞大的潜力吸引了各大外资银行的目光。早在2000年中美达成加入WTO
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协议后，不少国际大银行就开始对我国的银行卡市场进行了详细的调查，竞争爆发“只欠东风”。2006年底中国向外资银行全面开放人民币业务后，越来越多的外资银行取得“国民待遇”身份，与中资银行的竞争全面展开。一年多以来，外资银行在铺设网点和扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占我国个人金融业务的市场份额，给中资银行带来了不小的冲击和挑战。
同时，在信用卡使用过程中,银行缺乏全方位的监管, 在持卡人透支后又没有及时加以有力的追索, 从而银行在增加了大量的无效卡、睡眠卡之外, 还增加了一批风险度很高的劣质卡。然而,现在一些银行对于未激活使用的信用卡也收取年费,这已屡屡引起质疑甚至纠纷。大量“睡眠卡”一边给银行带来资源浪费,一边给客户带来各种损失。据了解,“睡眠卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除,金额不够的将以欠费形式记在账户上,可能成为信用记录上的污点。 2．信用卡管理及配套服务不到位
一是各行信用卡业务经营缺乏规范、统一的管理，经营粗放，造成资源的巨大浪费。各发卡银行由于大部分不能实现ATM、POS等机器的共享，每个发卡行大都要建自己的网络，导致设备重复投放严重，造成社会资源的巨大浪费。我国信用卡在ATM、POS上的交易成功率不高，用卡不畅现象较为普遍，持卡人对卡的信任度不够，依赖性不强，卡只能是备用支付工具。
二是我国商业银行缺少高素质的银行卡专业人才，不能真正为用户提供全面的高质量服务。国外商业银行信用卡业务部门一般都有专门从事客户服务的机构和人员（通常称为客户服务代表），客户服务代表通过电话、信函和上门三种方式为持卡人提供服务，服务内容主要包括受理业务咨询、处理交易争议、余额及交易明细查询、非财务事项变更等。反观国内商业银行，相当多的信用卡业务部门都没有专门的客户服务机构和人员，缺乏一套成熟的客户服务体系。
三是缺乏规范的服务标准，服务效率和服务质量水平较低。为提高服务质量和效率，国外商业银行通常都会制定规范的操作标准和质量保证标准。以电话服务为例，国外商业银行制定了严格而细致的服务标准，包括平均应答速度、弃话率、平均通话时间以及通话技能水平等。通过对这些标准的监控，银行可以掌握电话服务中存在的问题，然后
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加以纠正，不断提高服务效率和服务质量。反观国内商业银行，即便在已有的客户服务机构中，由于没有规范的服务标准，服务效率和水平较低，造成受理持卡人咨询、投诉慢，甚至在处理交易纠纷时对持卡人相互推诿，致使有的持卡人感觉投诉无门，最终放弃使用信用卡。
四是缺乏科学的信用卡账户管理平台。目前, 国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台, 尚未建立信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高, 前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。同时, 贷款五级分类, 即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善, 不良贷款的划分范围要更明确。这样才能促使信用卡业务经营更加稳健、风险拨备更加充足、抵御风险的能力更加强健。
五是技术风险。我国信用卡经常由于技术上的风险而造成不必要的损失：（1）银行卡磁道技术的风险；（2）银行卡应用软件存在的安全风险；（3）操作系统和操作员密码的管理存在风险；（4）打卡、制卡环节上的风险；（5）卡初始密码带来的风险。如有的经办人员将空白卡申请表直接发放给申请人，对申请人和担保人签字栏内是否为本人签字根本不加判断。当申请人由于使用信用卡出现纠纷时，这些银行由于自身的错误必然承担全部风险。（6）催收取证工作的风险。目前催收取证中存在的风险主要是一旦和客户发生纠纷，银行是否有主张权利的合法证据。我国商业银行由于现有的透支催收规定不够明确，如上门签收催收通知书、透支催收挂号信函等方式哪些可以作为主张权利的证据，哪些不可以作为主张权利的证据，催收人员掌握得不够，因此存在较大的风险。（7）坏账核销造成的风险。由于信用卡透支款项经向持卡人和担保人多次催收无法收回；骗领、冒用或伪造、编造及作废的信用卡，以及商户诈骗给银行造成的经济损失；银行自身的原因造成的损失都会成为银行的坏账。 3．产品缺少差异化，营销手段过于呆板
信用卡是一种人格化的产品，它最能体现人的身份特质。在一个庞大的持卡群体中，虽然客户持有同一品牌的信用卡，但是他们不同的交易活动，却使一张相同的产品，产生了不同的质量，也向发卡银行提出了不同的服务需求。但中国的大部分发卡银行没有满足和体现出卡产品差异化。他们对不同层次的持卡群体提供了同一类型的信用卡。其实，为持卡人提供差异化的服务，这既是每一个持卡人的要求，也是一个持卡群体的要
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求。因为就某一持卡人来讲，他可能既要求存取现金方便、付款方便，还希望到商场购物方便；而对另一个持卡人群体讲，有的可能要求到一般性商场购物，有的可能要求在星级酒店享受优质服务，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐饮娱乐时的豪情洒脱。总之，不管是对持卡人个性化的特殊要求，或是对一个持卡群体的需要，发卡银行在向他们提供多功能产品服务的同时，还应该满足他们对用卡环境多样化的需求。持卡人作为一个消费者群体，大部分人的消费活动是在大众化的商户中进行的，但是也有相当一部分人具有很强的消费能力，他们希望能到高档次的商户中去消费。
目前，现有的各种信用卡服务范围仅仅局限于结算、存取现金和部分消费，很少考虑提高信用卡附加值，还没有在诸如购票医疗、保险等体现信用卡服务特色的领域发挥应有作用，致使信用卡在与企事业单位联合共同发展用于交通、邮电、医疗、保险等专用卡方面还是空白。其实，信用卡除了可以作为消费资金的载体以外，它同时还能具备不少的附加功能，像积分奖励，预定酒店等等。比如在香港，各家发卡银行都会定期为持卡人推出消费优惠活动，引导持卡人签账消费。而我们的信用卡则只是单一地被用来付账。虽然我国的少部分银行推出的信用卡已经开始涉及旅游服务领域，例如酒店预订，但目前还不是非常完善。消费积分的奖励形式也在开始形成，但由于银行宣传力度不够，消费者对这样的奖励认识太少，还不能大幅度地促进刷卡消费。
（二）持卡人存在的问题
1．对信用卡的使用不积极
美国等发达国家和地区信用卡业务创造的收入主要来自循环信用的利息收入和消费回佣收入，由于激烈的市场竞争，发卡机构的年费收入比例降低。而在我国，信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。受传统消费观念的影响，我国居民大多习惯于一手交钱、一手交货的交易方式，遵循着量入为出、略有结余的理财观念，一时间难以接受“花明天的钱办今天的事”这种超前的消费意识。虽说改革开放已30年，人民生活水平有了大幅度的提高，信用卡也在中国诞生了二十年有余，但它仍然没有真正走进寻常百姓家。我国居民对负债消费缺乏认识和勇气，许多持卡人仅仅是将信用卡作为储蓄存折的替代品，忽视了它的根本属性，信用卡消费信贷功能未能有效发挥。而对于信用卡发卡行来说,一个优质的信用卡客户却是:拥有稳定的职业和收入,爱好消
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费并可以接受负债消费,愿意支付透支带来的利息。也就是说,银行希望客户的信用卡上总是有欠款,以累积他们的循环信用,并给银行带来利润。
同时，中国的国情与欧美发达国家不同，现阶段中国的社会福利水平低下，中国居民得不到足够的医疗保障和养老保障，子女教育费用支出越来越大，导致众多家庭只能压缩开支，增加储蓄。以及转型市场时期的社会保障体系还不健全, 各种潜在风险的存在使得中国的消费不可能在短时期内发生结构性的转变, 不可能出现信贷消费、透支消费、信用消费的急剧扭升。因此, 消费观念成为信用卡消费的障碍因素就不足为奇了。
来自零点调查和远景投资一项最新完成的关于城市居民信用卡消费的调查结果表明：七大城市居民总体中，不愿借钱消费的城市居民比例接近60%；而25.1%的城市居民不喜欢借钱消费，但为了应急会借钱消费；只有7%的城市居民表示倾向于借钱消费，提前享受。这种传统观念根深蒂固, 这也是我国存款有增无减的重要原因。消费者的消费心理也是信用卡发展的重要障碍。下表1列出了我国与美韩两国信用卡的指标数据。
表1 中国、美国、韩国的信用卡指标比较
指标 人均持卡量（张） 特约商户普及率（%） 持卡消费占社会商品零售额的比率（%） 资料来源：中国信用卡之窗
中国 0.29 2 3.45 美国 2.1 87 20 韩国 7.9 100 25 从表1中看出，我国信用卡普及率远低于美国与韩国，信用卡使用率低，导致银行赢利少，成本高居不下。信用卡的运营成本很高。它与其它一般消费贷款的显著差异决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本。按国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能盈利。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡很难盈利。原因是我国发卡行收入主要来自年费、透支利息、手续费及商户回佣，但是：（1）竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣在不断降低，许多信用卡实际上是免年费的。（2）商户普及率还很低，不利信用卡消费。（3）受消费习惯等因素影响，我国持卡消费的频率和消费额都很低，这直接导致发卡行的个人透支利息及手续费等收入微少。据《2008信用卡持卡人研究报告》关于信用卡使用频率的调查，
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每人每周使用一次或一次以上的有54.1%，而调查的是活卡比率，若算上睡眠卡那就更低了。我国持卡消费额占社会零售总额的比例不过5%，沿海发达地区也只有11%，而美国的这一数据为25%。（4）信用卡的睡眠卡数量大。有业内人士透露，至少有1/4的银行卡没有发挥应有的作用，更有不计其数的卡在激活后不久即宣告作废。个别银行发行的信用卡中睡眠卡占比达60%以上，造成消费市场占有率低，信用卡成本高居不下。下图1及图2分析了我国活卡拥有数量和使用频率。
49.55040302010046.13.41张2-3张4-5张16张及以上
图1 活卡拥有数量（%）
605040302010054.131.7104.21-2次/周1-2次/月几乎每天
图2 活卡使用频率（%）
基本不用资料来源：北京益派市场咨询有限公司联手和讯网发布的《2008 信用卡持卡人研究报告》 从以上图可看出，我国信用卡中活卡使用率低，睡眠卡过多。
自2007年以来,我国信用卡销卡占比呈现上升趋势。虽然2008年第二季度的销卡率略有回落,但是仍然高于2007年同期水平(见图3) 。
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3634323028262007第一季度2007第二季度2007第三季度2007第四季度2008第一季度2008第二季度3129.632.134.9134.934.29
图3 2007—2008年信用卡销卡占比
资料来源：中国信用卡
下表2列出了我国借记卡和贷记卡单卡月均交易笔数。
表2 2007年10月—2008年4月借记卡和贷记卡单卡月均交易笔数（单位：笔） 单卡交易（清算）笔数 借记卡 2007-10 2007-11 2007-12 2008-01 2008-02 2008-03 2008-04 1.86 1.85 1.85 1.89 1.73 1.87 1.83 贷记卡 3.40 3.37 3.60 3.97 3.86 4.11 4.15 在ATM机上卡均清算笔数 借记卡 1.07 1.06 1.04 1.01 0.93 1.03 1.03 贷记卡 0.23 0.22 0.25 0.29 0.25 0.30 0.30 在POS机上卡均交易笔数 借记卡 0.79 0.79 0.81 0.88 0.80 0.84 0.80 贷记卡 3.17 3.15 3.35 3.68 3.61 3.81 3.85 资料来源：中国信用卡
根据表中数据看出，我国银行卡交易笔数呈逐年上升趋势。 2．信用观念缺失
资产质量有待改善,客户违约率有所上升。表现为“赖账不还”，指持卡人账户发生欠款后，不愿履行还款义务，有意逃脱债务。二是“财务危机”，指持卡人由于经济状况恶化，没有能力偿还信用卡欠款。另外，随着年龄、收入的变化，一个人的信用状况会发生改变，对已经成为持卡人的客户，当影响个人信用的信息发生改变时，发卡银行
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无法及时了解。
通过对资产数据五级分类的分析显示, 2008年上半年,我国信用卡的高风险资产(包括次级、可疑、损失)占比平均为5.23% ,比2007年高出许多。虽然绝对值属于正常范围,但是客户平均每期违约率呈现不断上升趋势。这意味着新增信用卡的资产质量较前期有所下降。这里信用卡客户违约率是指客户未按约定期限偿还欠款金额与应还欠款总额的比例。
（三）特约商户存在的问题
1．特约商户发展缓慢
一是特约商户数和ATM 数少。贷记卡的使用是为了满足特定客户和特约商户的双重需要而发行的, 因此得到了持卡人和特约商户的积极响应。特约商户的使用需求与发卡行的发行需求在根本利益上是一致的, 特约商户为了扩大自身的业务规模和收益, 与发卡银行积极配合, 共同完善贷记卡的使用环境。有些特约商户为了扩大业务规模, 宁愿自行出资安装pos, 时至今日更有许多大型的特约商户已经抛开银行实现了自行发卡,从而形成了发卡一用卡一再发卡的良性循环。无论是发卡方还是用卡方都得到了相应的收益, 从而不断进行再投入, 使得贷记卡业务的整体产业链环环相扣、相得益彰。而我国的情况则恰好相反, 不是客户和特约商户的需求创造银行的供给, 而是供给创造需求, 银行发卡在先,寻求持卡人和特约商户的使用在后。发卡行不仅要承担持卡人的市场倍育工作, 还要承担特约商户的培养与开发工作。这种银行与特约商户的关系错位导致了特约商户普遍缺乏安装pos的积极性, 消费终端设备的投入和维护主要依靠银行, 致使银行的资金成本和人力成本居高不下, 制约了银行开拓商户的积极性。同时, 特约商户受理环节的不畅通, 不仅使已发贷记卡的活卡比重和用卡频率保持着较低水平, 也使发卡量进一步增长受到很大限制。据统计,我国现在能够接受银行卡的商户只15万个,仅占商户总数的4%左右, 持卡消费金额在社会商品零售总额中所占的比例仅为3%左右。特约商户的受理环境已成为制约持卡人用卡、阻碍贷记卡快速普及的又一瓶颈。
没有形成显著的网络效应。网络效应是指消费者消费某种产品时所获得的满足感会随着购买这种产品的其他消费者的增加而不断增加，也就是说该产品的新用户可以为老用户带来正的外部收益。在信用卡市场的网络效应中，持有某种信用卡的消费者越多，
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愿意接受该种信用卡的特约单位也越多，反过来会吸引更多的人办理该种信用卡。我国信用卡特约商户市场虽已具备一定规模，但是远不能满足迅速扩大的持卡人群体的用卡需求。目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家，不到全国总商户数的3％；在ATM方面，我国ATM的每百万人拥有量为40台，而发达国家的拥有量达到1100多台/百万。有限的POS和ATM数量严重限制了持卡消费的范围。中国银行卡特约商户市场虽己具备一定规模，但是远不能满足迅速扩大的持卡人群体的用卡需求。与外国同期水平相比，中国每个特约商户负担的卡量是国际水平的3倍，这从一个角度反映出中国特约商户口市场发展程度不高。据统计，目前中国银行卡特约商户总量占城市产业零售及服务企业总数的比例仅为5.4%说明中国特约商户市场、特别是大中城市的特约商户市场仍蕴藏着巨大的发展潜力。
二是特约商户分布不均匀，多处在大商场和酒店，而居民日常的很多消费地点却无法受理信用卡。如果网点分布不均匀，会使持卡人感到十分麻烦，如持卡人要去两个地方购物，在无特约网点的地方必须用现金，而在另一地点消费又可以使用信用卡，因此每次出门购物或消费都必须既带卡又带现金，反而增加了不便。 2．信用卡服务水平有待提高
信用卡服务水平有待提高。一些大中型特约商户出于种种原因，商户受理信用卡的积极性不高，只允许少部分收银窗口受理信用卡，能让消费者用现金结算就不用卡结算，为持卡人用卡带来诸多不便；一些特约商户还存在推托刁难、操作不熟练等行为，操作技能有待提高；POS终端不足，部分大型商户因线路、内部管理以及各银行间竞争等诸多因素，对安装和使用POS不积极，影响了信用卡受理环境的改善。消费者因为商户不受理或不情愿受理信用卡，而很少申请办卡或申请办卡的积极性不高；发卡银行则因为发卡量小、卡内存款少、收入低，而不愿加大在信用卡方面的投资力度，发展特约商户的积极性不高。
加之特约商户与银行不断出现的利益之争给持卡消费者带来了不便。如去年上海永乐家电、好美家出台的“罢刷”举措,以及深圳的“罢刷”风波,使众多消费者对信用卡消费信心全无。
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（四）其他问题
1．信用卡立法不完善
信用卡立法不完善，银行自动决策管理的系统化水平滞后。虽然中国人民银行建成的征信系统有着较丰富的数据项，并可向商业银行提供征信报告，但由于征信数据使用、个人隐私的保护等方面的立法尚不完善，因此政府部门在数据使用时制定了许多限制性条款，对商业银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。另外，由于中国信用卡的系统化管理水平较为滞后，大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断的，导致人为驱动执行在风险管理中占的比重过大。这种人为因素不仅降低了风险管理的效率，增加了操作风险的机会，更为严重的是，降低了信用风险防范的科学性、一致性和统一性。导致许多高风险行为成功躲过风险筛查，比如信用卡申请人利用假资料或过于简单的资料成功在银行开立信用卡；被A 银行列入黑名单并被法院起诉的人，仍可以申请B银行的卡进行诈骗等等。直接导致恶意透支情况严重。在个别银行，恶意透支的余额占透支总额的40%以上。信用卡配套的法律法规不健全，带来了一系列的不便。
目前管理银行卡业务的规范性文件只有中国人民银行1999年发布的《银行卡业务管理办法》和2001年发布的《中国人民银行关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知》，而这两个规范性文件已经不适应当今社会发展的需要，尤其在保护消费者权益方面有很多缺陷，主要表现在以下几个方面：
首先，《管理办法》变相赋予了银行权利，如中国银行长城信用卡、工商银行牡丹信用卡、交通银行太平洋信用卡章程中均规定银行卡挂失之前及挂失后24 小时内的风险由持卡人承担，商业银行将银行卡的风险责任完全推给了消费者，致使消费者的利益得不到应有的保护。
其次，《管理办法》规定银行卡透支按日息万分之五计息，而目前金融机构计收逾期贷款违约金的日息只有万分之二点一，这种收取高额利息的制度不利于信用消费。
再次，《管理办法》和《通知》均未对商业银行信用卡业务规定统一的收费标准，在银行卡跨行取款交易方面，《通知》规定：“发卡银行对持卡人跨行取款是否收费，由各商业银行总行自主确定”。一些股份制商业银行在机构网点少、ATM机分布点少的情况下，为扩大银行卡的使用范围，扩大影响，对持卡人跨行取款不收费，造成各商业银行
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在银行卡收费上混乱无序。
由于缺乏统一的行业标准和强有力的监管措施，使得一些商业银行为抢占市场片面追求发卡规模，对于一些尚不具备用卡条件的人发放信用卡、开放透支额度，导致恶意透支现象出现。另外，由于法律、法规和监管、稽查体系还未完全建立，信用卡产业的发展过程出现了许多新问题，现在仍无法解决，例如，在我国部分地区，信用卡非法复制、盗刷现象严重，持卡人缺乏安全感。这个因素也严重制约着信用卡业务健康、平稳的发展。
2．个人信用体系不健全
中国目前所建立的社会主义市场经济，与别国相比，最大的不同在于建立的背景不同。中国是市场经济建立在先，信用制度建立在后。中国政府宣布到2000年末已初步建立起了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。这是因为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的，过去由行政命令衔接的企业间和个人间的经济联系，是不需要多少信用来发挥作用的。而当市场取向的改革被启动的时候，社会并未同步确立起讲求信用的市场规则，竞争便在没有信用约束的环境下展开。由于各经济主体趋利动机日益强烈，在社会没有完善法规和执法的情况下，追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则，社会失信现象比比皆是。在趋利动机至上的驱策下，当人们为了300%的利润而敢践踏一切人间法律，甚至不惜冒绞首的危险时，信用的作用自然为零。假冒伪劣充斥市场、合同如同一纸空文、经理人缺乏诚信，各种经济欺诈层出不穷、普遍而严重的债务拖欠，种种失信现象，令人触目惊心。有调查显示，失信仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。
中国向市场经济的转轨是建立在缺乏信用意识和相关制度建设的基础上，所以其发展是不健康的。我国至今没有健全的信用法律制度，这种状况的持续实际已开始导致整个社会出现信用危机，并已严重影响我国经济的发展。
相较于国外完善的信用体系（银行可通过个人信息库随时查询个人信用档案，并迅速确定能否给消费者授信及授信额度），我国在这方面的差距相当大，区域性的个人信用体系建设还刚刚起步，人们的信用意识比较淡漠，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。其次，社会保障措施不配套，医疗、保险等社会基本保障体系不健全，使人们不敢有超前消费的奢望。
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由于信息不对称现象的存在，商业银行为客户办理信用卡和开放信用额度时都承受了一定程度的风险。信息不对称现象对于我国信用卡市场的影响主要体现在两个方面:
一是，发卡银行与申请人之间的信息不对称，银行相对于申请人在申请人经济状况信息的掌握上处于劣势地位，而对于这些信息的错误判断可能造成商业银行的损失，我国的个人征信系统起步晚、发展滞后的事实也造成了发卡银行判断申请人真实情况的困难。目前我国商业银行使用的个人信用报告还不完善，其中包括个人信用信息不完整和不准确等问题。所以商业银行在办信用卡理卡业务的时候要负担由于资料的不完全和不准确的可能性引起的风险。
二是，发卡银行之间的信息不对称，各家银行的实力和进入市场的时间不同造成了各家银行客户数据库的规模和质量不同，由于信息的私有性和有偿性使信息难以在各家银行间传递，而即使是那些信用卡业务起步早，市场占有率大的银行，也难以拥有全部客户的所有信息。所以，建设跨金融机构个人征信系统的建设对于各家商业银行来说都具有积极的意义。
我国的征信系统建设正处于起步阶段，许多机构和个人对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，进一步完善征信系统也是我国在发展信用卡产业过程中必须解决的问题。 3．银联与特约商户之间的矛盾
银联与VISA和MasterCard一样，也是一家开放的银行卡组织，也是有着多家会员银行参与的非盈利组织，它本身并不发卡，而是授权其会员银行发行带有“银联”标志的银行卡；与VISA和MasterCard不同的是，银联不做收单业务，也没有银联品牌的收单系统，也就是说，银联的会员银行既做发卡业务，也做收单业务。1993年，中央政府提出实施以银行卡联合发展为目标的“金卡工程”，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享；1997年10月，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。1999年3月，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA(中国金融认证中心)工程正式启动。2002年1月，首批银联卡在北京、上海、
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广州、深圳、杭州五大城市推出，并逐步扩展到全国40个城市。2002年3月26号，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立，北京金卡网络有限责任公司也作为北京分公司并入银联。中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、邮政储蓄局、光大银行是其最大的八家股东。银联采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，以推动我国银行卡产业的迅速发展。2005年底，中国银联开通了包括美国在内的18个国家和地区的银联卡交易，2006年，中国银联还将开通俄罗斯、埃及、澳大利亚、新西兰等国家的境外受理，银联在一步一步地实现自己“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。
银联的自然垄断，这是导致银商之争、商户罢刷的根本原因。中国银联是我国境内惟一的收单机构和清算机构，在市场上处于完全垄断地位，拥有相当大的定价权力，在中国银行卡市场的发展过程中起着举足轻重的作用。
持卡人刷卡后，特约商户需根据持卡人消费金额的一定比例向银行支付手续费，这个比例就是所谓的商户回佣率。手续费由交换费、银联网络服务费和收单服务费三个部分构成，其中，交换费和银联网络服务费一般由银联设定，具有一定刚性。银联必然基于自身利益来制定费率，然而由于这种垄断定价过高，致使特约商户拒刷罢刷。这种结果对发卡行、持卡人和特约商户都非常不利，严重阻碍了信用卡市场的发展。 4．外资银行的竞争优势明显
国内信用卡市场外患重重。中国信用卡市场庞大的潜力吸引了各大外资银行的目光。早在2000年中美达成加入WTO协议后,不少国际大银行就开始对我国的银行卡市场进行了详细的调查,竞争爆发“只欠东风”。2006年底中国向外资银行全面开放人民币业务后,越来越多的外资银行取得“国民待遇”身份, 与中资银行的竞争全面展开。一年多以来, 外资银行在铺设网点和扩大经营规模的基础上,凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占我国个人金融业务的市场份额,给中资银行带来了不小的冲击和挑战。
首先, 外资银行以“国人”身份登陆中国后迅速表现出强劲的市场扩张能力。据中国人民银行《2007年国际金融市场报告》披露,至2007年底,在华外资法人银行有26
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家,下属的分行及附属机构、支行285家；在华外国银行分行及其支行126家,在华外资银行资产占全国金融机构资产总额的2.4%,比年初增长47%。相关数据显示, 在央行实施从紧货币政策之后,外资银行存贷业务仍然表现出不同于中资银行的持续猛增。上海银监局的数字显示,至2007年末,上海市外资银行的人民币贷款余额已经占到全市人民币贷款市场份额的10.7％,全年外资银行新增人民币贷款832.7亿元, 占全市人民币信贷增量的31.8％。
其次,外资银行表现出至少4～5倍于中资银行的强大赢利能力。一般的国外银行发卡一般达到100万张就能够盈利。但是作为最快进入盈利周期的国内商业银行之一的中信银行是唯一一家在2007年年报中宣称赢利的银行,其时其累计发卡量达422 万张。而更多的银行信用卡发卡总量已超中信银行,却仍然没有实现赢利。麦肯锡日前公布的一项调研称,国内信用卡市场实现整体盈利可能需要等到2013年。
再者, 外资银行凭借过人的“招才揽客”能力正在“挖走”大量的中资银行的高端客户和高级管理人才。一份调查显示,8442 名被调查者中有高达58.2％的人表示“会”选择到外资银行开户, 选择“不会”的人仅有26.68％。另外, 银行卡业务拓展需要熟悉当地经营环境的中高级管理人员和熟练的操作人员,外资银行优厚的待遇和灵活的机制正对现有的高端经营管理人才带来极大的冲击。人才外流现象已成为我国银行卡业的一个重要问题。并形成了一套完整的风险管理制度。我国信用卡业务起步较晚,正可以大范围地借鉴国外成熟的经验和做法,对现有的和可能的风险进行控制。国内的发卡机构可以通过购买国外成熟的风险管理系统,引进和学习先进的管理理念和经验,或者直接通过合资等手段,引入国外的先进管理,使得整个行业在发展初期,其风险控制水平就处于较高的阶段。
5．信用卡消费环境缺乏安全感
消费者不愿使用信用卡购物的另一个重要原因在于用卡环境不安全,一旦出现事故,消费者的权益难以得到保障。
（1）信用卡“签名消费”的风险。信用卡消费不设密码是国际惯例。为了与国际接轨,我国各银行逐渐在国内试行“在限额内一般消费刷卡时免输密码、签名即有效”的制度,即信用卡消费时,收银员只需核对卡背后的签字和结账的签单是否一致,而不需要密码和身份证。然而,许多持卡人对这样的制度颇感不安:许多收银员在核对签名时非
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常不认真。在我国目前信用环境不完善、有关信用卡犯罪方面的法律不健全的情况下,一旦信用卡被窃或丢失,信用卡被盗用的可能性是非常高的。如果因此给持卡人造成损失,商家便会以“收银员又不是签名鉴定专家”为由来推脱责任。
信用卡签名在现实中漏洞百出，按照信用卡的有关规定，持卡人在开卡后应签上自己的姓名，在消费时也要正确地签名。而且商家也有核对签名的义务，但在现实生活中，却存在很多漏洞。非常多的收银员并不认真检查信用卡是否签名，尽管很多信用卡背后都写着“签名后此卡方可有效”。而且卡上签上名字也不意味着万事大吉。实际中，大部分的时候，收银员并不仔细核对持卡人签名，有时持卡人还正在成交单据上签名，收银员就已经把信用卡递出来了，根本就无核对签名的意思。但按照银联的规定，商家在接受持卡人刷卡时，必须仔细核对信用卡背后签名与客人现场签名笔迹是否一致，如因核对签名不慎导致持卡人遭受损失，商家要承担部分损失。但在被盗刷的持卡人和商家发生的纠纷中，持卡人败多胜少，致使信用卡安全问题更为突出。而且一旦信用卡被盗或丢失，必须到银行进行手续繁琐的书面挂失，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，被盗的损失将全部由消费者承担，而银行不承担任何相关责任，持卡人的资金安全得不到任何保证。
（2）信用卡挂失的风险。免输密码,既方便了用户也方便了犯罪者,一旦信用卡丢失会怎样呢? 许多银行都声称本行信用卡口头挂失后,银行会立刻对账户进行冻结,全国止付。但实际上,许多银行在有关信用卡申办合约中都规定必须进行书面挂失,而且书面挂失要在24小时之后才能生效,期间由于信用卡被盗用而产生的经济损失由消费者自己承担。目前关于消费者信用卡被盗用,但由于银行方面的工作失误而导致消费者损失的事件时有发生,即使是对簿公堂,也多以消费者败诉、自己承担部分或全部损失告终。
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四、我国信用卡市场健康发展的对策思考
（一）对发卡行应采取的措施
1．实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变
发卡行的实际市场地位和收益是由信用卡的发卡数量和发卡质量共同决定的。衡量信用卡发卡质量的指标主要有客户直接持卡消费额和信贷余额。这是因为银行通过发行信用卡取得的收入主要由年费收入、刷卡手续费收入和透支利息收入三个部分构成。其中：年费收入取决于发卡数量；特约商户缴纳的刷卡手续费收入取决于客户直接持卡消费额；透支利息收入则取决于信贷余额。所以，目前信用卡市场竞争不再是单纯发卡数量上的竞争，而是通过提供增值服务、个性化服务，吸引和保持高端客户，以质量求发展。
2．完善信用卡配套服务
信用卡消费环境也是决定信用卡业务发展的一个重要因素。消费环境是否良好影响着持卡人的消费意愿，所以如何优化信用卡消费环境至关重要。
第一，改善受理环境，加快建立业务处理集中模式。对于完成得比较好的一些股份制银行，其跨行交易成功率也普遍较高；国有商业银行是以省为单位建立发卡、收单系统，因此造成行内系统不统一，同一行内的交易往往要通过多个环节才能完成，涉及多种硬件和软件系统，造成业务处理效率较慢，成功率不高。实践证明，在有城市中心的地区，对于同城跨行交易，由于交易环节少，成功率高，交易时间短。所以，国有商业银行必须加快业务集中处理模式的建立。
下图4是对我国银行卡跨行交易金额增长情况的分析。由图中可看出从2002年——2008年银行卡跨行交易金额逐年稳步上升。
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图4 全国银行卡跨行交易金额增长情况（单位：万亿元）
资料来源：中国银联网
第二，大力提高专业化服务水平。在银行卡产业化发展端倪初现的情况下，我国银行卡产业要实现健康快速的发展，就必须走专业化服务的道路，大力提升专业化服务水平。专业化服务有利于降低发卡行的经营成本，提高银行卡集约化经营。
第三，加强与网上银行的合作。在信息科技的时代，网上银行、电子商务成为社会关注的热点，而信用卡恰恰是开办网上银行的重要载体。信用卡业务部门应当加强与网上银行业务部门的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡账户查询、转账支付、申办与挂失、对账单服务等大部分银行柜面业务领域，通过信用卡在线支付的功能发展电子商务，从而拓宽信用卡的受理渠道。
第四，提升业务服务质量，开展个性化的创新服务。一是加强内部建设，不断提升服务水平，如建立信用卡业务受理专用通道、简化业务办理手续、提高相关岗位人员素质、制定和完善相关规章制度、严格按规定承担责任等。二是开展个性化的创新服务，改变过去以账户为中心、业务信息相对独立的管理模式, 实现以客户为中心的客户信息管理, 把客户的各类零售业务信息联系起来集中管理。通过客户信息系统, 了解客户的特点, 分析其现状、需求和动向, 将信用卡消费信贷与其他服务手段结合起来, 为客户提供有针对性的、全方位的、连续不断的个人信贷和其他金融服务。从而增强客户对银行的依赖和忠诚度, 形成银行服务与客户依赖的良性循环。
第五，完善业务规范和技术标准。我国发卡机构在发行银行卡时没有一个比较完善的业务规范和技术标准，发卡时没有对卡的业务内容制定范围，采用\"水来土淹\"的方法来解决银行卡使用过程中出现的问题，影响银行卡的使用率。统一的业务规范和技术标
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准不仅可以提高发卡机的工作和创新效率，而且持卡人在使用银行卡时可以很方便的选择一种适合自己的银行卡，提高银行卡的使用率。而且统一的业务规范和技术标准可以创新一个具有中国特色的银行卡品牌，促进银联与国际大银行卡组织的联系，真正真正建立起国际化的中国卡品牌和标准。
第六，依法经营，加强管理，降低经营风险。银行卡业务作为商业银行一项重要的营利业务，其风险也相对较大，甚至有人认为高风险也是银行卡业务的特点之一。因此，控制银行卡业务风险的工作应贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节乃至始终。首先，银行卡部门自身要依法经营，规范动作，避免或减少内在风险。其次，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，优化银行卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，最大限度在收回逾期欠款和减少损失。最后，与执法机构联手，采取有力措施，共同防范和打击银行卡犯罪，以尽量降低银行卡的经营风险。
第七，加强对银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式，规章制度的执行，法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误；又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，作出坑害顾客，危害银行利益及形象的违法行为。一旦发现内部人员有故意的违法行为，应该作出严厉的惩处。其次，建议银行内部也要更合理地进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任，对于象资信调查，打卡，顾客信息库管理，财务处理等关键的工作岗位要采取双人或者多人的复核制度，严格授权管理，尽量做到万无一失。 3．加强信用卡品种及业务的开发
对于各发卡行来说，进行有效的品牌定位，塑造品牌形象，打破各家信用卡品牌日趋同质化的局面从而取得长远发展，已经成为当务之急。
国内商业银行信用卡品牌在传播方面的典型案例是招商银行信用卡。她在品牌内涵方面注重“方便、好用、活力、尊贵”等要素。在品牌传播内容方面注重卡面品牌设计、广告设计、终端促销材料设计、公关软件设计等,保持品牌LOGO、色彩、调性等方面的一致性,形成持续的强大的视觉、感官冲击。在品牌传播渠道上,集中资源选取互联网、电视、户外广告和直销队伍宣传等渠道,形成立体的传播网络。在品牌传播活动方面,注重利用外部强势资源,包括明星代言、国际卡组织品牌联合宣传和联合开展社会公益活
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动等,为其品牌资产注入了积极的元素。
为了能够更好地吸引客户,银行方面要尽可能多想出些新点子、新服务, 拓展信用卡的附加功能和价值，使得持卡人能够多一点感觉到使用信用卡的便利。一些简单的附加功能和温馨的小服务、小优惠既能很好地吸引顾客申请和使用信用卡,刺激划卡消费,又能在不经意间为银行创造一笔不小的收入。
发卡行必须通过开发针对细分市场的差别化产品，占领特定的细分市场。具体到信用卡业务，则必须针对持卡人年龄、职业、收入、兴趣爱好等特点，划分出不同的细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。如为球迷推出的世界杯足球卡，为大学师生推出大学信用卡，为歌迷推出明星卡，为奥运会推出奥运卡，为旅游爱好者推出旅游卡等，这些产品创新都能更确实具体地满足细分市场中的消费者的特定需要，所以更能被这一市场的消费者所接受。
要创新产品, 创造特色, 避免恶性竞争。创新是信用卡发展的重要推动力量, 信用卡产业的发展史就是一部信用卡产品的创新史。根据市场情况和客户需求, 不断设计开发和创造符合中国市场特色的信用卡产品是保持中国信用卡市场经久不衰的不竭动力。同时, 要避免恶性竞争,寻求相互之间的合作, 在竞争中谋合作、在合作中求发展,实现多方的共赢。
品牌建设是中资银行信用卡业务发展必需重视的一项工作。从上世纪五十年代世界第一张信用卡发行以来, 以美国为代表的信用卡经营机构, 经过几十年的竞争发展、整合并购, 最终依靠产品、功能、服务的优势, 形成了市场份额相对集中的信用卡“百年老店”, 形成了一批著名的信用卡品牌, 深刻影响了世界信用卡产业的发展, 引领着特约商户、持卡人的选择趋向。虽然, 经过二十多年的发展, 中国也形成了以工商银行牡丹卡等为代表的一批国内知名的信用卡品牌, 但在产品、功能、服务等方面与国际一流的信用卡品牌相比, 差距还是十分巨大, 存在众多需要加强和改进的地方。信用卡业务的发展日新月异, 建立有国际影响力的中国信用卡品牌是提高信用卡核心竞争力的重要一步。
灵活多变，推陈出新，不断完善信用卡的综合功能。目前，随着消费者生活水平的提高，人们对信用卡的要求已经不满足于单纯的消费结账了，各银行应尽力推出一些具有多种功能和作用的信用卡，来吸引更多的消费者。在与特定旅游业商户的合作下，持卡人可以在出门旅行前以及旅途中的任何时候，与信用卡服务中心联系，优先获得酒店、租车和景点门票等的预定，并享受折扣价格的优惠。有的信用卡甚至能够获得指定航空
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公司的会员资格，即信用卡和航空里程的积分卡合二为一，消费越多，获得免费机票的可能性越大；飞机坐得越多，消费奖励也就越多。从而商户能在信用卡消费和航空旅游业等领域一举两得，持卡人也能从中获利。
积极开发信用卡消费信贷新形式。信用卡消费信贷有着多层次的市场需求，发卡银行在设计产品及其功能时要从客户角度出发，应对各层次市场需求，开展多种形式的消费信贷，赢得更多的客户。
（1）平衡各方收益，将利益空间适当向持卡人倾斜。以现有的经营模式和收益结构来看，信用卡业务带给发卡银行的是低成本、高利润。但从长远来看，发卡银行应在一定程度上降低利润率，将利益空间适当向持卡人倾斜，可以考虑采取提高信用额度、延长免息期、降低透支利率、发放不指定用途的小额信用贷款、简化大额消费信贷审批手续等措施，向持卡人让利。
（2）扩大信用卡使用范围，将更多的消费形式纳入消费信贷框架中。目前，信用卡消费多集中于商品零售范围。日本的信用卡消费信贷发展很值得我国借鉴，其信用卡业务最初是从购买普通商品发展起来的, 但是近年来, 银行与土地、房屋等不动产担保和证券公司合作, 开展大型信用卡消费信贷业务的越来越。发卡银行应积极开展业务品种开发, 大力发展住房、汽车等大额消费以及大宗物品、旅游、教育、体育等方面的消费信贷业务，并将发展方向逐渐延伸到广阔的农村市场。
（3）发展国际卡业务。随着人们生活水平的逐步提高，我国居民出国旅游、购物、学习、商务的人越来越多，为这些人提供具有消费信贷功能的信用卡将是发卡银行的重点业务之一。这就对信用卡的国际化提出了更高的要求。发卡银行应当扩大同国外银行业相关机构联系的深度和广度，使信用卡的使用在国内、国外一样方便、安全、快捷。
（二）对持卡人应采取的措施
1．逐步转变传统消费观念
转变传统消费观念，推行消费信贷，是一项长期的任务。加大对信用卡消费信贷的宣传力度, 发挥媒介舆论导向作用，普及新的金融知识和金融手段，提高人们的金融意识，潜移默化地改变公众的消费理念，使他们慢慢接受这种“先消费后还款”的消费方式，逐渐培养使用信用卡的兴趣和习惯。
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不断改善用卡受理环境，提高人们刷卡消费理念。一方面，通过建立合理的利益分配机制，适当提高商业银行收单业务的收益，调动商业银行开展收单业务的积极性，进一步开放受理机器，实现资源共享，鼓励市场开拓。另一方面，要加强宣传，让商户充分认识到银行卡对扩大客户群、增加销售、降低经营成本的作用。同时，要继续发挥商业银行特别是国有商业银行的主力军作用，通过利益调节机制，鼓励各家银行开发新商户。
要促使我国信用卡市场的快速发展，必须扭转我们的消费观念，但又不能操之过急，应随着国民经济的发展逐步转变我们的消费观念。 2．建立社会信用体系和失信惩罚机制
中国目前所建立的社会主义市场经济，与别国相比，最大的不同在于建立的背景不同。中国是市场经济建立在先，信用制度建立在后。中国政府宣布到2000年末已初步建立起了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。社会失信现象比比皆是。在趋利动机至上的驱策下，当人们为了300%的利润而敢践踏一切人间法律，甚至不惜冒绞首的危险时，信用的作用自然为零。假冒伪劣充斥市场、合同如同一纸空文、经理人缺乏诚信，各种经济欺诈层出不穷、普遍而严重的债务拖欠，种种失信现象，令人触目惊心。有调查显示，失信仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。所以建立社会信用体系成为当务之急。
信用卡信贷透支风险，是在信用卡业务中，银行面临的核心风险。在信用卡业务发展的较早的一些西方国家，个人消费信用制度已经很成熟，很完善。与之比较，在这方面，我国还没有行之有效的相关规章制度。对于相关的透支欠款黑名单，银行也只能在本行系统内记上一笔，欠款人还是可以到其他银行取得信用卡。而建立一个完善的，统一的个人消费信用制度，对恶意透支者可以进行有效的约束，对防范此类风险有最直接的效果。因此在个人消费信用制度方面，我国必须要加紧跟上。逐步建立个人信用制度，严格资信审查；对透支，特别是大数额透支加以更严格的控制；同时，还要建立和完善信用卡的担保制度；对于那些透支“黑名单”，应该建立一个库，进行信息共享，让各家银行都能防范此类恶意的人。
个人信用制度是在现代市场经济环境中，个人通过信用方式获得支付能力，进行消费、投资和经营的一种金融制度，它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人
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信用风险预警、个人信用风险管理和个人信用风险转嫁等。这样一个复杂而庞大的系统性工程，是不可能依靠单一机构的力量、以分散的方式建立起来的。未来应在存款实名制的基础上，建立个人金融资产档案，并在各银行间实现信息共享。同时，由政府出面组织银行、工商、司法、税务等部门，建立个人信用信息中心，负责收集个人的相关资料，形成信息库，为信用卡的推广提供信息保障。应成立相应的机构，充分利用银行信贷登记咨询系统和商业银行信贷台账系统，尽快建立企业和个人征信系统，提高信用卡消费信贷风险控制能力。应建立信用卡恶意透支黑名单制度，对恶意透支的行为进行公开曝光和联手制裁，抬高失信者的成本。
目前在企业、政府和个人这样三个拥有信用资源的社会经济活动主体中，政府的信用资源已经开发得比较充分，上万亿国库券的累计发行说明政府信用资源的广泛运用，而企业的信用资源可能已经被过度开掘，“三角债”和企业债务负担过重等现象都是企业信用资源被过度动用的反映。但与此同时，社会整体中的个人信用资源却几乎没有得到触及。这显然是一个非常不合理的国民负债结构。而要开拓个人信用资源，一个较为完善的个人信用评估系统是必不可少的，
目前中国对于信用体系的建设，上海、深圳、北京、杭州、汕头等城市，都已先后开始这项工作，但重点主要是企业信用制度建设。个人信用制度建设起步未久，主要是上海、深圳和北京有实质性推进。上海在市政府的大力支持下，1999年7月，经上海市人民政府批准、中国人民银行总行核准，在上海市信息办和人行上海分行的支持参与下，正式成立了上海资信有限公司。该公司成为大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构，承担上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作，运用国际先进技术和管理经验，通过现代通信手段，开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务。这使个人信用评估体系建设迈出了实质性的一步，标志着上海走在个人信用评估事业的最前沿。
上海资信有限公司作为中国大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构，在近两年的探索和尝试中，不断追求公益性项目与市场机制的有机结合，已摸索出一套富有中国特色的个人信用联合征信业务运作模式，为有效地促进上海市信贷消费发展起到了积极推动的作用。2000年7月1日，上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统正式启动，并出具了中国大陆第一份个人信用报告。目前，该系统已采集了240多万人的个人信用信息。这些信息的更新频率主要是根据各信息来源部门本身的业务周期确定的，如帐户信息等经常发生变动的，一般按月更新，遇有重要信息即时
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更新。负面信息的保存时限一般根据该信息的严重程度和信息提供方的信息保留时限共同确定。根据国际惯例，一般最长为7年。上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统开通至今，已累计查询8.5万余次，可说已初具规模。上海的这一做法为社会提供了宝贵的借鉴。
建立社会信用体系和失信惩罚机制。要建立健全跨地区、跨行业、中立的个人信用评估和征信机构，降低银行风险评估的难度和风险管理成本。在全社会强化信用意识、加快信用制度建设是一个重大而迫切的问题，其中个人征信系统的建设更是重中之重。
（三）特约商户应采取的措施
1．合理地提升特约商户数量
银行应积极发展特约商户,尤其注意拓展中小商户,从而扩展信用卡的使用范围。同时，加强对特约商户的培训, 提高其对信用卡持有者的服务质量。再者处理好与特约商户的利益分配,避免两者的利益之争累及消费者。
全面、合理地发展高质量特约商户。要转变特约商户的用卡观念，使其充分意识到受理信用卡的意义所在。特约商户的设置要合理，数量要多，要适度发展各大、中、小型经营单位，以扩大其知名度，逐步形成一个庞大的信用卡消费服务网络；特约商户的类型要多，既要发展高档的酒店、宾馆、精品店、电器店，也要发展人们日常光顾的服装店、食品店、日用品超市，以满足人们各个层次的消费需求。同时，特约商户布局要合理，既要在市区中心大力发展，也要考虑在城郊乡镇合理设置。
目前我国已经拥有的10 多万家特约商户中，约有15％的特约商户根本不受理业务，还有15％的特约商户一年难得办理一笔业务，而经常办理业务的一些特约商户中普遍存在业务生疏、操作不熟练的现象。针对这些情况，各发卡银行应加强宣传，使更多的商户受理信用卡，通过培训，使更多的商户受理好信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极发展铁路、航空、医疗卫生、保险以及社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、各种行业齐全、布局合理的特约商户网络。
发卡银行要大力发展特约商户市场规模，不仅要加快在更多的大型商场、购物中心设立更多的信用卡特约消费点，而且要尽量在与百姓日常生活更为密切相关的中小型商
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场、街道店铺、便利店等场所设置信用卡特约消费点，方便百姓日常生活消费需求，真正使信用卡消费融入到百姓生活当中。同时，也要加快对中小城镇、农村地区、边远地区和旅游景点等地的特约商户开发。要加强对特约商户的规范化管理，有针对性地开展业务培训，提高商户受卡业务能力。通过多种方式向持卡人推荐商户的优良服务，提供商品信息，为商户和持卡人牵线搭桥。明确发卡银行与特约商户之间的责任划分，处理好双方的利益分配, 避免两者的利益之争累及消费者，为持卡人提供有保障的消费环境。下图5是对我国加入银联网络的联网商户增长情况的分析。
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图5 中国境内（不含港澳）加入银联网络的联网商户增长情况（单位：万台）
资料来源：中国银联网
从上图中看出我国加入银联网络的联网商户在逐年增长。这对于信用卡业的发展具有极大推动意义。 2．改善信用卡的用卡环境
规范业务操作。银行监管部门、银行同业协会、银联公司要尽快联合出台银行卡联网通用服务制度，规范有关商户服务、机具维护、资金清算、差错及投诉处理、业务培训、营销宣传等事项，为从根本上改善银行卡受理环境提供支持。同时以建立刷卡消费无障碍街为突破口，改善用卡环境，优化受理环境。
完善技术防范，增加硬件投入。目前，三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已被应用到信用卡风险防范之中。一部分老式信用卡机具和通讯设备，其核心技术已经公开或被破解，安全性得不到保障，必须尽快淘汰此类设备，大力开展非共享机具的清理工作，真正实现“一户一行、一柜一机、多卡通用”的目标，尽快完
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成行内系统及与银联接口的标准化改造工作，加快建设全国统一的银行卡跨行交易网络，提高银行卡受理成功率。
全面优化信用卡受理环境，建立统一、规范的信用卡业务体系。首先，在行业管理模式上，要建立有利于信用卡业务长期发展的宏观调控体系。中国银联的成立是我国信用卡业发展的一个里程碑，它将改善以往商业银行各自为政、分散管理的经营方式，减少机具、设备重复投入的现象，以资源共享取代资源的重置建设，同时对提高信用卡业的整体服务水平也将起到积极的推动作用。目前，银联已先后加入了VISA国际组织。此举不仅使国外持卡人可以方便快捷地在中国刷卡消费、取现，而且使国内VISA国际持卡人可以在两大国际组织遍布全球的特约商户方便使用，并享受优质服务和相应的折扣优惠，极大地改善了国际卡受理环境。其次，要尽快提高电子化水平，优化用卡环境。尽管我国信用卡消费额每年呈上升趋势，但信用卡消费额占全社会零售商品总额的比重还相当低，最根本的原因就是消费者觉得用卡交易不如用现金方便，卡的优势没有真正发挥出来。因此，应加快网络化建设步伐，走联合发展之路，在各家商业银行实现全国联网的基础上，实现跨行业务的数据交换。再次，要广泛借鉴国外信用卡发展的经验，从整体上规划、规范我国的信用卡业务。下图6和7是对我国加入银联网络的ATM、POS机具增长情况的分析。
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图6 中国境内（不含港澳）加入银联网络的ATM机具增长情况（单位：万台）
资料来源：中国银联网
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2001501005002002200320042005200620072008图7 中国境内（不含港澳）加入银联网络的POS机具增长情况（单位：万台）
资料来源：中国银联网
从上图可见，我国加入银联网络的ATM、POS机具也在逐年增长，并且速度不断增快。
良好的信用卡消费环境不仅只是方便了消费者和为银行赢利,而且也为商户增加了客源,因此,各商户也应该提高自身的服务质量,按照发卡行要求,为持卡人提供优质、周到的服务,保护消费者利益。
（四）其他措施
1．加强立法,打击信用卡犯罪
构筑有利于信用卡业务发展的政策环境。信用卡业务的实施和推广需要一定的国家政策的支持。首先, 政府要将银行信贷政策逐步向个人金融服务领域倾斜,制定一系列符合信用卡消费贷款的优惠政策, 从信贷金、期限和利率、罚息等方面大力支持信用卡消费信贷的开展。其次,要调整收入分配政策,增加居民收入,增强购买力,从而稳定居民的预期安全感,并在此基础上缩小收入分配差距,培育中等收入阶层, 使他们成为信用卡消费信贷的主力军。
1999年颁布的《银行卡业务管理办法》属于中国人民银行制定的行业规定，难以明确保护和约束信用卡各方的权利和义务。因此，当前政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的安全的用卡环境。
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有关部门应尽快出台新的《银行卡管理条例》，新《条例》应在维护社会公共利益和保护消费者利益方面有较大突破。一是应明确规定发卡银行要在章程或协议中与持卡人约定发卡银行与持卡人之间公平的挂失责任，并共同承担责任，而不能将挂失风险责任完全推给持卡人。二是信用卡的透支款应视同商业银行的贷款，透支利率应该与其他各种贷款的利率一致。三是应统一各项信用卡业务的收费标准。
为了适应我国的现状，去年下半年，中国人民银行，中国银行业监督管理委员会，公安部，国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知；最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确裁定信用卡犯罪“七宗罪”。于2009年12月16日起施行。
建立和完善相关的法律体系。信用卡消费信贷的发展需要一套完备的法律、法规,这包括:①规范管理发卡机构行为的立法。随着我国信用卡业务快速发展,原有的管理办法需要不断改进。②打击信用卡犯罪的立法, 特别是针对骗领、盗用信用卡和恶意透支等行为。③个人征信数据管理和使用的相关立法,例如建立公平信用报告法保护消费者的隐私权, 保证信用报告的准确性,同时监督和保证各商业银行及发卡机构合理有效地使用征信数据。④消费信贷的保险、担保制度。总之, 从立法角度规范个人消费信贷行为, 使信用卡消费信贷在业务种类、范围、操作程序、个人资信评估、保险等方面的措施和办法有法可依,进一步降低消费信贷的信用风险,同时最大限度地保护消费者合法权益。
第一, 用立法保障来促进信用市场的健康发展, 让不守信用者及伪冒诈骗者寸步难行。应修订《银行卡业务管理办法》, 规定信用卡风险的概念、防范措施、责任归属等内容。还应该修订《刑法》、《民法通则》、《商业银行法》等法律法规, 加大对信用卡犯罪的处罚力度。此外,要尽快出台我国的《征信法》和《信用报告法》, 从而建立个人信用法律制度。其次, 要发展个人征信系统, 采用政府推动与市场化运作相结合的方式, 各发卡行、信用卡管理机构、公安部门、政法机关以及市场中介机构加强合作, 共同努力, 加快推动我国个人征信产业的发展, 力争早日建立一个信息齐全、全国联网、社会共享的个人征信系统。个人征信系统建立后, 为避免“一次失信, 终生受限”, 人们就会更加珍惜自己的信用记录, 从而推动社会信用环境的改善。
第二,政府可以采取一定的措施,鼓励信用卡消费。如对个人,政府可以规定对持卡消费者在所得税上予以一定的优惠；对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠政策,从而创造一个“人人用卡,方便用卡”的社会环境。
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2．提高风险防范意识
信用卡风险比较突出,风险管理水平有待提高市场参与主体的风险防范意识不够,商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全。商业银行发放信用卡后,对持卡人具体的使用行为缺乏监管,单单依靠中央银行的征信管理系统还不足以对卡的使用进行监控,容易产生休眠卡,使商业银行的业务风险加大,对商业银行的经营效益产生影响。
消费者要学会保护自身利益。持卡消费者也应该注意了解信用卡使用的有关知识和注意事项,保护自身利益。 3．充分借鉴国外经验
美国信用卡消费之所以受到消费者的普遍欢迎,原因之一是方便,消费者不仅将信用卡作为传统的贷款来源,而且更多地利用其“便利”的特点。二是安全；三是保护消费者利益。美国有关法律明确规定,消费者运用信用卡消费,当遇到如下情况时,可以使用信用卡保护自身的利益不受损害:第一,消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后,如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意,与商家交涉未获满意解决时,消费者可与信用卡公司联系,拒付已用信用卡结账的欠款,避免劣质商品和劳务的坑害；第二,当消费者发现信用卡账单出现记账错误时,如多记账、账目与所购商品价格不符,或者是消费者根本未收到订购的商品,或是收到的商品与订购的不相符合,以及用信用卡付款的某一商品退货后未能将所欠信用账扣除等,都能受信用卡合理收账法的保护。第三,美国联邦政府消费者信用保护法规定,信用卡丢失或被盗,信用卡持有人立即向发卡公司挂失后,信用卡被人盗用欠下的所有债务,原持卡人不承担任何责任；如果原持有人报失时间过迟,他需承担由信用卡发生欺诈案造成的经济损失,但最大限额为50美元。该法还规定,当发卡银行和信用卡用户关于一项交易是否属他人盗用发生纠纷时,银行负有证明是否信用卡用户自己消费的举证责任,而信用卡用户无须证明自己是清白的。美国的信用卡也五花八门,各大商场都有自己的信用购物卡,在本店和自家连锁店里购物,信用购物卡和信用卡一样使用,月底结账；不同的油站都有自己的信用加油卡,既可使用该卡加油,也可在油站所属的商店里买饮料、小食品等。安全、便利的信用卡消费环境提高了人们持卡消费的积极性,同时信用卡的消费信贷功能对解决持卡人临时资金短缺,提高持卡人即期购买力起到巨大的作用,从而促进了产品销售,拉动经济快速增长。
根据国外信用卡市场发展的经验，各家发行信用卡的商业银行应改革过去的信用卡
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营销方式，建立一套完整的信用卡营销政策。主要应做好以下几点：
(1) 明确市场营销的策略。应根据发卡银行的业务范围、信用卡章程及所发信用卡的特点，确定信用卡市场的大小、发卡的主要对象、本年度的发卡目标、本年度信用卡消费的期望金额等等，通过宣传、创新、增加功能、给予特约商户便利、给予消费者适当的优惠等手段，达到发展特约商户、增加发卡量、提高信用卡消费金额的目的。当然，营销策略的确定也应充分考虑自身能力、市场效应及投入和产出的比例关系，切忌盲目行事。
(2) 扩大广告宣传。广告实际上就是通过某种普遍化、艺术化、科学化和专业化的方式，借助一定的媒介，将某一种商品和服务传播给公众的促销活动。信用卡广告也不例外，各发卡银行应制订明确的广告宣传策略，通过各种广告媒体如广播、电视、报纸、建筑物广告牌等，利用不同的时间、空间，用文明、高雅、幽默、直观的文字、图形和图像，对社会公众进行广泛的宣传，使公众对信用卡发卡银行和其信用卡建立明确的映象，从而唤起消费者申请和使用信用卡的热情，达到信用卡促销的目的。
(3) 建立高素质的营销队伍应建立一支高素质的营销专业队伍，根据我国的国情，从事信用卡营销的工作人员应该热爱信用卡营销工作，并有强烈的事业心；要有广博的信用卡业务营销专业知识和熟练的信用卡营销技术；要有及时了解且准确把握持卡人经济状况、心理活动和行为规律的能力；要有强烈的信用卡营销观念，善于沟通经济主题间的各种经济金融信息；要有热情的服务态度，为持卡人提供优质的服务；要有强健的身体，具备良好的身体素质。
信用卡的管理模式与国际接轨。信用卡市场的竞争虽然发生在中国境内市场,但从参与竞争的各方到竞争规则都完全国际化。中国信用卡行业要争夺国内市场,必须对信用卡的管理模式进行深层次的变革,力争在管理体制、经营战略和技术装备等多个方面都达到国际水平。比如,要加大经营管理体制的专业化程度,即进行集中化运作以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持,方便管理,提高信用卡的竞争力。再如,要学习成熟的管理经验和技巧。以快速提升专业化经营管理水平和核心竞争能力,在业务运营、市场营销、风险控制、客户服务等方面实现与国际同步,为下一步与境外机构平等竞争奠定基础。
学习国外先进的银行卡服务经验，增加银行卡的服务内容。我国的经济正处在上升时期，信用卡的发卡量每年都在增加，但信用卡的服务功能有待开发。发卡机构应不断提高银行卡经营管理能力，利用现有科技技术，借鉴国外先进的经验，丰富银行卡品种
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和功能，为持卡人提供优质、安全、高效的服务，满足持卡人多样化的需求。研发适合我国经济发展形势的银行卡服务业务。
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结束语
（一）主要结论
通过本文的讨论，我们可以看到，中国的信用卡市场在过去的十几年中，经过了从无到有，从少到多，从实验到推广的过程。目前，发卡量已经20亿张，并且以每年翻倍的速度迅速增长。中国的信用卡市场已经经过了初始阶段，进入了大发展阶段，各个方面都已显现出勃勃的生机。但是，在发展的同时，中国信用卡市场也存在着很多的问题。这些问题是发展中客观存在的，不可回避的问题。信用卡市场的完善和发展是一个整体的问题，要获得成功就必须通过各方面的共同努力。
信用卡无疑是现代高科技发展给我们带来的一个厚利，她给人们带来了崭新的消费理念和生活方式，使百姓的生活变得便捷，轻松，精彩，充满活力。她也是银行界，甚是整个金融界，整个社会的宠物，因为她不仅为银行增加了可观的收入，同时作为一种催化剂，润滑剂，疏通和加速了整个社会的金融经济运转，为整个社会的金融经济的发展起了不可忽视的推动作用。因此建立一个健康，稳定的信用卡系统应该成为各个银行的重中之重，与此同时，当然也需要社会大众的紧密配合与支持。虽然，摆在我们面前的问题是不少，但可喜的是我们正在把这些问题一个个地解决着，并且努力地向着正确的方向前进。相信在不久的将来，人们的钱包里真的不再需要纸币，真的能够象某个信用卡的广告里讲的一样，一张薄薄的小卡，无所不能，走遍天下都不怕。
随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的过程应十分注意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。另外，自身的风险也是一个重要的问题，应提高人员的综合素质，以便更好的维护自身及他的权利。持卡人是三者之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。总之，我国信用卡业务的发展还不
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十分成熟，各种法规还不十分完善，应多借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。市场经济是信用经济。在当前国内信用环境不健全、信用管理体系不完善的情况下，单靠发卡行的努力是难以有效防范和控制信用卡风险的。我们必须建立和健全国家信用管理体系，规范信用关系，唤醒公民信用意识，推广信用文化，让信用成为市场经济中的通行证；我们必须完善法律体系，维护并规范信用关系，为个人信用制度的建立奠定基础，支持和推动信用管理行业的发展。我们相信，在社会各界的共同努力下，中国信用卡风险管理必将会取得长足的发展。
作为一种全新的支付工具和结算手段,信用卡以其方便、快捷灵活的特点,适应了信息化社会的需要,整体发展水平已初具规模。但与巨大的市场需求和发展空间相比,我国信用卡业务还存在许多客观的、不可回避的问题,正处于从盲目扩张向资源整合迈步,需要提高自身的竞争力。
信用卡产业的发展是经济要求快速发展带来的产物，同时信用卡产业的发展又促进了经济的发展，带来了极大的社会经济效应。随着以中国、印度为首的发展中国家经济的逐步崛起，不仅在富裕国家，即使是在发展中国家信用卡的使用也越来越普遍，全球的信用卡公司都渴望在发达国家增长放慢时寻找新的利润增长点。在发展中国家的经济体系中，信用卡的交易量增长迅速，每年增涨幅度达20%至40%。目前信用卡已经成为我国消费信贷领域的一种重要金融工具，但是，法规缺失、征信体系不健全、受理市场发展滞后等问题严重制约着我国信用卡产业的进一步发展。本文按照从理论到实践的思路，首先介绍了产业竞争力的理论，对信用卡产业的概念进行了界定，并描述了其要素密集化、分工精细化、作业集中化、经营规模化、网络联合化、渗透综合化等特点；介绍了中国信用卡产业信用卡需求比例继续增长、信用卡受理网点和收集机具供给相应增长、信用卡在高端消费交易中日益活跃、信用卡成为消费贷款的重要方式等，认为我国信用卡市场尽管在近年来发展迅速，但是与国外成熟的银行市场相比，还存在很大差距。
本文重点对中国的信用卡产业进行分析，同时从信用卡产业的需求，供给，相关的支援性产业，企业的战略、结构与同业竞争，以及发展机遇和外部环境政策方面对影响信用卡产业竞争力的因素进行了分析。从发卡量、发卡与处理机具、信用卡消费金额的增长，以及自有品牌建设和受理环境改善上肯定了中国信用卡产业的优势；从产业发展水平偏低、产业框架尚未形成、没有配套完善的相关政策体系、投资来源狭窄以及地区间产业发展极不平衡等方面分析了中国信用卡产业的劣势；从奥运会与亚运会的举办以
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及中国经济的不断持续健康稳定发展而与国际巨头公司的合作上，我们看到了中国信用卡产业发展的机会；同时从国际巨头公司的市场占有率以及盈利情况，也看到了自身的不足与威胁。
本文在分析中国信用卡产业竞争力基础上，认为中国的信用卡产业虽然取得了很快的发展，但企业规模效益不高，产业集中度低，散、乱、低水平重复建设等问题使得其竞争力十分低下，在面对2008年及以后的中国乃至国际金融市场的挑战和机会中，需要抓住契机提升自己的竞争力！本文认为应完善中国信用卡产业相关的法律法规体系、加强政府的政策引导和扶持；同时从微观层面提出了：倡导刷卡消费观念；转变信用卡收益结构；促进相关的支援性产业建设；抓住机会，打造自有国际品牌，走出国门等等提议。
但是，信用卡业务始终都是一种高风险业务，怎样让信用卡业务既能扩大内需、推动经济发展，而又不因为一系列风险的存在而变成银行业和整个经济发展的负累就是一个关键问题。所以在发展信用卡业务的同时，银行业和相关监管机构加强风险管理和持续监督是必不可少的。
各家银行急需在风险管理、市场战略、产品设计和业绩考核等诸多方面进行改进,并从严把握政策和制度标准,提高执行能力,以促进信用卡业务的良性发展。国家有关机构和行业性组织也要做好市场环境建设,比如逐步建立全社会范围的个人信用体系、完善有关的法律法规等。
（二）研究展望
作为中国银行卡市场的生力军，贷记卡业务方兴未艾，不仅全国性商业银行在这项业务上投入重兵，越来越多的地方性商业银行甚至农村信用合作社也在逐步涉足该领域。发卡主体的不断增加一方面加剧了贷记卡发卡市场的竞争，另一方面也为业务创新、服务创新注入新的活力。
随着A T M 跨行转账、互联网自助还款、中小商业银行柜面通等业务的拓展，贷记卡跨行还款的路径在不断增加。国内贷记卡市场不仅总量将继续增长，市场结构也将日益多元化。此外，随着银联国际化进程的不断提速，国内银行发行的人民币贷记卡通用性将越来越大，同时境外银行发行的银联品牌贷记卡将越来越多地进入中国市场，这一切都将进一步促进中国贷记卡市场的开放和繁荣。国外市场发展的经验表明，贷记卡还
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是互联网远程交易的重要支付工具，随着网上购物、电子机票以及其他远程支付交易规模的增加，贷记卡的“用武之地”也会不断扩张。
中国的中央机构和各家商业银行都越来越重视信用卡市场的发展，不断投入更多的人力和物力。科技的发展和在金融领域中的应用的不断深入，也将是信用卡业务在功能，制度，机制乃至整个用卡环境上有更大的发展。
应该看到,我国银行卡产业在面临困难和挑战的同时,也会迎来不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长、居民收入的迅速增加,全球最大的潜在持卡人群体,将为我国银行卡产业发展提供巨大的市场空间。在银行卡产业发展初期,政府的支持和推动具有十分重要的作用。
正如前面所提到的,我国的信用卡发展受到诸多因素的制约,所述制约因素来自国内本身,中资银行还面临着来自国外的挑战,正是内外交困。制订中的《银行卡管理条例》将允许外资银行和其他外资发卡机构进人银行卡市场,外资机构早已虎视耽眺,他们对信用卡业务有着丰富的经验,技术方面的优势也是明显的,这对中资机构是极大的冲击。
事实上，中国信用卡市场蕴含巨大的发展潜力，尤其在品牌运作、风险管理和盈利空间拓展等领域上大有可为。同时，中国高端信用卡市场也显露了巨大的商机，美国运通作为高端信用卡领域的权威，将会不遗余力地继续开拓中国市场，为国内高端客户带来更优质的服务。随着行业更频繁地提及个性化服务、高端、品牌、信任、风险控制和盈利水平等信用卡产业的关键词汇，中国信用卡市场的国际色彩将更加浓厚，并有望迎来“精耕细作”的重要转型时期。2008 年11 月，在美国运通于上海环球金融中心主办的“开放全球门户”主题精英论坛上，“领袖责任”被认定为是协助走出危机最重要的一环。在这样的大视野环境下，美国运通将更好地在中国市场发挥引领作用及在品牌服务和风险管理上的优势，继续行走在行业前沿，与中国信用卡市场共同成长。
我相信，我国的信用卡市场经过几年的探索，通过广大银行职工的努力，加上社会各界的支持，依托于不断发展的通信技术和电子技术，以“金卡工程”为最终目标，在今后不长的时期内将会有飞速的发展。同时我国的信用卡也将打入国际，走向世界，“一卡在手，走遍全球”将不再遥远。
从以上的分析可以看出,我国信用卡的发展前景广阔。但同时,信用卡业务有其自身的风险。只要控制好信用风险并加强信用卡的安全防范,就一定能增强信用卡的盈利能力,促进信用卡业务的飞快发展。我们有理由相信我国信用卡的美好前景!
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