当代商业银行发展趋势对我国商业银行改革的启示

当代商业银行发展趋势对我国商业银行改革的启示

我国经济改革正处于关键的时期，银行业的改革尤为重要，而商业银行的改革和发展又是重中之重。了解当代商业银行的发展趋势，并从中吸取经验和教训对我们大有益处。

一、 当代商业银行发展趋势

1、合并和扩张迅猛发展

20世纪90年代以来，商业银行银行出现了全球性的大规模并购高潮。近年来，商业银行集团化趋势进一步加强。不仅中小银行纷纷合并组成银行集团与大银行抗衡，即便是大银行也主动合并组成超级大行，保持了他们在世界银行业竞争中的实力和地位，称霸国际国内金融市场。

2、业务全球化趋势加强

由于国际贸易的增长、跨国公司的迅速崛起、国外筹集资金的需要和国际业务盈利高于国内等原因使得各商业银行分支机构全球化。包括直接设立分支机构、收购外国金融机构作为附属机构、设立合资银行、空壳银行和其他特殊形式。

3、合作竞争趋势。

随着金融自由化、金融电子化和金融国际化的发展，商业银行为了适应金融市场日趋激烈的竞争，战略管理和组织结构进一步合理化，合作竞争正在取代古典竞争，与此同时也发生着金融企业与市场间的相互替代，并导致了大量的中间性组织——准市场、准企业

组织的产生。

4、金融服务功能扩大

20世纪70年代以后经济衰退、利率上升和通货膨胀的加剧，导致商业银行之间、商业银行与非银行金融机构之间的竞争日益加剧。在各国金融法规比较健全、商业银行经营较为规范的前提下，发达国家的法律放松了对商业银行的监管，放宽了商业银行的业务范围：允许商业银行经营投资银行、商人银行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、保管、代理咨询等多种业务，商业银行金融服务职能不断扩大。

5、网上银行迅速发展

银行业务电子化经历了四个阶段：脱机处理阶段、自身联网阶段、建立跨行跨地区及全球性的网络系统阶段、金融自动化阶段。目前正在第五个阶段——网上银行时代发展。网上银行在降低运营成本和交易成本等方面优势明显。有专家预测，在未来几年传统银行的分支机构会下降，网上银行是最具前途和生命力的。

6、金融创新层出不穷

包括金融机构、金融市场和金融工具的创新。

7、银行资产证券化

二、对我国商业银行改革的启示

1.逐步、分层地实施混业经营，在严格控制风险的基础上稳步向全能银行方向发展

混业经营的全能银行具有诸多优点，是国际银行业的发展方向，但我国在银行全能化方面却须小心谨慎。这是因为：从主导国内金融市场的国有银行来看，经营管理水平较为落后，尚未建立起完善的内部控制制度，在资金运用上风险与收益不对称，尚未走出“一放就乱，一收就死”的怪圈；从证券和保险业来看，存在着同样的问题，证券市场上“坐庄”，保险市场上“乱保”的现象屡见不鲜；从国家监管来看，央行、证监会、保监会的监管水平还处于不断提高的过程中，各监管机构还没有形成真正有效的配合；从法律角度来看，我国的金融法规仍然规定金融业是分业经营、分业监管的体制。这些因素决定我国银行在向全能银行方向发展的过程中必须逐步、分层、稳步地实施。

2.在市场竞争的基础上培育我国的寡头主导银行

国有银行的寡头主导地位是在行政划分的基础上形成的，不利于金融市场效率的提高，因此我国应积极探索在市场竞争的基础上培育寡头银行的办法。各股份制商业银行、城市商业银行间也可在市场机制的原则下，共同组建银行控股集团，逐步实现一体化经营。具体可以采取稳步推进的步骤：先进行业务上的合作，如在内控制度、业务标准、业务凭证、信息披露及电子信息化和形成品牌方面逐步建立起统一的规范。这样做有利于行与行之间相互代理，共同拓展业务空间。

3.加强我国各类银行间的合作竞争

可以考虑从以下几个方面人手：（1）开展银行间的代理业务。包括结算汇兑业务、联合发行银行卡业务、资产管理委托业务等等。小银行可以通过与大银行合作，借助大银行的信誉拓展业务；而大银行可以收取服务费并可增加同业存款，也可以利用中小银行灵活机动的经营优势。（2）战略联盟。由于商业银行各自拥有不同的优势资源，因此组成战略联盟能够实现优势互补，共同开发市场以创造新的竞争优势。银行间也可以实行一些灵活

的“准并购”形式的战略联盟，这种形式可以实现技术、人才、网络资源在一定程度上的共享，实现银行间竞争优势的转移。(3)业务外包。业务外包的动因是每个企业不可能在每一价值链上都是最好的，把弱势环节外包给专业公司去做，可以提高效率。具体到我国商业银行，业务外包可以是投入大、技术含量高的非核心业务、低附加值的业务、作为承包商发挥核心竞争优势承揽的外包业务等。(4)银行共生。出于对技术保密或成本的考虑，对不愿外包的业务共同出资、共同生产并共负盈亏。

4.实现集约化经营，向银行再造的方向努力。

我国商业银行从粗放经营走向集约经营已经取得了一些进步，体现在：综合柜员制出现；客户经理制开始实行；统一授信成为各银行普遍的选择；后台业务处理出现大集中的趋势；数据仓库和客户信息系统以及网络银行开始建设等等。从集约化经营上升到银行再造推行的是战略性整体再造，既不是再造某个部门，也不是再造其已经精简或再造过的一般流程，而是要再造这些部门、流程中员工的工作内容、目标及其工作方法，再造各个部门员工收集信息、获取知识、运用知识、共享知识等工作的途径和方法，因为重复性、事务性的流程将由计算机来完成，而分析性和知识性的流程将由人来完成。

5.注重培养人才

由于金融机构具有同质性，银行间的竞争实际上是经营的竞争，而经营是要由人来实施的，所以银行的竞争归根到底是人才的竞争。