以金融创新推动信用卡产业发展

业务平８管理　卡产业发展　中国工商银行牡丹卡中心司马甫　自２００６年１２月ｌ１日起，我国金融领域全面对外开放，　长的过程。对此，唐双宁更贴切地解释为：“创新就是创　这标志着中外资银行面对面的竞争就此拉开了序幕。外资　造与更新，没有的东西被创造出来，已有的东西被不断地　银行必将会凭借着多年的经验、先进的理念和优质的服务，　更新和完善，这就是创新。”　金融创新是指商业银行为适应实体经济发展的要求，　率先抢占利润最为丰厚的零售业务领域，重点会放在高端　客户理财和信用卡市场。相信在未来相当长的时期内，信　通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，　用卡业务都将会成为中外各家银行争夺的焦点，各发卡行　在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、　将会面临着更加激烈而残酷的竞争。对于国内各发卡行而　言，产业规模、经营理念、品牌建设是基石，是立业之本；　而产品功能、市场营销、科技水平、服务标准和风险管理　等的创新是风帆，是各家发卡行业务发展壮大的推动力。　业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现　在为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新上，同　时也涉及风险管理能力的不断提升。通俗地讲，金融创新　是指发生在金融领域里一切形式的创新活动，包括金融制　度创新、机制创新、机构创新、管理创新、技术创新和业　一，信用卡是金融创新的产物　务创新，其中金融工具和金融服务创新则表现得最为直观　根据西方著名经济学家熊彼特的“创新理论”，创新　而广为人们熟知。　是指在原有的体系里引入“新的组合”，是“生产函数的　变动”，即通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、　构建新组织、改变生产函数构成、引起效率提高和产出增　追溯信用卡的发展历史，从１９５２年美国加州富兰克　林国民银行发行第一张银行信用卡以取代商家自行发行　的“签账卡”以来，信用卡为持卡人提供的消费信贷形式，　３６　ｔｌ：ｌ固信用卡２ＯＯ７．０９　维普资讯 http://www.cqvip.com 管理业务平８　确立了持卡人、特约商户和发卡银行三方的信用合作关系，　正是金融创新带来的产物。这一张小小的塑料卡片，衍生　了一种新型个人信贷合同，促进了个人信用在更高、更广、　更便利的范围中应用，在创建了一种新型金融经营模式的　同时，也开创了个人信用的新时代。同时，伴随着当代电　了９０％。　３．信用环境逐步好转。２００６年１月正式投入使用的　人民银行个人征信数据库已越来越广泛地为各行所采用，　它对个人失信行为的制约和风险防范的作用日益凸现。凭　借其对全社会的整体约束力，可促使各发卡行降低发卡门　子技术的迅速发展和新技术的普遍采用，又相继开发出电　子钱包、芯片卡等新功能，为人们提供了一种新型支付工　具与方式，这些先进的支付手段的应用反过来又促进了金　融服务水平的整体提高，并使信用卡产业最终成为现代银　行最为稳定和丰厚的利润增长点。所以说，信用卡的发展　史就是信用卡产品的创新史。　二、金融创新是信用卡产业发展的迫切要求　近几年来，国内的信用卡产业得到了超乎寻常的发展，　产业规模不断壮大。至２００６年底，信用卡发行总量已超　过５４００万张，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例　已经超过１０％，在北京、上海等ｌ９个重点城市的比例约　为２０％。各发卡行之间的竞争愈演愈烈，信用卡广告投放　增幅超过９０％，年投放金额超过１０亿元，已成为广告业　追逐的新贵。这些不俗表现的取得与当前国民经济高速增　长、国内信用环境日趋成熟、产业配套进一步完善密切相　关。在众多成功因素中，以下三个方面发挥了至关重要的　作用。　１．信用卡业务得到各家银行的重视。各行已清醒认识　到信用卡业务对于经营模式转型和利润收入增长所蕴含的　巨大潜力。目前国内已有１７０多家发卡银行，信用卡产品　已显现系列化发展态势。工商银行、建设银行、招商银行　信用卡发卡量均已突破了１０００万张，年增长幅度最高超　过了５０％。各发卡行的倾力投入为产业发展发挥了推波助　澜的作用。　２．用卡环境得到改善，持卡消费越发便利。银联网络　的日趋成熟为信用卡提供了良好的用卡环境，也为中小银　行开展发卡业务提供了支持保障。２００６年银联共受理跨行　交易２７．９亿笔，金额超过１．７６万亿元，至２００７年１月　已实现在２４个国家和地区使用。跨行消费已成为各行消　费交易的最大来源，中小商业银行跨行交易占比更是超过　槛，简化审核流程，让更多的人可以申领到信用卡。　在取得不凡成绩的同时，我们也清醒地看到国内信用　卡产业基础仍然薄弱，还存在着制约产业发展的客观因素，　主要体现在。　第一、投入与产出失衡。信用卡是一种规模效益型产　业，没有一定的发卡量，利润就无从谈起。在国内信用卡　不断加大投入的同时却是众多发卡行目前仍无法实现盈利　的尴尬窘境，大多数发卡行仍处在“跑马圈地”的快速扩　张期，有的发卡行更是不惜成本抢占市场，投入产出比严　重失衡。　第二、品牌管理薄弱。国内信用卡品牌的建设与管理　一直比较薄弱，同国外信用卡产业成熟的营销管理体系相　比，国内信用卡在产品种类、功能设计、营销服务上还存　在着不小的差距，还需要不断加强和改进，以提高产品自　身的核心竞争力，应对外资银行卡的挑战。　第三、目标客户缺乏细分，中高端市场欠缺。目标客　户细分是维系客户的基础，也是占领市场的关键。只有针　对不同客户提供不同的信用产品，应用不同的营销策略，　满足个性化需求才是消费市场的制胜法宝。目前各行虽然　推出了一系列个性化卡片，但与外资银行相比，尤其在中　高端市场方面，外资银行卡凭借其多年的运营经验和成熟　的管理体系，还占有明显的优势。　缩小上述差距，基本的应对策略就是金融创新。对于　此点，信用卡从业人员应当有足够清醒的认识，只有全方　位地开展信用卡金融创新活动，才能确保整个产业取得更　为长远的发展。　三、信用卡金融创新策略的一些思考　“创新是发展的动力，创新才会盈利。”工商银行董事　长姜建清描述创新的意义时说，“面对人世的机遇和挑战　以及市场形势的变化，工行要加快金融产品创新。”加快　印围信用长２００７．０９　３７　维普资讯 http://www.cqvip.com

业芬平８管理　信用卡产品、科技、营销、服务、管理等方面的原始创新、　集成创新、消化吸收再创新是各发卡行的必经之路。　将为客户创造价值作为提升自身价值的根本途径。信用卡　产业应坚定不移地实施以客户为中心的金融服务理念，以　１．加快产品创新，提升产品的核心竞争力　信用卡作为是“舶来品”，其产品功能和使用方式最　初主要是借鉴国外同业做法，但要更好地适合中国人的消　目标客户需求为导向开发信用卡产品，以目标客户价值为　主导配置资源和构建运行机制，以服务求生存，向服务要　效益。　费习惯，就不能死搬照抄国外的做法。只有加强对国外产　品的比较分析及创新趋势的研究，从本国国情出发，利用　新理念和新技术改造传统产品，研发能体现自身优势的特　色产品，设计适应客户综合服务需要的产品组合，才会赋　予产品真正的生命力。比如在透支罚息收取方式上，如果　持卡人偿还了部分款项，国外信用卡普遍会收取全部金额　的罚息，这些方式与中国人的用卡理念极不相符，如改为　按实际未偿还透支款项收取罚息，降低相关费用，让持卡　人明明白白用卡，才是真正符合国情的产品。　产品创新是一项长期的系统工程，信用卡专业运营部　门应积极主动与行内产品创新管理委员会和产品研发机构　配合，制定信用卡产品创新的中长期规划和具体实施步骤。　切实提高产品创新的前瞻性、系统性和针对性，加强产品　设计和研发论证，开展产品销售情况的跟踪评价，最终形　成科学、完整、统一的产品创新流程，确保产品在竞争中　的领先优势。　２．加快市场创新，扩大市场覆盖率　在外资银行即将大举抢滩国内市场的形势下，国内发　卡行必须实施新的市场战略，不仅要通过创新来灵活应对　市场变化，而且要通过创新引导需求，创造市场。注重市　场细分，针对高、中、低端客户制定不同的发展战略，重　点培育和抢占中、高端市场。在发卡方面，全力拓展目标　客户群，提高对中、高端客户的渗透率，创新发卡模式，　放眼国际，优化境外用卡环境，积极开拓海外市场，尝试　海外发卡的可行性，逐步实施国际化战略目标；在收单市　场方面，择机建立特惠商户网络，创新服务形式，借助联　名卡、消费积分等方式，鼓励商户受卡、持卡人用卡，不　遗余力提高占有率，抢得市场先机。　３．加快服务创新，提供精品化服务　当前市场经济在信息化、全球化发展中正在进入客户　经济时代，它的突出特征是：买方市场、客户主导，企业　３８巾国信用卡２。。７．０９　服务创新就要求创新服务渠道和服务方式，对外要建　立全球化专属服务平台，提高电子化业务受理程度；对内　要打破专业界限，改变以往信用卡专业单打独斗的局面，　让产品进入所有网点，服务到贵宾专区，尤其进入以理财　中心为代表的高端服务领域，以此打造精品化的信用卡服　务。同时，通过创新服务流程和服务管理，提高整体服务　效率和服务品质，让客户真正感受到快捷、便利、专业化　的服务。　４．加快科技创新，确立科技领先优势　科技是银行竞争力的核心，信用卡作为电子货币之一，　科技创新尤为重要。要适应未来信用卡精品化、国际化方　向，就必须紧跟国际潮流，加大产品和运营的科技含量，　开发并应用具有前瞻性的产品和应用平台，推进业务的可　持续发展。科技的创新，不仅是产品层面的创新，也包括　以经营精细化、管理电子化为代表的全方位创新。在产品　方面，加快以ＥＭＶ芯片卡、ＰＢＯＣ２．０标准卡、非接触式　卡片为代表的产品推广应用；在管理方面，重点实施以数　据仓库为代表的客户信息系统、风险管理系统建设。从而　为挖掘优秀客户、构建营销模式、分析经营情况和风险预　警管理提供一个良好的支持平台。　５．加快管理创新，提高经营效率　管理的主要宗旨是为业务经营服务，为运营保驾护航，　管理创新是业务发展的需要。管理创新首先要在坚持合规　经营的前提下，推动制度创新，根据不同区域的经济状况　制定相应信用政策，增强制度实施的适用性和可操作性；　其次要不断完善业务处理流程，创新业务处理模式，实现　从“部门银行”向“流程银行”的转变；最后应创新风险　管理手段，强化透支资产质量管理和不良资产处置，拓宽　不良资产处置方式和渠道，提升专业化管理水平，为跻身　国际一流发卡机构奠定基础。　维普资讯 http://www.cqvip.com 管理业务平白　四，金融创新形势下的信用卡经营思路　创新风险的管控能力。这是提高创新质量、保持创新生命　力的重要保障，真正做到“认识你的业务”、“认识你的风　务风险，及时纠偏和纠错，才会促进创新业务走上良性循　在积极开展创新的同时，要重视创新规范性和提高对　环的轨道。　３．正确认识竞争与金融创新的关系　对于国内发卡行来说，创新的根本目的在于转变经营　理念，学习国外先进的管理经验和营销方式，提高自身的　险”、“认识你的客户”、“认识你的交易对手”，并使之贯　穿于信用卡产业经营管理全过程。　１．调整经营理念，促进效益增长　创新的最终目的就是促进经营效益的增长，盈利能力　的大小是衡量信用卡产业能否健康发展的重要指标。信用　卡属于规模效益型产业，要实现业务的盈利，取得长久发　展，首先就要做大业务规模、开展大营销、开发大市场、　以规模促效益；其次要更新经营观念，全面还原信用卡的　本质属性，做大透支规模，做强资产业务，实现收入模式　的根本性转变。在新的环境下，国内发卡行应清醒地意识　到能否最有效地满足客户的需求，才是在竞争中取得优势　的关键，这也是一切创新的出发点。将经营观念调整到信　用卡的本质上来，强调服务和市场营销，实现中间业务收　入持续增长，不断扩充市场规模，提高占有率和动卡率，　围绕业绩做足文章。　２．正确处理好风险管理与金融创新的关系　信用卡主要面临着信用风险、操作风险和市场风险。　业务创新实际上是对业务风险的重新组合，形成资产风险　和收益的重新搭配，在提高经营效率的同时也会不可避免　地带来经营风险的加大，开展创新，就时刻不能忘记“风险”　二字，而防范风险最好的方法就是规避风险，抓住风险的　源头。因此，首先要做好事先审核，建立起完善的风险防　范体制，优化审核发卡体系，完善配套业务制度，提高审　核质量和作业效率，以完善的体制来最大限度地降低风险　的破坏力；其次应做好风险的事中控制，开展与行内其他　职能部门的风险信息共享和协防机制，建立风险可控的预　警平台，提高风险预警的灵敏度和时效性；最后要提高不　良资产核销渠道和效率，调整“追素类”标准，增加“不　宜诉讼类”等核销途径，创新批量核销方式，从根本上解　决风险资产处置中的难点问题。可以说，完善的风险管理　体系是业务创新的坚实后盾，要将风险管理体现到创新业　务开展的具体流程当中，通过不断地沟通与协调，揭示业　经营水平，做大做强信用卡产业。随着外资发卡行的进入，　竞争是不可避免的，我们应立足于战略的高度，避免恶性　竞争伤害正在蓬勃发展的中国信用卡市场。可以说，纵观　国内外信用卡的发展史，竞争与合作相辅相成，才促进了　信用卡产业的健康发展。此外，我们也应清醒认识到，当　前国内信用环境与发达国家相比还仍欠发达，“信用卡的　最大对手不是竞争伙伴，而是现金”，牡丹卡中心总裁李　卫平清醒地指出了竞争的焦点。只有中外双方共同努力，　将国内信用卡市场培育做大做强，才会真正推动中国信用　卡市场健康发展。因此，当前金融创新的目标和主题应立　足于自身实际，不断完善经营体制，提高业务管理水平，　应用先进产品和技术，加强风险防范能力，全面提高核心　竞争力，为信用卡产业长久地发展夯实产业基础。　《　【ｌ】国信用长２００７．０９　３９