广西农村金融研究月刊(年第期总第期(加快农行发展中间业务之途径黄志伟随着我国市场经济的确立和金融体制改革的深化,农行开拓中l可业务不仅前景广阔,而且为提高自身经济效益创造了重要条件一、。农业银行拓展中间业务的意义,卜开拓中间业务有利于改善农业银行经营状况。。1996,年在我国四大国有商业银行中市场份额占绝对优势,,,,,中国银行盈利最多,主要是中间业务特别是国际业务发展快。此项业,务收人占该行净利息收人的70写以上农业银行由于诸多因素影响农行信贷资产质量下降大量应收未收利息难于清收2、靠获取存贷款利差提高效益,,已不现实。只有开辟新的创收渠道努力培植新的经济效益增长点即拓展中间业务发展中间业务有利于降低资金成本,,才是最佳选择。优化负债结构、过去,由于受行业和地域分工限。制,加上农行中间业务起步晚导致资金成本偏高负债结构单一以,1996年岑溪市四家商业银行活期存款比重为例工商银行占4而农业银行占39%。6%2,中国银行占351%0建设银行占408%1,,1997,年以来岑溪农行全面开办储蓄卡和各种代理收付款业务促进,了低成本资金迅速增长既降低了资金成本3、去年底该行活期存款占比达42。。8%7,比上年初增加89个百分点7,又提高了盈利水平拓展中间业务有利于农行增强竞争能力,广东顺德市农行的经验充分说明了这一点19978。该行电子化程度高客户持卡消费金额不断推出现代金融新产品8,9年金穗卡和百灵卡发卡量达15万张,9亿元。,国际结算业务量达,8亿美元,,5%古同业比重4,9项代理收2,付业务金额累计达47亿元发达的中间业务极大地增强了顺德农行参与市场竞争能力4%年该行各项存款在当地四家国有商业银行中占比达6比年初增加10个百分点口,。。1997顺德经验、说明,只有在巩固提高农行传统业务的同时、,以拓展中间业务为突破,。加快业务表外化,金融品种多元化4、盈利结构综合化步伐,,才能把握主动权,在竞争中立于不败之地,发展中间业务有利于提高信贷资产质量,农业银行信贷服务对象主要是农业,由于多,种因素影响保险,风险较大而且农业保险未普及。,,一旦出现风险农行贷款受到损失无法弥补,。这是当前不良信贷资产占比高的原因之一是增强抗风险能力、所以大力拓展中间业务动员贷款户积极参加减少贷款沉淀提高信贷资产质量的有效途径之一二1、农行开展中间业务中存在的主要问题思想观念不适应。。许多支行对大力开拓中间业务的重要性与必要性认识不足,,未摆上领导议事日程业务;一是有的领导认为资产负债业务都管理不过来,哪有时间和精力去拓展中间;二是有的领导认为中间业务直接创收少(市)投人大,,不划算,三是部门配合协作不够,。由于各县238、支行没有专设中间业务管理机构。责任不落实影响了中间业务健康发展。管理体制与经营机制不适应一是中间业务组织体系不完备职能机构上下不对应,缺乏统一规划和组织管理与协调作。。二是缺乏健全的中间业务管理制度激励机制。,难以规范中间业务运三是没有建立中间业务考核。、,一定程度上影响了经办行与员工开拓中间业务,积极性3、技术力量薄弱,,人员素质不适应、,中间业务较之传统业务技术含量高、是人才。、技术、知识密集型的业务三、需要有熟悉金融法律计算机、工程技术,、财务管理、贸易管理知识的复合型人才和管理人员,而农行在这方面还是一个薄弱环节。显得力不从心。拓展农业银行中间业务的途径(一)转变观念树立新的经营意识,首先要明确中间业务的定位,、目前中间业务的拓展,、,还不能以取得直接效益为目标而是作为一种服务手段增强竞争能力从组织更多低成本求效益的现代金融,资金意识,间接提高农行经济效益;二是要牢固树立以服务求生存;,求发展。,为拓展中间业务打下良好的思想基础,二是在全行员工中普及中间业务知识充分认。识中间业务是农行新的经济效益增长点中间业务要效益的思想(二)是走出经营低俗的明智选择。各级行领导要树立向真正象抓存款和信贷资产质量那样把抓好中间业务提到议事日程,健全管理机构,制定规划,,促进中间业务稳健发展,,各级行应建立开拓中间业务的、专门机构场需求个,、配备专职人员。,深人做好调查研究,摸清本行中间业务现状。当地客户数量,、市发展潜力在此基础上,,制订切实可行的规划明确发展顺序和项目做到看准一。发展一个成功一个促进中间业务快速发展代理业务为突破口,。,(三)以国际业务为重点带动其他中间业务全面发展,首先。、,国际,金融中的中间业务品种多以代理业务为突破口,,手续费收人大、应作为开展中间业务的重点大力抓好(1)其次要、拓宽中间业务范围,积极拓展代收代付业务、、如代收水费、电费税款、交通罚款;、有线电视费环保费等(2)主动为保险公司政策性银行兑付债券等第三,,,农村信用社开4)开展代管(办代理业务类。3)争取代理发行业务(,如代理政府、企业发行、;业务和理财业务能和网络优质服务,如开办保管箱业务、,代企业和个人投资理财。开拓新的结算服务种有条件的农行要推广电话银行汽车银行。家庭银行等服务项目进一步完善计算机功、推进第四、。,“金卡工程”、金穗信用卡和金穗储蓄卡业务发展。为客户提供便捷,、快速,、。抓好信息咨询服务农业银行具有点多面广和技术优势、信息咨询服务要增在服务品种上加收益来源(四)空间上加快拓展第五稳步开拓信用证业务,租赁业务典当业务等等增加中间业务的科技投人,建立现代化电子网络;。中间业务作为媒介或传统金融业,务的衍生跟不上,与科技发展息息相关,。目前影响农行中间业务拓展的一个突出问题。,是电脑软件,如理财服务,需要有电脑分析预测辅之服务因此代理收付款业务需要有能系统性代扣要在开发,功能的软件以满足客户多种需求。农行应加大中间业务的电脑设施投人,“电脑软件上狠下苦功建立分级管理(五)、为加快电脑软件的开发,更好地发挥各级电脑人材的积极性与“可考虑分级开发体系,,在处理好。。统”分”关系的同时,适度下放二级分行一,定的软件开发权改革步伐,以加快网络化的进程抓住机遇加快中间业务发展,党的十五大提出要进一步解放思想。加快经济体制,为农业银行开拓中间业务提供了新的机遇,一是企业产权制度改革加快;一方面对金融服务要求越来越高间接融资相结合经济发展,另一方面改变了靠银行提供资金的依赖思想。、,促进了直接融资与、企业资本证券化也为银行开拓中间业务提供了市场指导理财的作用二是私营企业个体39要求银行对企业发挥投资顾问为农业银行开拓中间业务提供广西农村金融研究月刊年第期总第期基层农行开展中间业务面临的困难与对策王莹光随着农业银行全面向国有商业银行转轨高信贷资产质量开展中间业务中一、,,大力发展中间业务。,对优化农行负债结构,。,提增加经营收人,具有十分重要的意义,对此。,农总行指导思想明确把拓展中间业务作为新的效益增长点,,为全行发展中间业务指明了方向函待研究解决。但目前各基层经营行在还存在诸多问题和困难当前基层农行开展中间业务面临的困难:难点之一人多,对开展中间业务的重要意义认识不足。由于受专业银行传统经营模式的束缚,,大部分农行员工认为银行的主营业务就是存款和放款工作量大:、中间业务是附属业务。。,无足轻重,投这种片面认识已成为开拓中间业务的严重思想障碍,难点之二仅局限于结算性,目前中间业务品种少汇兑,、发展迟缓,,效益不理想、农业银行现有中间业务品种、代理收付等业务,尽管开办了信用卡,房地产,证券买卖,、信息咨询、保管箱等新业务但规模小业务量少质量不高,。;在经营上,过分强调服务性而忽视盈利如为客户代理业务不收或少收手续费难点之三:不计成本导致收益甚微使农行中间业务收人。占总收人的比重在四大国有商业银行中排列居后管理机构不健全、,服务设施和人才素质不适应中间业务发展需要,一是大部。分支行没有建立组织机构和经营机构机设施装备效率不高才短缺,缺乏统一、、协调管理的营销机制,。二是基层网点计算三是人。故障多,加上软件程序开发不足、也制约了中间业务的拓展。既懂银行业务又懂经济:、,贸易,法律、企业管理和高新技术的复合型人才匾乏受计划经济体制的影响、,、难点之四众的信用意识度不够务,,居民消费观念陈旧金融服务需求不迫切社会公金融意识淡化、。尚停留在办理存、贷款和一般结算汇兑业务,加上宣传力人们对代收代付信息咨询信用卡等中间业务了解不多,往往是被动接受金融服成为一个突出问题二1、、开拓中间业务新局面的对策与建议转变思想观念,创新经营意识。要把发展中间业务提到关系农业银行生存与发展的高,,度正确处理传统资产负债业务与发展中间业务的关系摆上各级行领导的议事日程来抓形甲中令专令中份令令甲论专令专甲甲令专(令令甲专份(专专(专专专专专令专专专专专专专论论了新的机遇(六),。,依法经营。,加强管理,确保中间业务健康发展,。中间业务在我国商业银行还是一项。新业务必须坚持创新与谨慎操作相结合,切实加强管理一是要依法经营,,规范运作,严禁违规操作二是发展中间业务要与调动员工积极性结合起来是要建立切实可行的考核指标体系间业务的经营和管理制度,;建立行之有效的激励机制三;并纳人行长任期目标考核体系、四是要逐步建立健全中使之走上规范化制度化发展轨道。(作者单位40:农业银行梧州分行)