金融是现代经济的核心。农村金融发展滞后，是我国农村发展相对落后、城乡差距扩大的重要原因之一。改变农村资金外流的局面，促进信贷资金流向农村，对于促进农村经济发展、形成城乡经济社会发展一体化新格局具有重要意义。
资金外流是农村金融存在的突出问题。长期以来，农村信贷资金大量外流问题比较突出。从存贷总量结构看，农村金融机构存多贷少，存贷比下降，存贷差不断扩大，对“三农”的信贷投入增量减少；从资金流向结构看，农村金融机构信贷资金流向城市的趋势明显，加剧了金融资源在城乡配置的失衡；从资产结构看，农村金融机构信贷资产质量不高，财务状况令人担忧，农业贷款风险高，亏损严重，经营困难。农村信贷资金大量外流，严重制约了农村经济发展。针对这种状况，今年中央一号文件强调，“进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策”。贯彻落实这一精神，解决农村资金外流问题，加快构建农村资金回流机制，是推进农村改革发展的当务之急。
构建农村信贷资金回流机制。解决农村资金外流问题，进一步优化资源配置，需要形成有效的农村信贷资金回流机制。首先，建立信贷资金回流农村的激励机制，引导信贷资金向“三农”流动。在政策上，鼓励农村金融机构在当地吸收存款、在当地放款，并设定所吸收存款投入“三农”的比例。其次，发挥经济杠杆的调节作用。通过税收等优惠政策，引导农村金融机构增加对农业的信贷投入；发挥财政转移支付作用，落实农业补贴政策，吸引更多的资金投向“三农”；利用价格机制调节生产要素的供求，引导信贷资金流向。第三，加强宏观调控，促进金融资源在城乡之间合理配置。人民银行可以运用选择性货币政策工具，如采取直接信用控制、间接信用指导等措施调控资金流向，促使形成农村存款留在农村的机制。第四，找准农村金融机构与“三农”发展的利益共同点。建立由政策性金融、商业性金融、合作性金融和新型农村金融机构等金融机构组成的，多层次、多样化、适度竞争、相互补充的农村金融组织体系，鼓励和支持各类金融机
构创新农村金融产品和服务，为农村经济社会发展提供全方位、多渠道、多层次的金融服务。
建立农村信贷风险补偿机制和保障体系。形成农村信贷资金回流机制，需要建立和完善农村信贷资金风险补偿机制和保障体系，进一步巩固农村信贷资金回流的基础。一是完善担保体系。应加快成立由政府出资或支持的县域信用担保中心，发挥其集政策性担保与商业性担保于一身、融中小企业担保与农业担保于一体的综合担保职能作用，以有效解决“三农”融资担保难问题，降低信贷支农风险。二是完善农村保险服务体系。农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要作用，也能够为农村信贷资金提供安全保障，从而促进农村信贷资金回流机制形成。目前，由于尚未建立巨灾风险分散机制以及缺少财政政策扶持等多种原因，农业保险风险大，经营成本和赔付率高，回报率低，有的农业保险业务甚至持续亏损、日趋萎缩，导致涉农产业防灾避险能力十分低下。因此，有必要拓宽农业风险的分散渠道，建立多元化的农业保险投保模式，完善农业灾害风险转移分摊机制。可以将发展农业保险作为一种新的支农方式纳入农业支持保护体系。同时，积极借鉴国际农业保险制度设计管理技术，从财政补贴、定价原则、风险补偿和转移等多方面加大对发展现代农业保险的支持。
农民的理财需求谁来满足
●农民理财需求应该引起重视 ●理财产品有助农民增加收入 ●保险理财帮助农民防范风险 ●金融机构需要创新产品服务
理财是近年来金融机构着力推动的一项新业务。目前市场上发售的理财产品，从风险高低的角度，可分为保本型和非保本型理财产品；从币种上划分，有人民币和外汇理财产品。通俗地讲，理财就是帮助你钱生钱，让你的收入高于在银行的存款。目前流行的口号是：“你不理财、财不理你”。通过购买房产、基金、国债、保险或组合产品，使得家庭资产得以增值。
金融机构特别是商业银行利用其专业的队伍如理财师和组合的产品，积极开展理财业务，有专门的财富管理中心、理财中心，但目前他们主要是为富人服务，为城市居民服务。笔者在这里强调的是，金融机构要重视对农民的理财。
首先，农民群体中富裕的人也很多。随着30多年的改革开放，中国农民虽然总体上与城镇居民的收入差距较大，但是也有一部分农民特别是东南沿海地区的农民，积累了数量可观的财富，这些人是新型农民，但是他们的思想还比较保守，金融知识也比较欠缺，这些人需要银行主动帮助其进行理财。
其次，不是特别富裕的农民也需要理财服务。以种植业为主兼做副业的农民，由于中央对农民的各种补贴，比如粮食直补、机具补贴、种子补贴等，加上国家减免农业税，其收入有所增加，特别是季节型的闲置资金，如果要用好，购买银行一些结构性理财产品，如7天、半个月、1个月等不同期限的理财产品，既保本，收益又高于银行存款，农民可以增加收入。
第三，农民工有理财的必要。许多农民家庭的年轻一代绝大多数在城镇打工，如果他们有理财意识，购买一些银行发售的理财产品，可获得比银行存款更高的
收入。目前比较普遍的现象是，农民工在外省吃俭用，所挣的钱过年都汇到家乡，要么存银行、要么盖房子或改造装修房子，如果换个思维，去购买一些理财产品，则可以使得收益最大化，获得一些资本利得或固定的债券收入。
最后，保险理财对于农民防范风险很有作用。许多银行代理保险产品，如果农民有保险意识，则可以购买一些名目繁多的保险产品中的一种。既可以提高对未来的保障，又可以获得收益，对农民的养老、医疗、不确定因素的防御等都有好处。
现在的关键是如何让农民积极投入到理财的行列中来，这方面金融机构大有可为。
从金融机构的角度说，要带着对农民的一份社会责任，积极开展金融知识、理财知识下乡活动，对农民开展理财知识培训，委托村级组织或通过农村远程视频系统，对农民进行培训。要用通俗易懂的语言，让农民接受和明白理财的基本内容，教材要简单明了且易操作。除了理财知识外，金融机构要为农民提供便利的服务，让农民能买得到理财产品，金融机构要根据情况设计一些差别化的服务，确保农民能与城镇居民有公平的购买机会,如设立汽车流动服务站、便民服务点等。既要带着感情和责任，为农民提供信息，讲解理财产品的功能，又要帮助农民消除对理财产品模糊的认识和对风险的担心。银行员工也要纠正对理财产品的错误认识，如理财产品会减少储蓄存款，导致资金分流，存款任务完不成等。实际上理财产品能带动储蓄存款的增加，提高个人客户的忠诚度和个人客户的质量。金融机构还要做好理财产品的售后服务，使得农民能放心购买银行的理财产品。
从农民角度来说，要解放思想，破除传统的观念，克服长期以来形成的有钱存银行、不相信别的金融资产的习惯思维，加强对经济金融知识的学习，特别是对基金、国债、资产组合产品、保险等新的金融产品的了解。在理财产品的品种上重点选择保本型的产品。另外，要主动去银行咨询，银行是面对所有客户的金融机构，农民也是银行关注和服务的群体。银行则要改变服务态度，积极主动热
情地介绍和回答农民的疑问，农民与金融机构加强沟通，农民理财一定能向前迈进一大步。
发展农村金融 服务现代农业
农村金融是现代农村经济的核心，是农村生产生活所必需的服务，也是做好“三农”工作，转变农业发展方式，夯实农业农村发展基础的一个重要方面。继续巩固和发展农村农业发展的好形势，转变农业发展方式，必须进一步提高农村金融服务质量和水平，发挥农村金融在推进农业科技创新、建设现代农业中的重要作用。
近年来，我国农村金融服务大幅改善，农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点深入农村，在相当大程度上满足了农户和农村经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求。然而，从目前广大农村金融现状看，我国农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节，还有不少困难和问题有待解决。比如，农村金融机构竞争力仍然较低，农村金融机构金融创新及研发的力度在银行业处于较低水平。又如，农村金融服务能力仍然较弱，服务功能比较单一，除传统的存贷款、汇兑结算业务外，金融新业务、新产品少，尚不能完全满足农村经济市场化、信息化、多样化的发展对金融产品的需求，“农户贷款难”和“中小企业贷款难”的现象仍然存在。再如，农业保险尚不能满足农业发展的需要。农业保险技术复杂，赔付率高，一些商业保险公司因考虑其经济效益目标不愿涉足，已有的一些县级商业性保险机构也不愿从事农业保险业务。还有，农村民间借贷活跃。不可否认，农村民间借贷在活跃农村金融市场、扩大农户生产经营资金来源、促进农村个体经济发展等方面起到了一定积极作用，但容易引发债务纠纷、借贷利率较高的负面作用非常明显。进一步加强“三农”工作，扎实推进社会主义新农村建设，促进农村经济社会又好又快发展，加快转变农业发展方式，就要努力完善农村金融体制，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性
金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，切实加强和改善农村金融服务。
发挥农村金融在推进农业科技创新、建设现代农业中的重要作用，推动农业发展方式转变，首先要进一步提高农村金融服务质量和水平，一要提升农村金融机构竞争力。要进一步创新金融产品和服务，积极开发适合农村金融的服务产品，健全适应县域经济融资要求的金融产品体系，探索发展符合农村特点和实际的金融工具，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。要进行科学的市场定位，通过市场分析，将有限的资源集中于具有比较优势的市场。
应认真考虑到农村经济发展水平的不平衡性与差异性，根据不同的发展状况提供相应的金融服务产品。要加强人力资源管理和培养、引进，努力夯实农村金融的人才支撑。二要进一步改善农村金融生态环境。要进一步探索解决农村融资担保难问题，积极推进县域、乡村信用体系建设，为县域金融生态的改善营造良好的社会信用环境。要继续深入开展创建信用村镇、信用企业和信用农户活动，金融机构可对守信村镇、企业和农户给予适当政策优惠和信贷倾斜。要建立失信行为惩戒机制，严厉打击逃废债行为，依法保护金融债权。要逐步建立健全农村企业和个人征信体系，提高借贷双方信息对称性，防范信用风险。要普及信用知识，加强诚信教育，增强农民信用意识，营造有利于金融机构健康发展的良好信用环境。要加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织，为农村金融服务范围的不断扩大、服务质量和服务效率的不断提高创造良好条件。
其次，发挥农村金融在推进农业科技创新、建设现代农业中的重要作用，推动农业发展方式转变，还要适应发展现代农业的需要，进一步完善农村金融服务体系。农村金融服务机构要适应新的经济形势，根据农村经济社会发展的实际和转变农业发展方式的需要，合理确定金融支持方向和重点，着力进行业务创新，拿出具体措施，加快完善适应农业和农村经济发展的农村金融服务体系。要针对农户和农村中小企业的实际情况，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押担保
形式，推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，积极开展农村信用户、信用村、信用乡镇创建活动，不断满足新型农民日益丰富的金融需求。要创新思路，改善支农服务，顺应农村经济发展方式的转变，在信贷投向上，重点从支持传统农业向支持现代农业转变，从支持传统农民向支持现代农民转变，从支持传统农村向支持新农村转变。要创新举措，采取灵活的信贷经营方式，灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。要紧紧围绕加强农田水利基本建设、农业机械化和农业科技创新等信贷投放重点领域，把握好着力点，充分发挥金融的职能作用，积极为农田水利基本建设提供多元化融资便利，为农业机械化的推进提供适合的贷款支持，为农业科技创新和推广提供良好的金融服务。要加大对优势产区发展糖料、马铃薯、天然橡胶等作物的金融支持，积极促进蔬菜、水果、茶叶、花卉等园艺产品设施化生产。要扶持农业产业化经营，鼓励发展农产品加工，让农民更多分享加工流通增值收益。要扶持粮食产业和龙头企业发展，推动龙头企业、农民专业合作社、专业大户等率先实行标准化生产，重点支持对农户带动力强的龙头企业开展技术研发、基地建设、质量检测，鼓励龙头企业参与担保体系建设，采取有效措施帮助龙头企业解决贷款难问题。
l
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容